2019年已经匆匆过去了一半，不知道各位小伙伴们年初定下的目标实现了多少，是否有了些许紧张感，而这半年来，对于移动支付行业及支付机构来说，是颇有些特殊的半年，是1月14日支付机构备付金100%交存后度过的第一个半年，而紧接着又要面对新的政策环境变化。

伴随着银保监会一号令《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，反映出我国洗钱犯罪的严重性，而监管部门也发现，不仅是银行，支付机构也成了洗钱犯罪重灾区。这也使监管部门今年加大了反洗钱监管的力度。

一、政策是一面镜子，映出曾经的问题

在今年两会上，有多位代表提出对非银支付机构监督管理立法，同时还有多位代表提出《反洗钱法》修订的意见，表达出对于支付机构管理以及反洗钱的重视，而过去支付机构在反洗钱等金融安全稳定上的准备是不足的，作为与银行同样在金融业务一线的支付机构，缺少相应的反洗钱体系，这也造成近年来洗钱犯罪成为其重灾区，使得上半年发布的有关移动支付产业政策的重点在账户实名、支付结算与支付机构反洗钱问题上。

在这里笔者盘点在上半年与移动支付行业相关的重要政策，为大家梳理监管部门思路，也为下半年可能的变化做准备，希望读者能从中获得想要的讯息。

2018年的断直连和后续的备付金100%交存显然只是严监管的一个开始，从图中可以看到，这半年来，监管部门发布了多个与移动支付行业有关的政策文件，反映出经过了多年发展，行业内堆积了不少“毛病”，而政策发布后监管部门为此准备的良药势必会很“苦口”。

1、重点打击虚假商户和洗钱犯罪

政策一般都有其内在的联系，从整理的政策文件来看，上半年发布的政策中对移动支付产业及支付机构影响最大的莫过于85号文，85号文的发布是对早前261号文实行过程中的不足之处进行查缺补漏与加强，主要涉及健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣传教育、落实责任追究机制。其中重点方向在于加强了账户实名制管理、特约商户和POS终端的管理，用以打击洗钱以及盗刷问题。而配合85号文，中国支付清算协会后续又发布《中国支付清算协会关于特约商户信息管理系统接入相关工作的通知（中支协发〔2019〕22号）》的通知，要求规定核查特约商户信息，更进一步的规范商户信息。

此后银联也响应85号文，发布《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。在近期更有央行、工信部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部门联合启动企业信息联网核查系统来加强账户实名制，防范企业账户风险，可以说85号文及后续配合的政策通知全面强化了支付产业合规性，使打击虚假商户，加强商户实名等逐渐进入常态化监管。

而在支付机构外汇资金管理上，陆续发布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》以及《支付机构外汇业务管理办法》、《存托凭证跨境资金管理办法（试行）》体现出对于跨境资金管理问题的重视，这也反映出过去有许多支付机构在开展跨境业务时因为风控不足和反洗钱体系不完善问题，给不法分子留下了可乘之机，因此出台相关政策，用以明确支付结算业务中违法犯罪的适用法律，为监管部门监督支付机构外汇管理提供法律法规支撑，让支付机构有法可依的建立外汇管理体系，在合规开展业务的同时也有利于监管部门更好的打击洗钱犯罪。

2、要求发展农村移动支付

对于《关于金融服务乡村振兴的指导意见》和后续《关于切实做好2019年-2020年金融精准扶贫工作的指导意见》中可以看出国家近年来对于农村地区移动支付发展的重视，定下了加强建设农村等经济不发达地区移动支付产业发展的要求。

政策的不断发布对于移动支付产业发展的影响也在不断加深，不论是支付机构还是监管部门，在新的政策要求下，都需要准备好面对新的政策环境。

二、政策的影响

这半年来监管趋严的变化已经十分明显，监管部门依据政策对支付机构频频开出高额罚单，各项整治工作，不仅是支付机构，整个金融行业都在接受严监管的洗礼。

支付机构的应对也各不相同，首先从一段时间的各类罚单来看，在备付金100%交存后，有部分支付机构在营利下降的生存压力下，选择铤而走险开通支付渠道给黑灰产，以及想办法通过货币基金或与银行联合转换名义留存备付金。

而大部分支付机构为了更好的合规发展，选择配合监管部门进一步打击虚假商户，不仅取消了自选商户，多家支付机构更新服务协议以响应央行85号文规定，同时也在积极招揽反洗钱人才，建立反洗钱体系。

同样的监管部门也在进一步加强监管力度，各类大额罚单频出的同时也在落实加强牌照资质正规化和信息透明化，包括近期央行将银联过去的批复文件转换为正式牌照，启动企业信息联网核查系统等。

三、下半年的重点

在下半年到来的同时也让人们不禁在想，下半年的政策和发展重点又将在何处？

1、政策与机遇

从央行以及两会的各种信息我们或许可以略知一二，在4月16日，央行发布2019年规章制定工作计划，将在今年修订/制定12项规章。而在两会上，央行副行长范一飞在接受记者采访时便表示，今年对于移动支付鼓励创新的同时加强监测和风险识别。

不难想象下半年政策方向将继续向个人金融信息保护、信用评级、反洗钱、客户身份识别、消费者权益保护等相关法律法规发展，特别是反洗钱和个人金融信息安全，从近期爆出的非法第四方平台以及出借个人二维码洗钱问题，不论是涉案金额还是人数都十分庞大，未来将会是被重点持续打击的对象。

而对于支付机构发展，在2019年初就说明移动支付今年的重点发展场景为交通，央行副行长范一飞在出席‘智慧出行一闪即付’活动时透露，今年的移动支付便民工程建设已确定将交通领域作为重点场景来抓，以移动支付助力交通领域降低社会成本、保障资金安全、提升出行体验。在上半年，就已经有包括金华公交在内的多各地区应用刷脸支付在交通领域，同时在《支付机构外汇业务管理办法》等相关政策出台后，为跨境结算提供了明确的法律法规依据，对支付机构跨境出海业务将提供极大帮助，交通领域发展以及跨境出海业务都将是迎来新机遇。

2、支付机构需要主动参与

在面对新的政策形势时，支付机构也需要主动参与政策的制定，与监管部门沟通配合而不是被动的等待监管，目前来看，支付机构都有定期向监管部门做信息报送的义务，特别是近期央行完成非现场监管系统升级，对支付机构信息报送有了新要求，但支付机构对于政策的制定完善缺少积极参与的态度和行动。

积极参与政策文件的制定，在政策文件征求意见根据发展情况提出建议，在一定程度上也可以帮助行业与自身发展。监管文件的制定普遍有滞后性问题，所以有关行业内的意见对于政策制定部门也是十分重要的，例如央行近期关于征求《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法（征求意见稿）》意见的通知，支付机构普遍都有自己的APP软件，对于此类与自身息息相关的征求意见稿可以从业人员的角度提出合理建议参与到政策的制定中来。