12月13日，在“第14届金麒麟金融峰会暨2021中国银行业发展论坛”上，交行副行长周万阜介绍了其对零售金融、财富管理的一些看法。

周万阜指出，新发展阶段经济发展的一个重要特点是消费对经济增长的作用更加突出，2019年我国最终消费对经济增长的贡献率是57.8%，今年前三季度的贡献率达到65%。金融在全面促进消费中的作用至关重要，要发挥零售金融的作用，关键之一即做好数字赋能。

随着数字化转型的深入推进，数字化正在重构商业银行的经营管理模式：数字赋能让商业银行实现成本可控下的“千人千面”，通过大数据分析实施客户画像、分层分类，以模块化、参数化方式快速定制产品，以满足客户个性化需求；数字赋能让商业银行实现海量触达，将服务触角伸向传统物理网点无法覆盖的地区和客户，极大提高信贷业务的易得性，交行的“普惠e贷”、“惠民贷”等产品就是代表；数字赋能让商业银行重塑风控模式，风险理念由控制风险向经营风险转变，风险决策由主要依靠经验向主要依靠数据转变，风险控制由部门制约、岗位制约向系统控制转变。

数字赋能下，商业银行可以更好地满足客户数字化生活中对极佳金融服务体验的期许。

财富金融服务全量客户要以开放银行为基础

在零售金融业务中，为城乡居民提供财富管理服务、使城乡居民财富实现保值增值，是商业银行应尽的责任。周万阜强调，进入新发展阶段，财富金融要从重塑价值观、重构产品货架、重建客户关系三方面进行革新。

对商业银行来说，财富金融要服务各类收入人群，而不只是服务高收入人群。服务包括各类收入人群在内的全量客户，就要以开放银行为基础，建立涵盖各类客户及客户全生命周期的经营体系，完善以数据驱动为基础的经营策略，构建覆盖全量客群、客户可明确感知的成长权益体系。

其次，财富金融要重构产品货架。近年来，大财富管理的竞争已经从单一产品、单一供给方上升到生态竞争阶段。

重构产品货架首先要“做全”。商业银行要发挥客户、渠道、网络优势，让更多的资金与资产“握手”，让更多的客户、拥有更多元的财富配置选择，就要从内、外两个方向发力。对内要深化协同联动，建立“投行—资管—财管”全链条一体化经营模式，持续增强产品创设和供应能力；对外要坚持开放共享思维，持续引进集团外优质产品，构建数字化、智能化、组件化的财富开放平台。

重构产品货架还要“推优”。如果产品货架过于“琳琅满目”，但不提供专业配置建议的话，客户就容易“选择困难”。对此，交行的解决办法是，积极发挥专业财富管理优势，全平台甄选高竞争力产品，融合量化指标与专家经验，为客户打造了涵盖理财、基金、保险的“沃德优选”系列产品。借助数据的“眼”去捕捉市场动向、迭代模型算法，让资产配置更易得，让投资体验更优质。

在客户关系方面，财富管理1.0阶段，商业银行用“顺人性”的方式服务客户，满足客户“多快好省”的诉求。进入2.0和3.0时代，需要用“顺人性”的方式引导客户作出看似“逆人性”、但符合其长远利益的理性选择。例如，要引导客户形成合理的金融投资预期，避免短期“追涨杀跌”等非理性决策，追求长期稳定的回报率，这既是投资者教育，更是客户陪伴。

“未老”客群需要更多关注

在客群方面，随着我国老龄化程度正在不断加深，商业银行需要通过零售金融，加大对“已老”和“未老”客群的服务。

对“已老”人群要有体系化服务。近年来，银行业纷纷发力养老金融服务，成立养老金部门、发行多种养老类功能型金融产品、出台专项信贷政策等，但距离老年人多层次金融服务需求仍有一定差距。

养老金融要有体系化打法，围绕“已老”客群服务周期长、安全要求高、个性化需求多的特点重新打磨适配养老产品和服务。以交行为例，养老金融服务覆盖了养老财富管理、养老产业生态两大领域，涵盖了养老金金融、养老产业金融、养老服务金融三大体系，为老年客户的养老规划、养老生活、养老理财与投资、养老保险等方面提供综合服务。养老金融服务体系化的背后，是商业银行发挥网络平台优势，有效整合多方资源，共同服务个人、服务社会、服务国家的具体体现。

交行曾在内部客群洞察中发现，从客群贡献度来看，最稳定的客群恰恰是现在正在慢慢进入银发一族的客户，50岁左右客户资产占比在逐年提升。某种程度上，交行的数据也是行业的缩影。金融助力养老要从客户全生命周期的养老需求角度出发，既关注“已老”人群，也关注“未老”的一族，延伸“供老族”+“养老规划”中青年人群，围绕养老规划及家庭视角下的供老、赡养需求，以一二三支柱养老金融服务为基础，建立“制度性+市场化”的财富管理产品体系，提供相应的金融规划和养老服务，将财富管理在养老服务领域纵向延展。