报告:使用二维码支付有利于小微企业获得信贷服务
未名湖数字金融研究南南2022/5/7 10:51:28

中国科技信贷再获国际认可,为普惠金融提供了新方向。国际清算银行(BIS)和北京大学数字金融研究中心等共同发起了一项名为《大型科技公司,二维码支付及金融普惠(Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion)》的研究,BIS在5月初发布的最新研究报告称,基于二维码支付数据的科技信贷创造了中国小微普惠金融新模式,将线下小微信贷可得率提升至80%,是银行体系的有效补充者。并且,科技信贷对小微商户的稳定经营有积极影响,在疫情期间,获得信贷用户的交易恢复水平比非信贷用户高20%。

国际清算银行(BIS)又被称为“央行的央行”,由63个国家的中央银行共同设立。BIS积极关注和研究金融领域的前沿话题,在全球设有7家创新研究中心,是监管和合规科技、下一代金融基础设施体系、开发金融等方向的权威研究机构。

这项名为《大型科技公司,二维码支付及金融普惠(Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion)》的研究,比较了网商银行——由蚂蚁集团发起成立、定位服务小微的银行——所提供的科技信贷与传统金融机构贷款的不同特征,并从信贷视角下分析了二维码对小微商户经营的影响。

使用二维码支付的小微商户科技信贷可得率80%,传统银行获贷概率提高8.9倍。随着移动互联网的发展,二维码已经成为中国主流的支付方式,由于二维码支付的使用场景主要在线下,这种模式对原先数字化程度较低的线下小微商户,即“码商”,起到了更好的覆盖效果。

通过对50万小微商户随机样本的分析,BIS研究发现,在使用二维码收款25个月后,80%的小微商户都能获得科技信贷额度,其中许多为“白户”,即未曾在传统银行获得过贷款。科技信贷不仅可以为小微商户提供第一笔贷款,也对其获得传统商业银行贷款的可能性有积极影响。研究显示,在使用了网商银行提供的信贷后,样本小微从传统银行获贷款的概率提高了8.9倍。这种正向的溢出效应来源于征信系统对于科技信贷敞口的采信。当小微商户获得科技信贷之后,包括其授信额度、贷款支用和还款记录在内的信用相关数据都会被录入征信系统,从而可以被传统银行的风控系统所采用。

报告认为,金融科技或大型科技公司是现有银行体系的补充者。通过大数据、机器学习等技术,科技公司可以有效利用二维码支付产生的数据,对小微商户进行信用评估,解决其融资“信息不对称”难题。

科技信贷帮助商户提升经营稳定性,获信贷支持的小微商户疫后恢复水平高20%。报告还指出,科技信贷对于小微商户的业务量和稳定性都有正向的作用,特别是在负面冲击的情况下,信贷额度能够提供有效的缓冲,帮助商户度过困难时期,并在情况好转后恢复得更好。

BIS研究人员通过对样本商户2020年1月至6月的经营数据分析显示,与2017年-2019年的基准数据相比,拥有网商银行信贷准入的商户比未有准入的商户经营流水恢复高出20%。而在正常时期,信贷准入可以提升商户经营流水3.5个百分点。

事实上,由于科技信贷往往具备手机操作,随借随还的优势,小微商户倾向于将科技信贷作为流动性管理的工具,通过短期灵活的借贷来实现资金周转,从而提高经营稳定性。

与报告结论相印证,网商银行近日公布的年报数据显示,2021年,其小微用户平均贷款时长约三个月,超过70%的贷款利息支出不高于100元,通过3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的“310”模式,有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。

目前已有超过4500万小微企业使用过网商银行的信贷服务,2021年新增超过1000万,其中80%为经营性首贷户。可见,网商银行的客户与大部分商业银行的信贷产品的重叠度很小,填补了小微金融的市场空白,承担起金融体系中的“补充者“角色。

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