近几年来，有关预付式消费退费难、商家跑路等问题频发，为保障消费者合法权益，深圳先行先试，在预付式经营领域应用数字人民币，在全国范围内尚属首次。

6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。

推广数字人民币预付应用 让市民群众大胆消费放心消费

消费是经济增长的重要动力，良好的消费环境是经济稳定健康发展的重要基础。近年来，市委、市政府高度重视优化消费环境工作，出台专门措施打造放心消费环境，有力推动深圳市全国百城消费者满意度从2020年的第57名跃升至2022年的第12名，成效十分显著。但也还有不少短板，预付式消费领域存在的问题就是最突出的短板，从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等，近年来有关预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等与人民群众切身利益息息相关的问题较为频发，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的现象时有发生，市民群众的切身利益受损。

而数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。应用于预付式经营监管，在保障资金安全的前提下，降低监管成本，提高交易效能，彰显数字人民币作为金融基础设施在助力普惠金融发展方面的优势，让消费者从被动地位转向主动地位，从而节约了监管成本和消费者维权成本。

中国人民银行深圳市中心支行有关负责人介绍，在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。同时使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者“爆雷”“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。让消费者敢于消费、放心消费。

启动仪式上，深圳相关金融机构与商家签订了有关协议，并表示要为深圳加快建设国际消费中心城市贡献更大力量。

破除监管难题 几大银行在深圳试点效果好

在6月26日的“深圳预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式”上，中国农业银行深圳分行、中国建设银行深圳分行、招商银行深圳分行相关负责人介绍了他们各自在深圳预付式经营领域应用数字人民币试点方面取得的成绩。

农行为超900位消费者提供预付资金智能监管保障

农行深圳分行有关负责人介绍，该行坚决贯彻党中央决策部署，深度参与政府创新试点工作，始终坚持“金融服务民生”的经营理念，不断拓展惠民应用场景，为民办实事解民忧，提升金融服务的便捷度和覆盖面。

试点工作开展以来，农行深圳分行持续探索数字人民币创新应用。2022年打造基于区块链技术的“智付安心”数币智能合约预付费平台，并逐步在民生领域探索运用，今年5月，农行深圳分行与福田区政府开展教培行业数币预付试点的全面战略合作，整合资源、先行先试，合力推进数币预付试点工作向全行业拓展。目前，农行数币预付平台已服务商户超40家，覆盖教培、餐饮、诊疗、养老、体育五大行业板块，累计为超900位消费者提供预付资金智能监管保障，监管资金逾270万元。

农行深圳分行表示，将继续践行金融为民的服务理念，总结前期试点经验，联合各方专业机构，打造更加符合市场机制的数币智能合约平台，助力《深圳经济特区消费者权益保护条例》的更新和落地实施，推动深圳商业和消费高质量发展。

建行预付式平台已服务深圳300家头部商户

今年5月建行在市市场监管局的带领下，在人民银行和福田区政府指导下，携手商家落地全国首个餐饮及宠物行业数字人民币应用推广。目前建行数字人民币预付式平台也在市场上形成三大特点：

一是金融科技支撑强。建行针对政府G端提供大数据监控功能。帮助政府实现数据监控；针对B端商户提供线上入驻、C端预付、金额核销等全流程数字化管理平台。同时，根据用户需求，每两周迭代开发、更新版本，目前已支持面向已有自建系统商家的轻量对接模式和面向无自建系统商家的标准化系统模式，满足各种类型商家跨区域经营需要，一点接入、全国通用，最快可1天之内上线。

二是覆盖行业应用广。目前建行预付式平台已服务300余家头部商户、1000多个门店，资金监管规模1.1亿元，从教培、餐饮和宠物行业逐步延伸到美容美发、运动健身等更多涉及百姓民生的预付式消费行业，具备了完善的行业应里解决方案。目前，建行生活平台注册用户已达1个亿，向商家免费开放，为商家提供庞大量级的客户引流。

三是服务市民量级大。平台提供基于数币智能合约的具有法律效力的电子合同，不依赖线下操作，保障市民资金安全，方便快捷，目前已经有6.6万名市民体验了建行预付式平台。

招行：探索教培机构数币预付式和预份卡消费两类监管

招行已在“预付式”账户资金监管方面建立了与较为完善的监管体系，其中包括房地产预售资金监管，单用途商业预付卡监管，及教育培训资金监管等。今年以来，招行根据市政府的要求，并结合数币智能合约的天然优势，不断探索实施数字人民币在预付式消费监管领域应用场景。

当前招行总行在数字人民币智能合约平台开发建设的基础上，试点探索教培机构数币预付式和预份卡消费两类监管。

在教培领域，平台端该行用“招行自研教培云”服务平台及“学有招”小程序，当预付资金进入数培机构对公钱包时，智能币串监管功能动即使生效。系统严格根据教培机构设置的一课一载及按比例拨付数币资金的规则、精确对钱包资金进行管控及释放，从而降低资金被挪用风险。

在数据监测端，家长可在小程序中透明化查看课程及教师信息，并可随时进行销课、退款等售后服务。该行也为教育主管部门提供数据端口，可视化展示账户、资金、风险等信息，并提供多维度报表和监控大屏，双重维护消费者利益。

在预付卡领域，目前该行已可为数币预付卡监管场景提供全流程的在线资金监管能力，区别于传统单用途预付卡监管模式，监管端将入驻于数字人民币APP“元管家”专区，实现消费者在商家小程序购买预付产品后，直至消费者完成真实消费动作后，资金方可自动划转至商户对公钱包，完成一笔一划。

市市场监管局：做好统筹协调稳步扩大试点应用场景

“我们开展数字人民币试点推广工作，就是要进一步提升应用先进技术解决预付式经营监管难题的能力，力争用最短时间扩大新技术应用范围，实现深圳市预付式消费秩序的根本好转、消费环境的大幅优化。”6月26日，市市场监管局主要负责人这样表示。

据介绍，接下来，市市场监管局将做好统筹协调，会同全市各区、各有关部门，重点做好4个方面工作。一是稳步扩大试点应用场景，不断提升数字人民币在教育培训、健身娱乐、文化体育、驾驶培训等领域覆盖率。二是加快构建开放应用生态，发挥数字人民币智能合约功能，完善服务体系，加快配套场景研发，提升预付式消费便捷度，为解决消费纠纷提供成熟方案。三是持续开展宣传推广，扩大试点工作知名度和影响力，进一步提升公众及消费者对数字人民币应用信心。四是加强政策与金融扶持，探索在深圳地方征信平台建立“预付式经营者融资支持”业务板块，为经营者提供政府支持政策和银行信贷产品对接渠道，缓解经营资金流动性压力。