5月8日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的“金融科技大讲堂”第一期线上分享开播，工行金融科技研究院数字金融实验室主任、工银科技技术总监马国祥带来了主题为《区块链技术在金融业应用发展分析》的分享。

区块链的技术背景

区块链技术起源于比特币，其可追溯、不可篡改、公开透明等特点非常适合解决信息不对称以及信任问题，具有丰富的应用场景。

马国祥表示，根据区块链技术的应用方向可以简单分为币圈和链圈的概念，币圈通常就是指大部分虚拟币，在大部分国家虚拟币流通以及ICO发币都是非法的，但作为虚拟资产角度而言其存在一定的收藏价值。而链圈则是指央行、金标委提出的分布式账本的范畴，目前我国绝大部分基于区块链的应用都是指的这一部分。

而谈到区块链以及加密货币自然而然绕不开Libra，作为一个超主权货币，Libra在货币类型上不同于价格高度波动的比特币，它由真实资产储备提供支持，与一篮子货币挂钩；在底层技术上Libra基于一个向公众开放的支持智能合约的联盟链；在组织结构上，Libra是由Facebook领衔的协会（The Libra Association）共同管理和发行，是一种以技术为基础的多方治理和决策新模式，Libra在金融监管完善的国家和地区难于落地，但有可能在一些监管缺失、通货膨胀严重的地区“野蛮”生长。

按准入机制分类，区块链可以分为私有链、联盟链、公有链等，随着链的规模越大其信任程度以及处理效率也会相应降低。而从技术角度而言，区块链包含了密码学技术、分布式技术（共识算法）、云计算、网络技术等多种技术手段，其将会是未来数字基础设施的重要组成部分。

从业务视角而言，区块链技术可能会成为未来业务交互的标准接口，随着业务从传统架构到区块链架构的升级，将会优化交互流程、减少接口开发、保证数据真实有效、提高业务容错等等。

从社会视角而言，区块链将有力推动社会治理的数字化、智能化、精细化、法治化水平，重塑社会信任体系。

去年10月24日，习近平在中央政治局第十八次集体学习时强调，要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。

今年4月，中国工商银行金融科技研究院与可信区块链推进计划发布了银行业首个区块链白皮书《区块链金融应用发展白皮书》，聚焦以银行业为主的金融领域区块链技术应用，以推动行业的发展。

区块链的发展趋势

马国祥认为，目前我国的区块链技术处在由点到线、由单点业务领域探索向跨机构合作整合业务流程的发展阶段。而何时能由线到面，由整合单个业务领域到不同业务领域、不同机构互相联系组成更大网络覆盖的阶段，这是需要努力的方向。

因此，在他看来，需要从隐私保护、技术性能、可靠性、扩展性等技术难点出发，向链上链下协同的方向发展，在监管和政策标准有序开展的基础上推进区块链技术可持续发展。

目前，在底层平台的建设上，国外较为倾向于以社区或行业联盟的方式推动底层平台的开发，而国内企业则更倾向于利用自身研发实力与行业影响力打造自主可控的底层区块链平台。例如，国内有如微众银行的FISCO BCOS、工商银行的玺链、趣链Hyperchain、蚂蚁金服的蚂蚁区块链、百度的XuperChain、腾讯的TrustSQL等自主底层技术平台。

在技术标准的建立上，截至2020年初国内共有1项区块链国家标准、16项区块链团体标准、15项区块链行业标准、9项地方标准被提出。目前国内区块链标准以行业、团体、地方性标准为主，随着越来越多的场景落地，互联互通已成区块链系统间的迫切诉求，需从多视角参考研制，形成完整的区块链标准体系。而业界普遍选择成立或参与联盟组织的方式，积极推动区块链技术的发展、标准的制定和应用的落地。

从政策布局上来看，国外区块链政策主要集中在数字货币与金融监管方面，尤其2018年之后金融监管方面政策显著增多。国内的金融服务也是区块链政策引导的重点，2019年是区块链政策的风口，全年国家及各部委出台区块链方面政策21项，其中金融领域占到了28.57%。

马国祥表示，金融的本质是经营信用，大多数场景下交易信用的建立基本依托于包括金融机构在内的第三方中介机构，区块链的出现使很多传统互联网中因信任粒度或信任成本问题难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能。

对于已实现的金融场景来说，区块链提供了将其“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案，在降低信用成本的同时区块链多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。同时，区块链为依托于信任的广泛金融领域业务场景提供了创新的基础，也使未来跨行业融合的商业模式创新成为了可能。具体表现在信任强化、跨机构合作、数据共享新模式、业务流程重塑四个方面。

从应用场景角度而言，金融服务无疑是区块链技术应用场景中探索最多的领域。数据显示，国内已备案的提供区块链信息服务的公司约420家左右，共计506项服务。其中提供基于区块链的金融服务的企业有72家，占比17%，共备案120项金融服务。尤其是银行等金融机构积极利用其技术优势纷纷布局区块链，其中工商银行场景丰富程度整体领先。

区块链在金融领域的解决方案及前景展望

金融领域区块链应用创新并非将传统业务直接迁移上链，而是利用区块链信任提升的特性简化业务流程、节约人力物力成本，对金融业务进行赋能与增效。

马国祥认为，目前来说联盟链模式是金融领域应用的主要方向。对于中介成本过高、运行效率低下或无中介机构提供服务的业务场景，都可以考虑运用区块链技术提供解决方案。区块链在金融领域的应用主要涵盖了供应链金融、贸易金融、资金管理、支付清算、数字资产等业务方向。

例如，供应链金融是将业务流程中供应链的四流（信息流、商流、物流和资金流）数据与融资数据上链，提高数据可信度，解决信息割裂。将核心企业的信用转化为数字凭证，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，实现信用打通，同时数字凭证可进行多级拆分和流转，提高资金的利用率，解决中小企业融资难、融资成本高等问题。

资金管理则是将流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息上链，形成信息流、审批流、资金流三流合一。在跨机构场景中，区块链多方可信共享，解决信息不对称的问题，节省资金申请方、资金审批方、资金托管方、资金监管方之间的大量对账时间。区块链数据可追溯的特性，让资金链路清晰可见，在利于监管的同时也加强了对资金利用的统筹管理，使资金管理透明高效。

马国祥介绍，目前工商银行区块链应用紧跟国家政策，在打赢脱贫攻坚战、雄安新区建设、一带一路等重大决策的项目中进行了探索。其中在贵州脱贫攻坚投资基金管理项目中，利用区块链技术实现项目资金申请与审批流程的公开化，减少基层组织与资金的直接接触，资金可直达使用对象，另外，通过政府、机构与银行的信息共享，与传统系统相比提高了资金的拨付效率、精准投放透明使用，有助于增强政府公信力。另外，工银区块链还应用到雄安新区征拆迁安置资金管理项目、中欧e单通区块链跨境贸易平台等。

对于区块链技术发展面临的挑战，他表示主要集中在四个方面：第一，技术标准体系有待完善。第二，隐私保护与数据共享矛盾逐渐凸显。第三，性能效率存在局限性。第四，链内外协同面临新型挑战。

同时，马国祥也指出，在金融领域区块链同样有一些局限性，区块链技术只是一种“信任提升”的工具，实际应用需要依赖业务流程中多环节控制，结合其他技术对数据采集、录入等过程进行控制与校验，进一步确保数据的真实性。另外，交易并发量极大、瞬时交易峰值高的场景，目前区块链技术还不能很好的支持。

因此，他认为区块链金融应用仍处发展初期，整体上金融领域应用处于局部业务流程优化和创新的“点”的层面，跨机构、跨领域、跨行业的由“线”到“面”的杀手级应用尚未出现，应用从试点到大规模落地还需要相当长的时间，实际应用中面临着诸多挑战。

未来区块链在金融领域应用的前景，需要技术融合赋能应用创新、促进金融服务提质增效、融入产业链助推实体经济、共建一体化新型服务生态、支撑探索社会治理新模式。

讨论环节

在讨论环节，针对观众提出的部分问题，马国祥进行了互动回答。

其中有观众提问，最近中信银行向大客户泄露用户隐私，区块链应用是否能够实现防范泄露用户隐私？他表示，实际上这是一个链上链下的如何协同的问题，区块链技术对于链上隐私信息的安全防护应该会有很好的帮助，但是链下有权限的泄露仍然比较难控制，这也是未来区块链技术链上链下需要协同发展的方向。

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