封卡、降额、限用途,多家银行要断“套现”后路
卢华秋移动支付网2020/8/13 17:23:52

8月11日,光大银行信用卡中心发布《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》,进一步明确个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用,信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域,包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

光大银行信用卡中心表示,如持卡人开展超出信用卡正常资金用途之外的交易,可能导致交易失败。对此类情况,光大银行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

今年6月29日,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示,提醒消费者应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。银保监会指出,近年来信用卡业务发展较快,已成为银行零售业务的重要组成部分,但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

据了解,部分持卡人存在过度依赖信用卡透支消费的情况,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况。还有些持卡人将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,放大资金杠杆,导致个人或家庭财务不可持续,也增加了金融机构的风险累积。

根据中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》数据,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%,该数据已接近两年来最高点。更新的数据显示,截止至今年第二季度末,全国信用卡逾期透支余额(注:区别于逾期半年未偿)更是高达3032.9亿元,较2019年末增长16.7%。

信用卡逾期风险正在放大,特别是在疫情期间,这种风险更为明显。银行对信用卡风险处理更为谨慎,疫情期间多家银行采用了降额、限消费场景甚至封卡等手段来应对诸多风险用卡行为。

事实上,除了光大银行,此前已有多家银行发出类似提醒。

7月10日,平安银行信用卡公告指出,信用卡持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品等;持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠;信用卡透支应用于消费领域,不得用于证券市场、生产经营、房地产开发、投资等非消费领域。

7月29日,中信银行信用卡中心公告表示个人信用卡透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域,包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

将信用卡用于“非消费领域”主要得益于套现产业的存在,而这似乎又是多方共同作用下的必然结果。显然,监管同样意识到这个问题。

上月,中国人民银行办公厅发布《防范信用卡业务风险维护支付市场秩序》的支付业务风险提示,该提示指出,发卡行对信用卡管理不到位。

部分发卡行重规模轻风险、重业绩轻内控,过于追求发卡数量,交易规模等指标从而降低信用卡申领门槛与授信审批标准。个别发卡银行内控管理存在漏洞,发生内外勾结伪冒办卡用于套现,违规以高额授信吸引客户等情况。同时,部分发卡行也未就信用卡业务建立有效的日常监控和预警机制,对信用卡套现交易的技术监测能力不足,未能及时对套现持卡人采取有效控制措施。

中国人民银行要求,发卡行应加强发卡业务管理,健全以质量为核心的信用卡考核指标体系。严格信用卡发卡于授信审核管理,完善信用卡申请反欺诈机制。同时还应加强债务风险排查与管理措施,发卡行应结合市场环境和风险趋势,及时调整信用卡发卡、授信管理策略,防止共债风险传导,及时排除信用卡产品风险问题。当然,发卡行也要加强对持卡人的宣传教育,及时提示信用卡恶意透支的风险后果。

看到这里,也许就不难理解为何银行信用卡会频频提醒了。

短期来看,这是风险控制使然,长远来看,也意味着信用卡发展思路的转变。在银行频频“温馨提醒”之余,多家银行信用卡中心今年还针对信用卡积分规则做出了诸多调整。

6月18日,广发银行公告表示信用卡将增加不累积积分商户名单,持卡人在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分(里程等)、活动奖励。

6月15日,民生银行对信用卡积分累积规则进行调整,部分第三方支付机构受理的交易,不再累积积分。同时,部分银行扩大对通过主流第三方支付交易的积分范围,信用卡积分规则有向线上消费倾斜趋势。

注重精细化运营,不再单纯追求开卡量、交易量等指标,信用卡发展思路产生了重要转变。

在我国信用卡业务起步初期,银行信用卡收入以商户回佣收入为主。随着信用卡发展逐步成熟、持卡人消费观念转变等,信用卡通过资产业务形成的利息收入逐渐上升。目前国内商业银行信用卡收入结构来看,利息收入占比仍然较高。到现在,信用卡业务也在不断调整和转变,逐步呈现出产品多样化、服务多元化等特点。比如分期等信用卡中间业务,收入逐步成为一个相当重要的来源。

当信用卡发展逐渐成熟,外部个人融资渠道不断完善和丰富,那套现必然式微,没有套现就没有那么多信用卡被用于“非消费领域”,银行就可以不用发公告了。

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