4月27日，网商银行发布2019年报。年报披露，2019年，网商银行资产总额1395.5亿元，负债总额1290.3亿元，不良贷款率为1.3%，低于行业平均值；实现营收62.70亿元，同比增长5.72%；净利润为12.56亿元，同比增长90.79%。这与网商银行服务客群的快速增长密切相关。网商银行服务客群主要是小微客户和三农用户。

截至2019年底，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，同比增长70%，户均余额仅3.1万元，其中80%的客户从未在其他银行获得过经营性贷款；三农用户方面，2019年，网商银行与497个县域（其中有146个贫困县）达成战略合作，涉农贷款服务的用户数达到344万。

从营收结构来看，利息收入依旧是营收重头戏。2019年，网商银行利息净收入51.97亿元，同比增长12.78%，占营收比为78.41%；手续费及佣金净收入为13.94亿元，下跌14.81%，占营收比为21.03%。颇值得一提的是，2019年网商银行手续费及佣金支出大涨，涨幅达82.08%，直接带动了手续费及佣金净收入下跌。

1.科技员工占比超52%，科技应用初见成效

作为一家互联网银行，科技是网商银行的基因。

截至2019年底，网商银行科技人员439人，占总员工的52.2%；科技投入上，网商银行仅披露了研发费用，2019年，网商银行研发费用为5.51亿，同比增长47.31%。

科技建设上，网商银行2019年多措并举：一方面，投产异地多活基础架构，具备城市级容灾能力；另一方面，建设零信任防御网络，提升信息安全防护能力；同时，加快对区块链、人工智能等技术的应用：打造基于区块链的供应链金融服务平台及资产管理平台，实现了小微企业从上下游应收账款管理、保理融资与担保、资产证券化流转的全生命周期区块链化；实施基于机器学习的“资金交易机器人”项目，服务同业资金交易，提升信用风险、利率风险的事前管控能力。

网商银行的科技也与具体业务相结合。

针对小微企业，网商银行打造电票在线贴现能力，依托其310模式，中小企业贴现需求3分钟申请，1秒钟放款到账，0人工审核，全流程线上化完成。业务全程线上化与丰富的数据积累密不可分。在大数据等金融科技实力的支持下，网商银行1.3%的不良贷款率体现了其风控成效。

三农客户方面，网商银行与各地政府展开“普惠金融+智慧县域”合作，借助大数据+互联网技术，结合政府在行政和公共服务过程中产生的数据，协同各地政府建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，支持农户生产经营。

2.加大同业合作，专注小微定位

网商银行的发展定位是“普惠金融、服务小微、服务三农”，这一战略定位很好地与网商银行的竞争优势契合：背靠阿里巴巴、蚂蚁金服的线上电商场景、线下支付场景和物流场景等，数据积累丰富。

小微企业信贷依旧是蓝海市场，同业合作是很明显的趋势。网商银行2018年6月启动了“凡星计划”，向同业开放技术能力，降低服务小微客户的金融成本，提升服务可得性，2019年以来，网商银行已与超过400家金融机构开展合作。

疫情期间，小微企业信贷需求大增。网商银行联合全国工商联、中国银行业协会等发起了“无接触贷款”助微计划，超过100家银行加入该计划，将在半年内助力1000万小微企业和经营者获得金融服务。