2018年1月20日，离叶子的30岁生日还有一周，他迎来了自己的二审判决，上海市第二中级人民法院做出判决，以诈骗罪判处其有期徒刑三年，并处罚金人民币一万元。

对于诈骗罪这个罪名，叶子没有任何异议，他只能在监狱里度过自己的30岁生日。而之所以沦落到这个地步，还要从几张信用卡说起。

信用卡玩家的“生财之道”

常常使用信用卡的人都知道，在使用信用卡支付后，银行会给予一定的积分，积分累计到一定程度就可以换取奖品，奖品有可能是手机、电脑，也有可能是航空里程。

一部分信用卡持卡人就看中了这些奖品，看到了所谓的“生财之道”，叶子就是其中之一。2016年2月至2018年5月，叶子虚构商户身份，通过多家平台利用多张信用卡，使用交易后再退款等手法频繁骗取高额信用卡积分。

多张信用卡当中，有几张甚至不是叶子自己的，而是他从身边其他人手上借来的。

在两年零三个月中，叶子进行虚假交易合计金额人民币4164万余元，获得309万余消费积分，所消费积分均被叶子用于兑换星巴克、航空里程及酒店住宿，兑换成本最低合计132244.03元。

这些航空里程、酒店积分以及优惠券除了被用于个人使用之外，最大的用处是倒卖变现，这也是所谓的“信用卡玩家”获得收益的主要办法。

QQ群是这类黑灰产交易的主要集中地，除了航空里程、酒店积分，话费卡、加油卡、购物卡等等也是常见的交易物品。

这样看似简单的交易之下藏着丰厚的利润。有媒体报道，“信用卡玩家”中不乏有人用30张信用卡达成年入百万的记录，甚至有的时候一个月就能获得百万收入。当然，30张高额度信用卡光年费一年就需要几十万。

信用卡背后的亿万级市场

想要获得高额度的白金信用卡不是一件简单的事情，在某爱卡网站上给出的条件是每个月刷卡额度是总额度80%，且大多数月份为全额还款，绝对不能出现逾期的情况。

这就意味着，持卡人每个月的消费都需要达到3万至4万左右，而且要持续很多个月。毫无疑问，所谓的“信用卡玩家”没有办法通过正常消费满足这个条件，因为其收入水平无法满足高消费还款需求。

因此，“信用卡玩家”只能通过多张信用卡以及虚假交易，以卡养卡，以贷养贷，实现资金循环。信用卡目前每次消费需要按照消费额6‰缴纳手续费，如果找人代为进行，另外还需要1%手续费。这样计算，一个月4W的信用卡额度，仅仅需要640元就可以实现循环。

如此一来，既可以完成信用卡升级所需的消费记录，也可以通过较低的成本完成资金循环。

据移动支付网了解，广发、民生、兴业、华夏、中信等股份制银行近期调整了信用卡积分累积方式，信用卡积分权益大幅缩水：

广发信用卡将102.69万户商户列入不累积积分名单；

民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付机构交易累积积分；

重庆银行刷卡交易积分累积缩水10倍，存量积分缩小90%；

兴业银行宣布，同一航空公司航空联名卡的信用卡积分总额在单一自然月内不超过信用卡额度；

华夏银行将客户积分兑换里程比例调整为每80积分兑换1里程；

中信银行信用卡中心将高端信用卡道路救援权益调整为“本人境内最多两次、境外最多一次”。

对于通过信用卡积分变现的“信用卡玩家”来说，银行调整积分规则带来的影响是致命的，一旦无法获得足够的积分，或者积分无法兑换足够多的商品，迎来的必然是资金链的崩盘，债务会实打实的压在持卡人的身上。

信用卡背后的积分交易、以卡养卡、以贷养贷带来了一个亿万级市场，这个市场的背后是所有人都在违法的边缘试探。

叶子的生意落幕，整个市场的还没有

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

套现成为了非法，但是并没有让这个产业消失，其中的原因之多，难以一一细细分说。

2019年1月17日，叶子被公安人员抓获，考虑他的家属退还了全部赃款，再加上叶子到案后如实供述，法院从轻处罚：有期徒刑三年，并处罚金人民币一万元。

刑法规定，诈骗公私财物超过三万，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。叶子是幸运的，将信用卡借给他的人也是幸运的。大部分的信用卡玩家，迎来的结局并不仅仅是多年的牢狱之灾，还有规模庞大的债务。

据移动支付网了解，以卡养卡、以贷养贷在信用卡持卡人群体中并不少见。不同于“信用卡玩家”通过积分变现，普通持卡人只能通过不断地办理新的信用卡以完成资金循环，债台高筑是他们的普遍特征。

甚至有人办理了信用卡之后将信用卡以每个月600-1200元不等的价格租借给“信用卡玩家”，让别人控制自己的信用卡进行虚假交易，这样的做法在“信用卡玩家”群体中属于基本操作，叶子也使用了这样的方法获得信用卡。

6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。说的就是这个问题。（详情见：银保监会发布信用卡风险提示：不要“以卡养卡”“以贷还贷”）

而高额个人债务还会带来更大的影响。根据中国人民银行《2020年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末上升23.7%个百分点；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末上升0.29个百分点。

这些数据，让人不由的想起2002年的中国香港、2003年的韩国、以及2006年的中国台湾，信用卡债务风险不断提高最后形成了卡债危机，带来了极为严重的恶果。

叶子自己的信用卡“生意”已经落幕，但是整个市场的“生意”还没有落幕。结局会是什么样子？谁都不知道。

*文中叶子为化名。