意见稿发布大半年后，银保监会、央行昨日联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13号）》（以下简称《通知》），不仅仅信用卡行业要变天，收单领域也要变天。

三大改动

在答记者问中，监管总结了正式稿与意见稿的三大改动。分别是：加强了消费者权益保护要求；增加信用卡收单机构、清算机构的监管要求；完善过渡期安排。

消费者权益保护方面。加强消费者权益保护许多体现在细节上，如在各个方面以更加通俗易懂的方式告知客户服务信息；信息的保护额外增加个人信息安全相关法律要求；部分延伸业务的开通需要再次获得客户授权；丰满客户投诉机制。

加强收单机构、清算机构监管要求。业界更加关注的还是增加了对信用卡收单机构、清算机构的监管要求内容，主要体现在第十六条和第十七条。

其中第十六条，《通知》相比意见稿，除了本身对银行的相关要求，新增了收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制的要求。

而第十七条则是完全的新增，这是非常细化的重点内容：

（十七）收单机构应当按照相关法律法规和规则要求准确标识交易信息，向清算机构完整上送并传输至发卡银行业金融机构，便利发卡银行业金融机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。银行业金融机构应当根据可得交易信息，向客户完整、准确展示交易信息，收到的交易信息不符合相关规定的，应当审慎评估并采取必要风险防范措施。清算机构应当按规定制定完善跨机构支付业务报文规则，并对存在漏报、错报、伪造交易信息等行为的成员机构采取必要措施。交易信息包括但不限于交易时间、交易国别、境内外交易标识、交易地点（包括网络交易平台名称）、交易金额、交易类型和商户名称及类别等真实反映交易场景的必要信息。涉及个人敏感信息的，应当采取脱敏等方式进行个人信息保护。

重点是，收单机构、发卡银行、清算机构等三方都要求交易信息的准确完整，而且针对收单上传信息的不完整问题，发卡和清算两个角色都需要采取必要措施。

此外，完整信息就包含了商户名称和类别，这是在套码、跳码、随机商户等玩法中最为关键数据。

可以说，这一条对信用卡收单乱象几乎是致命的，意见稿到正式稿的大半年间，监管层更加明确了对套现乱象的整治。

此外，在最后的第三十七条，除了原来的中国银行业协会，还增加了中国支付清算协会发挥行业自律职能，持续完善信用卡业务自律规则和风险评价体系等，加强自律惩戒和通报。

作为支付清算服务行业自律组织，中国支付清算协会更多是对收单行业的约束。此前，央行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（259号文），就要求中国支付清算协会制定自律规则，特别是个人码与经营码区分的具体措施，整个行业都在关注其动作。

熟悉的味道、熟悉的配方，或许不久之后，中国支付清算协会也将制定具体的自律规则，以规范包括套现在内的信用卡收单市场的乱象。

2年过渡期安排。《通知》正式稿和意见稿所设置的过渡期都是2年，不同的是，意见稿阶段需要在文件执行之日起，1个月内制定整改计划。而正式稿则取消了整改计划要求，直接6个月内按照要求完成业务流程及系统改造等工作。

“动画越长，BOSS越强”这是某些游戏爱好者总结的规律，其实用这规律来形容文件的强度也差不多，过渡期时间越长，其影响也越是深远的。“96费改”便设置了2年的费率优惠期；259号文对特约商户身份信息核实工作，也给了收单机构1年的整改时间。

如果执行到位，这会是收单行业翻天覆地的两年。当然，各大收单机构得先过了套现倒查这关，如提前团灭，也就没有《通知》什么事了。

其他看点

除了已经提及的三大改动，没有改变或者细微改动的重点内容仍然值得关注。

20%睡眠卡底线。《通知》对睡眠卡总量不得超过20%的设置没有改变，一旦超过则不能新增，很多发卡机构现在都难以达到这一标准，未来无论是发卡端还是收单端，促活都是重点，面对花呗类产品的冲击，信用卡促活会上演更多好戏。也许，在严打套现后，收单机构可以在促活上获得更多营收可能。

线上信用卡业务试点。这是银行最为期待的利好改动，当下的“三亲见”发卡原则，制约了信用卡的发展，面对完全线上的花呗类信贷产品，处于竞争下风。如果取消线下“三亲见”，或者有所松动，可以通过金融科技方式满足，则在发卡侧对信用卡行业进行激活。

降低客户息费负担。在意见稿阶段，《通知》要求坚决促进信用卡息费水平合理下行，正式稿修改了措辞为“降低客户息费负担”，大意不变。正式稿还删除了“除现金提取业务外，银行业金融机构向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应的已发生透支本金。”的要求。

这是一个挺有想象空间的要求，对于消费者来说肯定是利好，对于发卡机构来说就意味着收益降低。但如果信用卡从发卡侧降低息费负担，进而将POS套现引导到合规的预借现金，“套现合规化”是否可能？

额度统一。《通知》第十二条要求，银行应合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

这意味着不仅仅单个客户在单个银行内额度统一，未来其在多个银行的信用卡还将有一个统一额度。在一个统一额度下，银行与银行之间的竞争变成了“零和博弈”，如何设置统一额度，各个银行间如何竞争，估计后续还将有更为细化的文件来说明。