随着信息技术的高速发展，移动互联网与银行支付结算进一步融合，二维码支付应运而生，通过手机识别二维码，便可轻松完成支付，大大提高了支付效率。未来，二维码的应用也必将多元化、国际化。但二维码也会被一些不法分子所利用，造成信息泄露、恶意盗刷等安全问题。

二维码支付的风险

虽然以支付宝、微信、手机银行为代表的二维码移动支付为大众提供了方便高效的支付体验，但伴随着二维码支付行业的迅速发展，客户信息泄漏、网络欺诈、套现、洗钱等网络犯罪案件数量快速攀升，二维码支付业务已成为金融犯罪的高发部位。

（一）系统风险

系统风险分硬件风险和软件风险。硬件风险是由硬件设施引起的，一种是设备不能满足日益增加的业务量，另一种是难以预测的硬件突发情况。软件风险主要是支付程序在运用过程中引发的风险。因此，经常更新程序才能更好地降低软件风险。

（二）网络安全风险

二维码支付是一种网络电子交易，其生成方式简单，同时移动支付终端环境复杂，遭到恶意攻击的方式较多，难以确保支付安全。二维码本身只是一个信息载体，并不存在病毒，但它背后很容易串联上某些吸钱的链接。一部分人出于支付习惯，见码就扫，却忽视了其中的安全问题，不法分子获取用户的账号密码等信息后，便会马上划走其账户中的所有存款，给用户带来难以弥补的损失。

（三）金融风险

二维码支付基于第三方支付平台，缺少资金流向真实性的监管，容易造成资金套现。

二维码支付的资金也经常通过第三方支付平台进行交易，具有匿名性和隐蔽性，可以轻松地绕开银行反洗钱的监测，用小额批量转账，使钱进入对方的支付平台账户，再通过提现的方式把钱打到各张银行卡中，从而达到洗钱、行贿、诈骗和转移赃款等目的。

对二维码支付风险防范的建议

促进二维码支付行业健康发展，就必须对二维码支付风险加强防范。下面分别从宏观监管、行业风控、终端用户三个方面提出防范措施。

（一）宏观监管

完善相关法律法规，加强行业监管

宏观监管是从国家监管层面对二维码支付进行规范，促进二维码支付持续、健康地发展，防止二维码支付引起的市场混乱和金融风险。

相关部门要根据二维码支付的未来发展形势，加快法律法规制定的步伐，尽快建立适应我国金融环境的二维码支付监管法律体系。

建立健全市场准入制度和退出机制，加大违规的惩罚力度，对不符合条件的企业，依法采取摘牌、兼并等措施，使其退出支付市场。

作为二维码支付的主要监管者，应从静态管理向动态实时监管转变，加强在行业准入、交易行为等方面进行刚性监管，实时调整行业政策。同时，要加强对现有法律法规的执行力度，加大对违法违纪支付行为的惩处力度。

加强金融机构防范金融风险的责任

相关部门应对所有持有二维码支付牌照的企业纳入反洗钱、反套现的机构监管范围，要求具有二维码支付牌照的企业依法建立健全客户身份识别制度，完善可疑资金监测系统，建立电子支付认证制度，通过多种方式对客户交易进行动态实时识别，严厉打击洗钱犯罪和套现行为。

由于二维码支付慢慢将取代现金成为支付的主流，因此支付企业的沉淀资金将会越来越多，有关部门应加强对沉淀资金的监管，明确沉淀资金只能用于支付结算，不能用作风险投资等行为。同时，建立客户备付金制度，特别是第三方支付机构，按照有关部门确定的比例，留足一定量的备付金，保障用户资金安全。

（二）行业风控

加大人员和技术投入，降低自身风险

二维码支付行业要不断加强对科技研发的投入，加大对本单位软硬件等基础设施建设的投入，定期对硬件的性能进行测评与维护。加强技术人才的引进与培养，对应用程序的开发进行更严格的检测与漏洞扫描。

成立专门的风险管理部门，建立整条信息安全线，加强对二维码支付可能遭受的风险进行管理，完善风控制度，定期对风险控制情况和金融风险防范情况进行评估等。

共创风险防控体系

在不断加强技术创新的同时，二维码支付企业要提高对行业自律的要求，提高金融安全意识与社会责任意识，维护好自身良好的信用安全形象，成为推动电子支付发展市场的重要力量。

加强与金融机构、移动运营商、政府机关、行业协会的合作力度，建立一套完善的社会风险防控体系，打造一个安全、普惠、高效的二维码支付环境，实现互惠互利。

（三）终端用户

安全使用二维码软件

消费者要通过正规渠道下载扫码软件，不要随意在陌生的渠道下载安装。建议安装二维码检测工具，消费者在扫描二维码后，该检测软件会自动检测二维码中是否包含木马病毒，恶意链接，扣费软件等安全性情况，从而为消费者树立一道防火墙，降低手机被感染的风险，确保消费者的安全。

增强自身风险意识

消费者应当增强风险意识，重视个人信息的保密工作，不要将身份证号码、交易密码、手机号码、动态口令等重要信息告诉陌生人或者一些不信任的网络链接。

在扫码支付时，要注意识别扫码后跳转的链接是否为正常页面。开通二维码支付时，应设置一定的交易限额、账户资金变动短信提醒，提高资金的安全性。

（本文作者就职于中国人民银行五台县支行）