中国支付清算协会执行副会长兼秘书长陈波

2018年是我国改革开放四十周年。四十年来，我国支付产业在改革中不断前行，在开放中日趋壮大，勇于创新，敢于竞争，专注服务，取得了令人瞩目的发展。从支付业务规模、服务水准、普惠程度以及支付技术应用先进性等方面来衡量，我国支付产业都走在了世界前列。我国支付产业主体日益丰富，产业体系日益完善，基本形成了以人民银行为核心、银行机构为主体、特许清算机构和支付机构等为补充的多元化支付服务组织体系。同时，我国支付服务全球影响力趋于显现，人民币跨境支付系统连接全球六大洲88个国家和地区，全球170个国家和地区可以使用银联卡，有实力的第三方支付机构开始“漂洋过海”。

特别是近几年来，我国支付产业服务主体依托信息通信、大数据、云计算、人工智能等科技手段，不断提高服务效率，拓宽服务范围，改善服务体验，强化风险防控能力，为广大消费者提供了个性化、低成本的金融服务，为服务民生、支持实体经济发展提供实实在在的支持，也得到了广大人民群众的广泛认可。

一、回顾：坚持服务初心，在规范和发展中实现新平衡

过去一年，作为全国性的支付行业自律和服务组织，中国支付清算协会认真贯彻党的十九大精神和各项监管政策，紧紧围绕“防风险、助开放、促自律”的工作思路，坚持与行业共命运、同发展，强化调研反馈和建言献策，进一步完善自律管理机制，持续提升行业服务水平，坚定维护行业发展权益，促进支付行业可持续健康发展。

1、坚守“支付惠民”，专注服务实体经济和民生改善

支付行业直接面向企业和个人、面向社会大众提供服务，是服务实体经济的直接渠道和重要支持。2018年，人民银行深入贯彻落实党的十九大精神，推动支付改革，加强市场规范，树立服务导向，强化政策引导和机制创新，鼓励支付产业各方基于自身特点和业务优势，更好地服务实体经济发展，服务小微企业和民营企业，用点滴支付便利百姓生活。

中国支付清算协会积极发挥监管部门和市场主体间的桥梁和纽带作用，把行业组织起来，把市场规范起来，把服务提升起来。一是进一步完善行业自律规范，推行新兴支付技术标准和业务规则，制定行业的服务标准，引导市场主体加强创新和业务优化，为小微商户提供支付、营销、运营、管理等综合化增值服务，降低其营销和运营成本。二是积极回应社会呼声，合理反映行业诉求，协调解决信用卡计息问题，形成反馈意见报送最高人民法院及人民银行，以积极稳妥的方式推动解决计息问题。三是积极履行社会责任，妥善处理消费者投诉，提醒和督促从事网络支付业务的支付机构公告披露2017年的风险事件、客户损失和投诉情况，多渠道维护消费者合法权益。四是紧密围绕会员单位需求，高效利用协会平台，为会员单位提供信息、技术、人才等服务，帮助支付产业服务主体优化业务结构，提高效率，心无旁骛做好服务，搞好经营，充分发挥支付服务经济的基础功能。五是积极推动金融科技在支付领域的创新、发展和应用，及时掌握金融科技创新前沿和应用成果，为不同类型的会员单位接触、研发以及运用金融科技、促进业务创新和效率提升提供支持，促进行业转型升级与高质量发展。六是持续开展支付安全知识普及活动，制作宣传折页和宣传文案，征集优秀的支付微视频，发动广大会员单位入社区、上街道、进学校宣传，在展现支付产业正效应和正能量的同时，宣传防欺诈和支付安全知识，切实维护广大消费者权益。

2、坚守“支付安民”，加强支付风险源头治理

支付是广泛的资金服务。如果支付不安全，人民群众的资金就不安全;如果支付市场秩序混乱，支付的风险就会演变成商户和消费者的资金风险。2018年，人民银行落实党中央、国务院工作部署，坚持防风险促规范，推动备付金集中存管，实施“断直连”，加大检查力度，整顿市场乱象，消除风险隐患，促进支付行业健康可持续发展。

中国支付清算协会作为行业自律组织，遵循监管要求，做好自律规范和政策承接，让自律成为发展共识，让诚信成为经营基石，畅通政策传导渠道，净化市场环境。一是持续完善自律机制，推动条码支付、“断直连”等政策落地，制定银行卡发展指引和收单业务内控范本，通过自律规范，防范无序竞争和信息不对称带来的“囚徒困境”，降低市场运行成本。二是优化举报奖励工作制度，发挥社会监督合力，同时配合监管工作安排，组织开展重点领域的自律检查，查内控，查隐患，查失序，督整改，提高市场规范化水平，防范风险，避免给商户和消费者带来资金损失。三是加强行业综合服务平台建设，推动开展收单外包机构评级工作，完善对特约商户的规范化管理，发挥黑白名单机制作用，扶优限劣，提升行业风险管理水平。四是推进支付技术产品检测认证工作，通过检测认证，设定基本的安全门槛，确保支付软硬件配置达标，同时也迫使不符合安全规范的支付终端退出市场。五是积极承担支付在反欺诈中的责任和义务。成立反欺诈工作委员会，集合行业力量，通过信息共享、模型研讨、大数据应用以及风控合作等方式，形成工作合力，提升行业反欺诈能力，切断欺诈犯罪的资金转移渠道，保护人民群众的资金安全。

3、坚持“支付出海”，推动中国支付全球化发展

2018年，我国支付清算市场双向开放加速推进。支付、清算领域的对外开放实质性举措相继落地，人民银行大力支持支付产业服务主体参与全球竞争、服务全球市场、实现全球发展。支持微信香港钱包在大湾区先行运行，探索在香港地区实现“双向跨境支付”，鼓励我国支付服务及产品输出海外，巩固和提升我国在移动支付领域的领先地位。同时，人民银行进一步明确外商投资支付机构的准入规则和监管要求。美国运通在中国境内发起设立的合资公司提交的银行卡清算机构筹备申请获得人民银行批准。

2018年，中国支付清算协会顺应市场开放的形势，响应“一带一路”倡议，支持和推动会员单位在海外开拓新市场，输出新经验，树立中国支付品牌，推动中国支付的全球发展。一是持续加强与国际组织的沟通交流，积极跟踪国际支付领域发展趋势，宣传和推广中国支付品牌和标准，了解国外市场情况和监管政策，助力我国支付“走出去”。二是召开跨境支付业务研讨会，为会员机构“走出去”“引进来”提供市场动态和政策解读，讨论跨境支付的痛点和诉求，分享成功“走出去”“引进来”的经验做法，为市场主体间的共享共商和启迪启发提供平台。三是制定完善跨境金融网络与信息服务行业自律规范，建立跨境金融网络与信息服务风险保障和自律惩戒机制，切实维护国内用户的权益，促进国内外支付市场均衡和公平发展。依托环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)中国用户委员会，从SWIFT标准层面对全球用户使用电报码表的标准和规范进行统一，提升跨境人民币汇款直通率。

二、展望：改革开放再出发，谱写支付行业发展新篇章

时光飞逝，转眼我们将迎来2019年。随着备付金集中存管和“断直连”的推进，网络支付资金清算将实现集中化、规范化、透明化运转，支付市场结构趋于优化，各项政策的效果逐步显现，支付领域的严监管向常态化转变，支付服务市场结构更加灵活高效，支付领域金融科技应用不断升级，支付清算领域的竞争与开放进入更高层次，行业发展机遇与挑战同在。未来一段时期，我国支付产业要认真贯彻行业各项政策，深化支付领域供给侧结构性改革，一方面，完善顶层设计，重点优化支付产业结构和市场格局，在清算安排、前沿技术、定价机制、产业提供等方面加强研究探索。另一方面，坚持发展和服务导向，优化支付生态，在规范上下功夫，向公平秩序和高效机制要红利；在创新上下本钱，向技术优化和服务提升要红利，推动我国支付产业实现可持续发展。

新的一年，中国支付清算协会将深刻学习和领会改革开放四十年成功经验和精髓，加强党的全面领导，坚持以人民为中心，坚持行业发展与风险防范并重，干事创业，积极履职，以更坚定的信心、更有力的措施推动支付行业健康可持续发展。

1、推动政策协同和落实，在政府与市场之间“牵线搭桥”

通过行业自律和市场自治，为政策实施创造有利条件。同时，及时关注政策实施在不同领域、不同机构的效果，了解行业发展的难点和困难，加强政策协调和反馈，推动政府与市场的良性互动，为政策优化和调整建言献策，为行业发展营造更加有利的环境。

2、强化行业自律规范和协调服务，做到“刚柔相济”

凝聚行业共识，在创新和规范之间形成更有利的平衡，用服务实现业务连接和规则覆盖，研究发布行业指引，探索完善支付技术行业标准，继续推进支付技术产品认证工作，发挥自律的正向激励和自我完善作用，通过自律和服务形成合力，提高行业均衡可持续发展的能力。

3、加快协会综合服务平台建设，解决行业“后顾之忧”

针对业务发展中客户识别、商户拓展以及风险信息获取等痛点，拓展风险信息共享、特约商户管理等系统的服务功能，形成重点应用成果。建设客户身份认证系统和反欺诈信息系统，为行业提供风控业务支持。支持网联工作开展，推动机构公平有序接入和业务稳定运行。

4、加强行业研究、交流与合作，构建行业“发展共同体”

交流与行业合作是一种资源的二次优化。中国支付清算协会秉持合作共赢的理念，进一步丰富交流平台和机制，积极推动行业之间深化互利合作，通过交流与合作更好地解放生产力。加强数据交流发布，开展对行业重大问题和重要政策的调研，为行业研判形势提供智力支持。加强对外宣传，展现良好的行业形象，获得各方的支持和理解，为行业营造良好的发展环境。

2019年，我国经济发展将面临国内外复杂的形势和多方面的挑战。我们真诚地希望继续与行业各方携手共进，相互支持，凝聚发展共识，增强发展信心，稳中求进，继续保持支付行业在提高资金运转效率、服务百姓生活等方面的进取姿态，将支付服务行业汇入整个国民经济发展洪流中，更好地支持实体经济发展和民生改善。