近日，招商银行（下称“招行”）发布2019半年报，报告显示，报告期内，集团实现营业收入1,383.01亿元，同比增长9.64%，实现归属于本行股东的净利润506.12亿元，同比增长13.08%。其中，得益于电子支付收入及银行卡POS交易收入的增长，招商银行2019上半年结算与清算手续费及银行卡手续费均获得较大增长，带动整体手续费及佣金收入的增长，并且在财报中着重强调了招行金融科技相关发展。

一、银行卡、清算结算手续费双高增

财报中提到招商银行零售业务发展良好，不断加强零售金融数字化发展战略，强化打造金融科技生态，以招商银行App和掌上生活App为平台提高数字化获客及数字化经营能力。财报显示，招商银行App累计用户数达9,275.80万户，借记卡数字化获客占比提升至25.78%，同时交易量也在快速增长，报告期内，招商银行App交易笔数7.97亿笔，同比增长25.31%，交易金额16.67万亿元，同比增长41.99%。

掌上生活App平台累计用户数达8,083.94万户，信用卡数字化获客占比提升至62.65%，贡献信用卡名单量131.71万，通过掌上生活App渠道成功办理的消费金融交易占信用卡消费金融交易的比例为48.01%。同时，信用卡业务也在有效安全增长，财报中表明招行信用卡流通卡数9,061.04万张，较上年末增长7.48%；流通户数6,134.31万户，较上年末增长5.71%。

得益于零售业务的良好发展，招行净手续费与佣金收入也获得了一定增长，财报显示，招行净手续费及佣金收入389.71亿元，同比增长4.01%。其中，综合往期财报，结算与清算、银行卡手续费都在稳步增长。

在招商银行2019半年报中显示，结算与清算手续费收入65.7亿元，较上年同期增加12.15亿元，增幅22.67%，主要是电子支付收入增长。（财报说明，自2018年年报起，因招行将手续费及佣金收入附注明细项目列报口径进行调整，将跨境融资业务部分服务手续费由“结算及清算手续费”调整至“信贷承诺及贷款业务佣金”，相应调整同期对比数据，2018半年报结算与清算手续费收入由57.9亿元调整为54亿元，仍处于增长态势。）

银行卡手续费收入96.5亿元，同比增加15.28亿元，增幅18.80%，主要是银行卡POS交易收入增长。

二、招商银行金融科技发展

财报中强调对于金融科技发展战略的重视，投入大量研发成本，并取得了一定成果。财报中显示，招商银行在坚持“轻型银行”战略方向和“一体两翼”的战略定位，把握中国银行业发展的阶段性规律，保持2.0阶段所取得的结构和质量优势的基础上，以“金融科技银行”和“最佳客户体验银行”建设为依托，深入推进迈向3.0阶段的经营模式全方位升级。

综合往期财报来看，也可以看到招商银行一直十分重视金融科技发展战略。从2016年年报提及金融科技战略后逐渐进步升级，2017年半年报中，招商银行便依托Fintech技术，打造“摩羯智投”等一系列金融科技产品；而在2017年年报中提出建设“金融科技银行”的目标，并设立金融科技创新项目基金。

2018半年报显示深入推进“轻型银行”“一体两翼”战略转型，以金融科技为转型下半场提供“核动力”，持续打造最佳客户体验银行。打造全面赋能的金融科技，大力推进金融科技银行建设。

2018年报中着重将金融科技发展战略升级，将“金融科技创新项目基金”额度由“上年税前利润的1%”提升至“上年营业收入的1%”，加大力度推进实施“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”战略。

而在最新的2019半年报中，招商银行坚持“金融科技银行”战略，以平台为支撑，以大数据为驱动，以最佳体验为目标，以MAU为“北极星”，全力打造“全客群、全产品、全渠道”的客户服务体系，构建数字化获客和经营新模式，深入推进零售金融3.0数字化转型，强化零售金融差异化竞争优势。

招商银行不断强化扩展智能风控平台“天秤系统”，伪冒侦测范围覆盖线上和线下交易渠道，并进一步优化电信诈骗提醒拦截。报告期内，“天秤系统”30毫秒即可对疑似欺诈交易作出拦截判断，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之七，帮助客户拦截电信诈骗交易3.6万笔，拦截金额超过9亿元，为客户资金安全提供了有力保障。

招商银行围绕账户及支付体系数字化、数字化融资、金融科技能力输出三大方向打通产业链，在统一支付结算体系方面创新实现收款分账功能和B2B平台内部户结算模式，报告期内，结算综合解决方案“云账单”完成55家企业客户上线，交易量超过600亿元；聚合收款业务聚焦保险、医药、教育、快消四大场景，累计拓展商户21,306户，报告期内，交易笔数达1.92亿笔，交易金额达610.26亿元，同比增长492.08%。

而通过一系列战略发展，招商银行已在金融科技发展上取得了一定的成绩，财报显示，报告期内，信息科技投入36.33亿元，同比增长63.87%，是本公司营业收入的2.81%；截至报告期末，全行累计申报金融科技创新项目1,601个，累计立项1,169个，其中500个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织文化转型的各个领域，为3.0模式探索提供坚实支撑。同时不断增强开放银行能力，累计发布API 130个，推出基于API的场景金融共享平台。

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