数字人民币数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。作为M0的补充而言，“不计付利息”的特点可以说也是一直以来人们对数字人民币讨论较多的部分。而由于不计付利息的特点，也注定了数字人民币的钱包对于用户很大程度上只有零售小额的使用需求，而没有长期大额持有的理财需求。

那么对于个人亦或是商户而言，当未来数字人民币使用频率增多，数字人民币钱包中余额过多，而用户又忽略忘记将其提取存入银行账户时，那放在其中的数字人民币由于不计付利息或多或少会给用户带来一定的损失，如何解决这样的问题呢？

近日，据移动支付网了解，针对数字人民币的“不计息”特点，工行在手机银行App的数字人民币钱包中增加了新的功能，以解决用户在使用数字人民币过程中的钱包余额过多或者余额不足的问题。

一、智能兑换

什么是“智能兑换”？工行推出的这项功能是数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款的功能。

针对数字人民币的无利息、无收益问题，自动转为活期存款之后则可享受银行的多样化理财，并且能够自由地定制活期计划，自动进行余额转换，无需手动操作。

据移动支付网了解，目前该功能可以通过绑定工行的银行账户实现两种形式的数字人民币自动存入：

1、按期自动存：

用户可以选择固定时间自动将一定金额的数字人民币存入银行账户。

按照多久存一次可以分为三种时间段，用户可以选择每日、每周（周几）、每月（几号），然后设置按期自动存入的金额。

2、超额自动存：

用户可以选择设置保留金额，即账户中会剩下多少钱，多出的数字人民币余额将会自动存入银行账户。

通过这项功能，用户可以非常便捷地管理数字人民币钱包中的余额，从而更加高效地进行理财。

二、组合支付

那么问题来了，当用户正在使用数字人民币钱包进行支付，但是由于“智能兑换”的关系，数字人民币钱包中的余额刚好不足够本次支付金额了，遇到这种情况又该怎么办呢？

针对这样的情况，工行还推出了“组合支付”的功能，通过数字人民币钱包绑定银行账户（Ⅰ、Ⅱ类账户）形成“组合”，当数字人民币钱包中余额不足时，可自动通过该绑定的组合支付银行账户中充入支付金额与钱包余额的差值等额的数字人民币，然后完成支付。

这样一来即可解决用户在使用数字人民币过程中的钱包余额不足的问题，同时配合“智能兑换”使用则可以更加智能高效地使用自己的数字人民币钱包余额。

目前，据移动支付网了解这两项功能仅能在工行手机银行App的数字人民币钱包中开通并使用，同时也不清楚其它银行是否也开通了类似的功能，但是随着数字人民币的应用创新和发展，类似的创新功能最终都可能会在共建的“数字人民币”App中集中体现并实现使用。