2019北京国际金融安全论坛于2019年11月18日至19日在北京金融安全产业园举办。在会上，华夏银行行长张健华在演讲中表示，我们要求不可能出现一个新的技术就马上用，但是这个新的技术用了以后是不是马上跟进一个监管规则的制定？有的可能还要观察一下。

第三方支付机构我们观察了十年，这中间也不是没有问题，说它是成功的，现在为止有些第三方支付机构我们看到的是好的、大的，支付宝、微信没有出现什么问题，但是也有小的第三方支付机构是出了问题的，包括挪用了客户的保证金，甚至还有参与欺诈交易的，这并不是没有。

这里边无非是说，因为他们小，很早就处置掉了，风险就及早的化解了，在这里边我们对于监管要有一定的空间和容忍，要给它一定的适应和了解。

华夏银行行长张健华 图源：新浪财经

以下为演讲实录：

首先，就金融安全，我们讲金融安全还是从金融安全的本源开始谈几点，金融安全大家说要想维护安全首先要知道我的目标是什么，金融安全通常我们说，其实大家讲的金融安全，刚才清华大学的王娴教授提到了一点，宏观审慎的目标和金融安全的目标有很多的交集，主要的内容一致，但是也还相对来说有一些区别，金融安全可能更具体一些，通常我们认为的安全应该包括这么几方面：

1、一个国家货币体系的安全；货币的稳定，就是币值稳定这也是人民银行法里面赋予人民银行货币政策目标排第一位的，就是人民币的币值稳定，任何国家都是一样的，金融安全首先货币要稳定。

2、金融体系要安全，也就是金融机构不能出问题，这是金融机构的安全。

3、还要有一个有效的市场，市场要有效。市场有效体现在几个方面，一个是大家认为的，我们的证券市场、金融市场不能过于大幅度波动，可能会造成实际上大家信心的丧失或者说投资人巨额的资金损失也好，都会造成金融的不安全。我们先说的安全有哪些，有哪些目的，我们要实现这些目的可以用什么样的技术手段去实现，我们还需要什么样的监管手段。

第三是市场的有效，除了这个以外我们想市场上有几个，第一个功能个定价的功能。为各种不同的产品提供不同的服务价格，同时也为不同的投资者提供不同的金融服务产品，可能风险偏好不同的客户会有不同的投资。再一个就是融资的便利化，市场主体应该能够在金融市场当中获得相应的资金的支持，我们说融资还要便利化。

其实金融市场还有一个功能很重要激励和约束机制的建立，金融市场当中这些机构参与者、市场参与者应该有这样的，成功做的好的应该得到市场的奖励，如果出了问题应该淘汰机制，金融市场应该有这样的功能，市场的有效性也是我们讲的安全的一个标志。

第四个标志在于我们要有快捷支付的畅通，因为以往我们把支付其实没有作为金融的核心功能，虽然我们一直讲，从传统的银行讲，存贷汇三者是基础功能，也就是说它的汇款功能现在讲支付结算、支付清算，以往虽然它是一项最基本的功能，但是以往我们的重视程度是不够的，对于支付清算、支付结算体系。现在其实我们讲支付畅通、支付安全是我们讲的金融安全非常重要的一个标志。

第五个消费者的保护。刚才大家提到了，消费者保护这里边来自于两个方面，一方面是说，我们现在讲一种社会的公平讲弱势群体的保护，消费者通常来说面对这些庞大的金融体系和金融机构是处于一种弱势地位，对于这种消费者的保护是我们讲的，既是我们公平和效率当中公平的一点原则，同时也是金融体系的初心是什么？

我们现在讲不忘初心，金融体系最终还是要服务客户，这个客户包括我们消费者，对消费者保护也是履行我们金融机构、金融体系的职责和初心的一种标志。

其实从国外来说这一点的重要性越来越强，其实一直有，我们讲合规性监管、消费者保护，现在其实是双峰监管模式，一端讲的是安全性、风险性，讲金融体系要有，要防范风险。另外一端就是对于消费者的保护。

第六，安全，现在更增加了一个，随着信息时代到来，尤其是现在数字经济的全面的来临，数据安全，也就是说信息安全保护，这一点也是特别重要的标志了。当然我们还可以再分，我说的这几点是我们讲一个金融体系安全的非常重要的总结，我个人大体上总结是这些方面，当然还可以再细分。

围绕这些安全的点，每个点都跟我们有很多可做的，今天我们讨论比较多的是说用金融科技手段来和监管、体系安全怎么样结合，怎么样用金融科技手段防范风险，维护金融安全，我们房山区金融安全产业园重点也是在这方面。

这里面其实有很多可做的，除了我们讲的科技技术本身的安全性、防范性以外，其实还有好多制度性的安排，包括刚才提到的几个方面，维护币值稳定一定是和央行货币政策操作有关的，央行货币政策说起来很玄、很宏观、很高大上，实际上它也需要大量的金融科技的手段，首先信息的采集，因为我们要决策没有一个准确的信息判断这一点是不可能实现的，现在信息实地、大数据时代要求我们的决策分析可能会更加的细。

以前我们做模型模拟的时候，做理论模型会多一些，现在其实宏观的如果说我们做稳定性模型可能定量的东西会多了，这其实对我们现在做研究的人来说是提供了一个非常好的契机/条件。我只是举一个例子，机构也是一样，机构的监管也是一样，用科技手段监管机构，监管更加穿透式，比如所有的业务都在线上进行，这个对于监管来说一方面风险可能更大的是属于科技风险更加突出。系统一旦出问题就全部瘫痪，另一方面对于监管来说透明度会更加提高，它又是一个有利的方面，所以这里面也会有很多的工作。

关于市场这块更不用说了，这几点不一一讲了，我就想围绕这几点谈三个方面的观点。

1、怎么样处理好三个关系；处理好公平与效率之间的关系。

我们说的监管一个理念是保护消费者的利益，维护弱势群体、维护金融体系安全，这一点更多是从安全性也好什么也好，在我们经济学来讲实际上更多讲的是公平问题。

运用金融科技也好、运用大数据分析也好，现代科技手段也好，其实更多是提高了我们的效率，我们的服务触达性更强、服务面更宽，可能还有一个服务效率更高，这两者之间大家提了很多，有技术应用的有利的地方，也有它带来的新的挑战和新的问题，这些是自然的。

我们怎么样处理好这个关系就是掌握一个平衡，有很多技术应用是难以避免的，但是是不是最新的技术都要在这儿应用？可能还是合适的技术、恰当的技术，还有经过检验的技术。大家讲区块链技术现在比较热，总书记在政治局第十八次集体学习讲话里面也提到了，特意提到了“区块链技术应用其实点到了五个方面，数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易”等等，大的方面点了这样五个，这五个里面其实有很多跟我们金融是有关的，排第一点的就是数字金融。

物联网里面看似和生产环节有关，实际上和我们讲的也有很大的关系，因为我们现在讲的，包括它后边提到的和供应链管理，供应链管理现在商业银行在区块链应用里边目前首先用的比较多的是供应链融资，比如我们现在尝试的是供应链融资，还有一个跨境支付、支付结算，在区块链里面尝试应用，当然别的大行可能应用的比我们多一些，这个我不体清楚，我们现在才刚刚起步。

数字资产交易更不用说了，本身就是一项金融业务，像这种新的业务都在尝试，金融业因为是处理信息的，很多金融科技的技术更多的其实就是在处理信息、处理数据，无论是数据的收集、整理、加工还是人工智能，人工智能也是一种信息的加工，一种学习。

这些在我们应用场景里面，金融可以说是最广泛的。而这些应用其实是会驱动我们技术进步的，因为只有有需求的技术才有生命力，有市场需求的，否则技术再先进，可以搞军事、航天那是小众的，但是大规模的应用金融是提供了一个特别大的场景，我们对这个有需求，同时也提供了这样一个环境。所以我们说处理好公平和效率，也就是说要安全，实际上就是在安全和效率之间恐怕还要取得一个平衡。

2、另外我们说的是技术的保障和引领作用之间的关系要处理好。现在我们讲的技术是新的技术，新的技术解决以往业务的痛点，保障性的、支持性的，还有很多技术的出现是供给创造需求，这是换了一个角度来说了，刚才提到需求会拉动供给，现在如果说有新的技术出现以后可以产生新的模式、新的业态这就是属于我们讲的新技术驱动新的供给。

这是在这两者之间的平衡、协调，就是技术引领和技术保障、技术支持之间的关系。这个其实也很简单，有些是我们在实践当中的时候，科技部门和业务部门之间，经常讲这到底谁应该更多的发挥作用？其实两者不可偏废，技术支持可以是开发，开发需要需求，需求提的好才能开发出来一个有效的产品，如果需求提的不好，你的技术开发的再好、水平再高，最后这个系统可能应用效果会打很大的折扣。

3、其实跟监管有关的，就是这些技术进步始终在进步着，我们的应用是渐进式的，现代技术的特点是技术的快速迭代，为什么现在大家都讲开放式，开放式、分布式一个最大的好处就是它的技术进步系统的迭代更新非常快，既然技术更新那么快，我们的监管其实不可能就跟着它随时在变，因为这个成本会很高。

我们说一个监管要求的出台对于一个金融体系影响是最大的，在这种情况下怎么办？我们要求不可能出现一个新的技术就马上用，但是这个新的技术用了以后是不是马上跟进一个监管规则的制定？有的可能还要观察一下，英国人最先土出的监管沙盒计划我认为还是比较务实的，我们现在也有一些做法，谢平刚才提到我们的成功之处是第三方支付机构，但是第三方支付机构我们观察了十年，这中间也不是没有问题，说它是成功的，现在为止有些第三方支付机构我们看到的是好的、大的，支付宝、微信没有出现什么问题，但是也有小的第三方支付机构是出了问题的，包括挪用了客户的保证金，甚至还有参与欺诈交易的，这并不是没有。

这里边无非是说，因为他们小，很早就处置掉了，风险就及早的化解了，在这里边我们对于监管要有一定的空间和容忍，要给它一定的适应和了解。

遇到问题我们就问题解决问题，不要把有些问题一棍子打死，但是有些必须得密切关注，只有这样才能够使技术健康的发展，真正为金融业的发展提供一些支撑，而不是增加我们金融体系的不安全、不稳定。