【新闻周评】支付的线上与线下之争
慕楚移动支付网2020/5/25 11:20:27

本周全国人民都在关注两会的召开,而支付行业却对一个提案讨论较多。

全国政协委员、中国银联原董事长葛华勇交出了一份支付行业异常关注的提案,其中一条便是“统一线上线下支付通道价格”。支付行业的线上与线下争议早已有之,特别是随着移动支付时代的到来,线上与线下场景界限愈加模糊,这一争议逐渐放大。

在这就不得不说支付的发展历史。

POS与移动支付的线上线下

在过去,传统POS时代,一个商户需要支持银行卡收单,就需要向银行申请POS,第三方支付放开之后,则可以向支付机构申请。申请的POS需要专网专线,而网线是固定的,所以收单机构根据IP地址很容易就辩明商户在哪里发生交易,这是线下交易。用户在PC端完成的交易,则是线上交易。

然而,随着通信技术发展,终端形态也在发生改变。特别是智能POS出现之后,终端不再需要专网专线,连接WiFi/4G既可实现收单,如此,即使是一个iPad都可以实现收单。

2014年4月,也就是二维码支付兴起前夕,时任VeriFone公司中国区总经理的陈兹武就公开呼吁,移动支付需要线上与线下的融合,在方案的推广过程中,结合优惠券、礼品券等形式,优化移动支付体验。

陈兹武所指的线上与线下融合,是基于卡券核销等互联网玩法与支付的结合,其思路有预见性,也有局限性,其预见到了支付与营销结合的必然性,然而局限于支付方式仍然为类似谷歌钱包的NFC卡基移动支付。在NFC支付时代,线上与线下支付的界限仍然是较为明显的,绝大多数的交易仍然依靠终端收单。

随着二维码支付的发展,线上与线下支付场景的模糊化达到了新的高度。

先思考一个具体的场景,在打车完成之后,如果乘客扫司机的打印个人码卡纸进行支付,这属于线上还是线下交易?如果通过滴滴平台,调出司机的专属二维码,乘客扫码之后支付,这又属于线上还是线下呢?如何界定?再如,乘客没有钱,拍下司机的二维码,发送给远端的友人,友人在微信PC端扫描图片展示的二维码后支付,这又属于线上还是线下呢?

从目前的定价机制来看,二维码支付市场化定价,费率低至0.2%,为了争夺餐饮商户,微信支付与支付宝基本放出了成本价格,而银行卡收单则在96费改之后维持在0.6%左右,且借贷分离费率有所不同。

这也是移动支付大战之时,备受诟病的一点。支付巨头凭借更低的线上支付费率,加上补贴,打击卡基支付。商户自然会推荐费率更低的支付方式,而避开银行卡支付。

市场变化与政策磨合

支付技术的历史发展原因也诱发了支付行业监管政策的改进讨论。

目前支付牌照的类型包括,银行卡收单、预付卡发行与受理、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等,这一分类是2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法(2号令)》设定,其中互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等被认定为网络支付,而银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

时过境迁,固定电话支付、数字电视支付几乎已经不存在,移动电话支付与互联网支付在移动互联网时代也存在一定的冲突。而最大的争议仍然是互联网支付与银行卡收单资质的界限,这两大牌照类型被认为最典型的线上与线下收单资质。

那么对于二维码支付,是线上还是线下呢?央行在2017年年末给出了回答。

2017年12月,央行发布296号文,即《条码支付业务规范(试行)》,其中一条表示,“非银行支付机构(以下简称支付机构)向客户提供基于条码技术的付款服务的,应当取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。”

简单的说,央行认为,服务实体商店的二维码支付属于线下,服务网络特约商户的是线上。

然而实际操作过程中,部分机构通过互联网终端展示二维码,进而向线下商户提供二维码收单服务,模糊央行的资质要求。

2010年发布的2号令发展到现在,已经经历了10年,许多方面存在较大改善空间。

在2019年两会期间,中国人民银行金融稳定局局长王景武建议加快制定出台《非银行支付机构监督管理条例》,指出“由于2号令的实施环境发生了巨大变化,现行制度已经不能适应支付服务市场快速发展的需要。”不过其提案主要是提高立法层次、强化监管。

同期,人民银行南京分行行长郭新明也建议制定《非银行支付机构监督管理条例》,与王景武的提案不谋而合。

但到目前,尚没有两会代表提出重新对支付牌照的类型进行分类,这或许在制定《非银行支付机构监督管理条例》时可以一并解决。

不过回顾这几年支付行业的发展,2017年整治无证违规,2018年断直连与备付金集中交存,2019年整治电信诈骗,到2020年,随着《个人金融信息保护技术规范》的出台,整治支付机构的信息安全则成为了重点,特别是某些支付机构出现的信息安全风险事件,此外还有条码支付互联互通待解。待一切尘埃落定,或许牌照类型分类、线上与线下模糊的问题就应该解决了。

而今葛华勇提出了线上与线下统一问题,不仅仅是费率,也将引发逐渐步入正规的支付行业,对底层监管逻辑的改善进行思考。

两会还在继续,期待有更多人大代表讨论支付问题。

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