微众变了。

10月前后，微众银行推出的一款名叫“小鹅花钱”的消费贷产品悄然登陆腾讯视频APP，低调推广，处于小范围测试阶段。

时隔四年，微众银行终于推出了除微粒贷之外的第二款个人消费贷产品。这也是一款带有“信用支付”功能的产品，借助微信支付，跨出了腾讯生态。

从获客方式、产品功能到人群定位，小鹅花钱跟微粒贷有相似之处，但实际上又大有不同。

这次，微众真的变了。

白名单入场，合作三家持牌消金

新流财经调查发现，小鹅花钱目前采用白名单邀请制，最高额度为5万元，最长贷款期限12个月。

虽然微众银行的这款产品也在腾讯生态内以白名单模式进入市场，但这一次，微众银行并不提供资金。

图片来源：小鹅花钱小程序

目前，小鹅花钱背后的资金方机构有3家，分别为捷信消金、兴业消金和北银消金。

新流财经曾联系微众银行核实该产品信息，其回复称，“小鹅花钱”由微众银行与消费金融公司联合提供金融服务，但业务模式并不是常见的助贷或联合贷款。

其中，持牌消金公司独立承担风控、提供贷款资金，而用户申请贷款通过审批后，会获得由微众银行提供的个人银行账户，将其绑定微信支付后可在线上线下使用。后续，“小鹅花钱”会在腾讯视频APP向更多用户逐步开放。

不过，一位接近微众银行的人士解释称，实际上微众银行也有参与“小鹅花钱”的产品运营、风控等环节。当小鹅花钱的贷款金额打入微众银行给用户提供的个人银行账户（二类账户），将其绑定微信支付后，不仅可以用于各种场景支付，还可以部分提现。

小鹅花钱官方客服证实，小鹅花钱额度中的50%可以直接提现（取现金额应为100的整数倍，单笔最少取现100元），可选择3、6、9、12期；其次，所有额度都可以绑定微信支付使用，包括微信消费、微信红包、微信转账等；此外，在“小鹅花钱”小程序中，该额度也可用于购买一些权益。

公开信息显示，目前大多数开通“小鹅花钱”的用户被授信额度在2000元-7000元左右。

区别“微粒贷”，进攻下沉市场

值得注意的是，小鹅花钱的资金提供方全都是持牌消费金融公司，而此前“微粒贷”的主要合作机构都以银行机构为主。显然，小鹅花钱凭微众银行牵头的实力，并不会缺乏更稳定和更便宜的银行资金。

这一变化恰恰表明，从“微粒贷”到“小鹅花钱”，微众银行可能正在瞄准更下沉的目标客群。

此外，与微粒贷相比，小鹅花钱的流量场景和产品定位其实都发生了巨大变化。

从微信九宫格到腾讯视频，从微粒贷的白名单到小鹅花钱的逐步开放，从纯现金贷款到可提现可信用支付——这都意味着，小鹅花钱是微众银行第一款势必将走出白名单、走出微信，甚至走出腾讯的产品。

这次，微众银行牵头打造小鹅花钱，对微众银行个人消费贷款业务的扩张意义很大，代表着微众银行在微粒贷之后首次开展新的个人消费贷业务。

而小鹅花钱的信用支付功能，也巧合地呼应了腾讯微信支付团队正在酝酿中的信用支付产品“分付”。

虽然在形式上而言，小鹅花钱依靠腾讯视频的流量，靠微信支付走到其他场景中去，但跨出九宫格，就是一种极有意义的尝试。

“失宠”在即，微众突破舒适圈

时至今日，微众银行与腾讯的强耦合关系已经注定将发生改变。

业内一直有传言称腾讯和微众微粒贷之间存在“3+2”的合作期限，这意味着到2020年，腾讯将有空间与其他金融机构展开深度合作的可能，跟微众之间的合作行为将可能变得更为市场化，后者的业务运营成本大概率会上升。

在2018年9月，腾讯内部将FiT业务线品牌升级为腾讯金融科技，意味着后者地位的崛起，也被认为是腾讯未来重点发力方向之一。

从腾讯理财通页面上线贷款产品“周转”，到微信对标花呗的信用支付产品“分付”的酝酿，都意味着，腾讯金融科技树立起了“亲儿子”的大旗，在腾讯要大举发力金融科技业务时，微众银行难免遭遇“失宠”，必须要寻求新的突破。

不过，通过“微粒贷”四年多的运营，微众银行已经获得了充足的沉淀。换句话说，其具备很强的金融科技能力，这也是其日后立足消费金融市场的核心竞争力。

这次，微众的首款开放式消费贷产品“小鹅花钱”，会成长为微粒贷一样的“大鹅”吗？谁也不知道。

作为一家缺乏自营场景的民营银行，在新的市场环境和竞争格局下，股东不是永远的舒适圈，微众面前唯有“突破”这一条路，意味着可持续的长久希望。