信用卡领域正在出现大规模的降额潮。

一些用户表示，自己的额度从10万降为0，或者从5万降为1000。

一位银行的风控负责人透露，他们的降额用户清单，“每天一长串”。（详见《信用卡逾期大爆发，有用户额度从10万降为0》）

“不能坐以待毙。”面临大规模的降额潮，一些用户和中介开始结成同盟，共同反击。

他们开发出了种种反制技能，兜售种种秘籍，号称可以突破银行的风控，恢复甚至提高额度，核心方式就是“一哭二闹三上吊”。

而在此之外，一条围绕信用卡提额出现的诈骗链条，也在悄然生长。

01反降额大法

反降额，在最近几个月开始成为社群和论坛的热门话题。

一些自媒体号，开始发《日常使用的15种系统强制提额方法详解》这类文章。

在一些社群和论坛上，有中介开始公开出售反降额策略的视频，一份卖39.9元。

卡农论坛销售的反降额策略

“我们这是黑科技，保证你的额度恢复正常。”有中介还会这样称。

这些反降额大法针对的对象，包括中信、广发、平安等多家银行。

贷款中介杨泉透露，其实这些并非什么黑科技，无非就是耍赖加威胁，归纳起来，就是“一哭二闹三上吊”。

“一旦遭遇了降额，我们的第一步，就是去银行耍赖。”杨泉称，比如有时降额是因为套现，就要死活不承认是自己套现，“说是商户的POS机有问题”。

耍赖不行，就投诉——如果银行客服不给解决，“马上就表示要投诉给其上级，并且要反复投诉”。

到最后，就表示要投诉到银保监会——反降额攻略称，“这就是一个套路的核心。”

耍赖和威胁之外，还可以对客服晓之以义、诱之以利。

“我付了分期手续费，对银行是有贡献的客户，我是想长期用卡的，你现在给我降额、限额、封卡，太不仗义了！”

这种反降额攻略真的有效吗？

中介李凯称，他已为两个套现客户恢复了额度。

“这两个客户，一个是平安银行的，额度被从2万多降到了5000多，另一个是中信银行的，额度被从3万多降到了5000多。现在都恢复了。”

他采取的方式，就是先在自己手机上登录客户的微信号，绑定其信用卡，登录银行APP，再跟客服沟通。额度恢复成功后，“他们会叫你手动调额度”。

在此过程中，疫情可以被用作挡箭牌。

“如果银行很硬气，你就说，国家规定疫情期间不能断贷，你们是在违反规定。”李凯表示，通常这么一说，客服的口气就会软下来。

而中介帮降额用户恢复额度，已经成为一条产业链。

“现在收费蛮高的，基本上都是额度的20%，如果从5000调到3万，调了2.5万，就会收5000元。”李凯表示。

杨泉透露，确实有不少中介靠提额赚到了钱，“一个月几万没问题”。

但真正赚钱的，还是卖攻略的。

“这种所谓的提额法宝，很多都是拿以前的老视频剪辑的，每次出现降额潮的时候，它们就会火一把，我有个中介朋友卖了十几万的攻略费。”杨泉称。

但多位银行的风控人士认为，这种操作，有可能带来反效果。

“恶意投诉的人，在银行系统里都有标记，会成为‘不受欢迎的人’。”一位银行信用卡部的员工表示。

他认为，一哭二闹三上吊的投诉，考验的是各大银行的抗压能力，至少，“国有银行是不吃这一套的”。

另一位银行员工也表示，如果有老哥被降额后打给银行客服，称自己是正常消费，不是套现，要求恢复之前的额度，成功的几率很低。

“客服一般会让他们提供消费发票，真有的话，能加回来。”但他表示，真能提供发票的人，很少。

02提额秘籍？

在疫情的持续影响下，缺钱的用户越来越多，反降额已解决不了所有的问题，因此，提额宝典再次火热。

杨泉称，最近操作提额的中介团队，比操作反降额的还多。

而在卡农社区的《最新15行养卡提额秘籍》，一份卖到了19.89元。

一个中介在微博上的提额广告

一般来说，什么用户最容易被银行提额？

毫无疑问，是那些刷卡习惯好、消费能力强、征信记录良好、资产多的用户。

中介提额的核心逻辑，就是把用户包装成这样的人，然后要他们给银行打电话，申请提高额度。

“理由就是‘我要购车，我要旅游，我要大额消费，我的额度不够’。”

这样做，哪怕无法获得固定额度提额，也可以获得一个临时额度，从而救急。

怎么证明你是一个高端用户？

“可以多刷外币消费，银行就会觉得你老出国，是个有钱人。”出攻略的“老师”小黑称。

怎么证明你资产多？

“可以采取搬砖大法，把其他银行的钱挪到这张借记卡里，再申请信用卡提额。”小黑称。

如何培养好的消费习惯？

“一般一张卡每个月保持在15笔以上消费就可以了，卡内金额保留30%也更容易提额。”小黑称。

值得一提的是，这些提额攻略还详细列举了多家银行的风控偏好，以及如何“对症下药”。

卡农社区的一份攻略列出了在不同银行提额的“诀窍”

比如，有攻略称，招行信用卡是最容易提额的信用卡之一，要多刷，消费多样化，并且适当分期，在此情况下，“往往3个月就可以提额”。

广发信用卡同样容易提额，但需要在出账单之后全额还款，而且，额度不能刷满，刷到80%左右为佳。

此外，平安喜欢小额多刷的用户；中信、浦发喜欢分期的用户；民生喜欢每个月刷20笔以上的用户；工商银行喜欢有资产的用户，此时就需要搬砖，“只要你有砖，一切都好说。”

对于交通银行，则可以采用“威胁提额法”。

“它发卡容易，提额难，但一旦提额，额度往往不低。可以采用威胁提额法，但要拿捏好分寸。”

那么，这类攻略真的有效吗？

一位银行员工表示，这种关于不同银行风控偏好的攻略，可以参考，但不一定有用。

比如，以前有些流行的提额法宝，是“在工商银行买黄金，在交通银行存定期”。

但银行发现很多人在钻空子之后，会马上修改风控规则。

而且，现在的银行风控不再是简单粗暴的规则，而是多个维度数据的综合。

“银行会看用户的征信报告，还有各项大数据指标。”杨泉称。

比如，如果一个用户有很多的网贷借款记录，基本就很难再提额。

03诈骗产业链

疫情之下，围绕信用卡的提额和反降额，市场上形成了一条生机勃勃的产业链。与此同时，以此为噱头的诈骗也多了起来。

一本财经3月底曾报道，短信行业被严打，二十多家短信服务商被带走，有业内人士估计，这与疫情期间的诈骗短信有关。

而其中最常见的诈骗短信，就是“信用卡提额”。（详见：《疫情期间诈骗频发，二十多家短信服务商被带走调查》）

在这类骗局中，骗子会群发有关信用卡提额的短信。这些短信上，有所谓的提额地址，或“银行提额”电话号码。

一旦进入网址，或者拨打电话，就会坠入骗局。用户会被要求提供身份证号、银行卡卡号等敏感信息，随后，用户的手机会收到一个验证码。

“客服”会向用户索取这个验证码。一旦得逞，用户银行卡上的钱就会被划走。

“大部分骗子是在境外，但他们中，很多人会自称在深圳。”李凯说。

一位用户称，一家名为“成都悟空帮忙”的公司曾许诺自己，可以办大额信用卡和提额。于是他通过微信，给该公司的客服交了988元会员费。

没想到，交钱后，他就被客服删掉了。

此后，他发现，该公司客服“又重新申请了一个微信，继续骗人”。

天眼查数据显示，成都悟空帮忙科技有限公司成立于2016年，2019年10月31日，该公司被注销。

在各大投诉网站上，有关此类骗局的投诉屡见不鲜。

在此情况下，近期，全国多地的公安机关和金融机构，都在反复提醒公众小心：“信用卡提额？那是骗子来骗钱了。”

风控与黑灰产之间，打的是一场永不止息的攻防战。

而在疫情之下，这场攻防战的所有细节，更是被一一放大。

现在，很多金融机构停止了拉新，开始深耕存量用户。

老哥和中介也停止了申卡，开始“盘活”原有的信用卡。

在存量市场，他们狭路相逢。

*文中受访者为化名。