“监管部门要求金融机构自建数字化风控体系，但并非每个中小银行都有这个能力。事实上，即便是大型金融机构，同样需要与科技公司合作，中小银行就更不用说，对于不同机构，监管标准应体现差异化。”4月23日，在新金融联盟举办的“中小银行的信用信息共享与外部合作”内部研讨会上，华夏银行原行长、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华在点评中表示。

张健华强调，中小银行数字化风控能力建设有必要与外部合作，但这并非完全移交给第三方，而是结合银行自身实践，形成整体化、个性化的方案。

“平台公司在金融科技领域的创新，对于满足经济与社会需要、促进金融竞争、提高金融服务质量可以说是利大于弊。”张健华认为，金融与科技融合是大势所趋，应予以鼓励并明确边界，对“红绿灯”的具体内容不能久拖不决。

以下为张健华发言全文，已经本人审核。

华夏银行原行长张健华

近年来，商业银行数字化转型不断深化，取得了很多成绩，积累了不少宝贵经验。去年以来，监管出台了《个人信息保护法》《征信业务管理办法》《征信条例》等一系列数据应用政策，规范了行业发展、明确了很多新机遇，同时也带来了一些挑战，一些传统模式面临调整。这过程当中，有两方面需要监管部门进一步明确：一是数据应用的相关标准仍待细化；二是金融科技应用的监管需体现差异化。

数据应用标准仍待细化

此前，各项数据政策陆续出台，但与具体的实践仍存在一定的“水土不服”，需要在两个层面继续细化。

第一，细化数据使用标准。目前的数据应用政策虽然明确了中小银行采集数据的方式与使用范围，但在规定上还较为粗放，和具体业务的“颗粒度”不能完全匹配。

此外，行业标准有待进一步建立。比如，《征信业务管理办法》明确了一些与征信业务相关的信息，但征信业务很宽泛，为金融业采集的叫征信，也有为公共部门采集的其他信息，如法院判例中的合同履约信息。这当中，什么信息属于征信信息？标准怎么定？不定的话，行业比较难办。建议央行标准委员会牵头拟定相关标准，也可以从监管层面细化相关规定，这样就便于行业应用了。

第二，细化可用数据范围。哪些数据是银行可以使用的，需要尽快明确。就像红绿灯制度，只有黄灯是不行的，长时间黄灯，谁都不敢走或者谁都抢道，事情没法进展下去。比如，政府数据虽然是公共数据，但是哪些能用，哪些不能用仍要慎重，医保里涉及隐私的医疗确诊记录就不能使用，而工资、社保等信息如经个人充分授权应该可以使用。

金融科技监管需体现差异化

监管部门要求金融机构自建风控体系，但并非每个中小银行都有自建数字化风控体系的能力。事实上，即便是大型金融机构，同样需要与外部科技公司合作，中小银行就更不用说。

我认为，监管的首要关注是不出现系统性风险——大型金融机构不出问题，小机构不出现大面积问题，而对于不同机构，监管标准应体现差异化。在数字经济大背景下，中小银行要想有效服务自己的客户，也有数字化转型或数字化建设的必要，但未必有能力完全自主建设，也未必有这个必要。监管对于中小银行的数字化能力建设的要求应该有别于大型银行，要求小型机构全都自建也不太现实。

在银行业数字化发展早期，大行的很多系统都是外包以及“舶来品”的本土化。现在大行的技术能力与风险防范意识都提高了，有条件实现自主风控。从这点来说，银行确实需要与外部合作，不仅包括数据合作，在风控技术方面的合作也很重要。

这个外部合作，不是完全移交给第三方，而是结合银行自身实践，形成整体化、个性化的风控方案。每个银行在部署风控系统时，在通用规则方面可以使用行业标准，但是必须要有个性化配置。监管部门鼓励大银行输出科技能力，大型金融机构与有能力的第三方科技公司都可以与中小银行加强金融科技合作。

我国的数字化进程比较快，一些方面比欧美更早，美国有几大平台公司在数字金融方面应用较早，但从一开始就是严监管，而我们一直以来相对而言给了比较宽松的发展空间，因此我们的金融科技在应用方面走得比较超前。

这可能带来了一些问题，但整体来看，平台公司在金融科技领域的创新对满足经济社会需要以及促进金融竞争、提高金融服务质量还是利大于弊。对于发展中出现的问题还是要在发展中解决，还是应该鼓励金融与科技双方的相互融合，包括在风控方面也应该加强合作。

我到清华以后研究的一个重点就是金融科技的监管问题，也包括如何用金融科技手段来监管传统业务，以及科技在金融业应用的边界问题。对科技企业与金融业融合设置的“红绿灯”要尽快予以细化，不能久拖不绝，否则很多事情难以操作。

监管部门要求金融机构在引入第三方平台掌握的个人信用数据时必须通过征信机构，但目前除了人行征信中心外，只有百行征信与朴道征信两家。这就存在两个问题：一是个人征信机构的数量太少，导致现有业务规范周期过长，中国市场又这么大，未来需求恐更加难以满足；二是人民银行征信中心的收费标准由国家统一规定，但如果个人征信机构只有两家，同时又是市场化定价，则可能会形成垄断，需要考虑未来的征信市场如何能够更加持续健康发展。