先买后付解决电商痛点 将取代中东传统货到付款
中东跨境电商汇2020/12/24 14:39:01

电子商务的增长与金融技术(fintech)的创新紧密相关,支付领域的最新创新是分期付款的数字化,现在称为“现在购买,以后付款”(BNPL),它使购物者可以选择在线购买商品并分期付款,而无需支付额外费用。

这是一种全新的金融产品,已在全球吸引了数百万美元的投资,如今,PayPal甚至已经在美国推出了自己的BNPL产品,PayPal于4月推出。

为了复制这些全球性企业的成功,在过去的一年中,中东和北非涌现了大约10家BNPL新创公司。在电子商务的兴起和广大人群对金融安全的持续不确定性的支持下,这是从金融大流行中受益的金融科技领域。

这些在中东北非的新创业公司中资金最多的是总部位于阿联酋的Tabby最近为其A轮融资筹集了2300万美元的债务和股权融资,使迄今为止的总投资达到了3200万美元。

Tabby的先买后付方案可以代替货到付款(COD),在许多中东北非国家中,Tabby仍然是电子商务的中流砥柱。

缺乏对财务包容性和对在线支付的不信任经常被认为是COD在中东北非地区受欢迎的原因。因为这是作为客户在网购中唯一可控的因素,他们希望在付款之前先收到并触摸到产品。BNPL允许他们做到这一点,他们收到产品并支付少量费用,而不是一次在线交易中做巨额财务承诺。

即使人们已经开始习惯用卡付款,但是很大一部分客户更喜欢使用COD,他们先要拿到产品,然后再付款。

Tabby创始人兼首席执行官Hosam Arab对于这一点表示:“其实商家并不喜欢这种付款方式,但又有必要提供它,因为那是客户想要的。”“使用BNPL,您可以先收到您的订单。当您收到货款并感到满意时,那就是您付款的时候。”

BNPL不仅被视为COD的解决方案,而且还被视为信用卡的替代品,这吸引了渴望避免债务的年轻一代。

“我认为BNPL是信用卡的对立面。”位于阿联酋的Spotii联合创始人兼首席执行官Anuscha Iqbal说道。“信用卡和传统金融产品完全基于获利并从人们的不良行为中受益,它们依赖高额费用和APR(年利率),他们希望您(还款)延迟,以便可以向您收取融资费用成本。BNPL颠倒了它的意图,旨在从人们的良好行为中受益。”Spotii最近吸引了澳大利亚上市BNPL公司Zip的投资。

美国Cardify的一项研究表明,BNPL的用户中有80%的年龄介于19至34岁之间,女性的比例超过70%,而60-65%的用户每年的收入不足50,000美元。该研究还表明,许多消费者在接近信用额度时便会尝试BNPL,尽管如果选择的话,许多消费者仍可以承担购买前期费用。

Postpay创始人兼首席执行官Tariq Sheikh说:“他们不想花掉自己没有的钱,并且能够以一种对他们有意义的方式来管理现金,但他们现在仍然想要一切。”目前Postpay正在为其A轮前融资。

先买后付的用户群覆盖了整个社会和收入水平的各个方面,这些人群主要通过借记卡为BNPL交易提供资金。

“用户画像多是年轻人,比如千禧一代,而Z世代是其中很大一部分,这一代人自然不愿相信信用。年轻的千禧一代在2008年金融危机中看到过高的债务成本,从心理上讲,信贷有很多负面含义,”伊克巴尔说。

为了确定客户的“可信赖性”和资格,BNPL参与者评估了他们的信用风险,他们从大量的公共和私人数据中分析了其数字足迹,包括他们的购物习惯和行为,消费能力和购买能力,以确定他们是否可以信任现在购买并以后付款。

消费者按时还款会增加购买的频率,对于商人而言,BNPL帮助推动了销售,并根据行业的不同将忠诚度和转化率提高了20%至50%。

商人有两种激励顾客购买的工具,第一种是打折,通常,如果折扣低于20%,您的动向就不会太大。下一个工具是市场营销,除非您进行大量投资,否则它将无法工作。分期付款是激励销售的另一种方式,而且便宜得多。

BNPL不仅有助于提高商家的销售量,而且还可以改善交易规模。BNPL的典型购物车限制为Dh200,最受欢迎的垂直商品是时尚,美观和家居摆设。

如果客户能够在更长的时间内支付更多的钱,他们会更愿意花更多的钱,这会提高忠诚度。

分期付款的时间可能长达2到3个月不等,直至一年。尽管商家为BNPL费用买单,但与信用卡和银行收取的手续费并不太相似。

“除了促进付款,成功的BNPL运作方式还在于,它们与商家形成了更深的合作伙伴关系。它带来了整个生态系统。”Iqbal说。“每个人都希望提供在线支付,并为消费者提供他们所要求的灵活性,并在寻找提高客户获取和忠诚度的方法。”

根据谢赫的说法,后付款要求客户提前分期付款,这将可以将退货率降低到不足2%。


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