随着数字人民币的普及，各个行业都已陆续使用数字人民币。国有大行是数字人民币的运营机构，具有先天的竞争优势。数字人民币既是机遇又是挑战，城商行应抓住机遇，加快系统建设，注重场景推广并积极拓展客户。

同业数字人民币应用场景建设

随着数字人民币推广的广度与深度不断扩大，数字人民币的相关数据必然有着较大增长。而数字人民币“飞速成长”的背后，离不开银行等机构的推广。众所周知，目前央行指定的数字人民币运营机构仅有10个。由于数字人民币具有“金融普惠”的特点，为确保其广泛可得，央行允许非运营机构的商业银行参与到数字人民币的使用推广中。商业银行选择运营机构进行合作，开发接口与运营机构的数字人民币系统进行对接，同时商业银行还需开发客户渠道端数字人民币功能，用于向客户展示与使用，系统开发支持商业银行客户及商业银行自身的数字人民币交易。由于商业银行在全国分布的广泛性，对于数字人民币的推广使用具有十分重要的作用。

城银清算、农信银资金清算中心也分别与人民银行下属的数字货币研究所进行了系统开发对接，完成对接后城银清算和农信银资金清算中心也具备了数字人民币接入功能。各城市商业银行可与城银清算进行对接，农村银行机构包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与通过农信银资金清算中心对接，实现数字人民币功能。

在数字人民币App中，可以看到除了运营机构之外，目前还支持绑定多家银行发行的银行卡。这些银行作为2.5层机构，通过直连或者互联互通平台“一点接入”的方式接入到数字人民币体系。

2.5层银行机构接入数字人民币体系后，可便于开展基于数字人民币的业务，比如个人钱包和对公钱包的开立、绑卡/解绑等钱包基本功能；并可实现购物、缴费、餐饮、停车、校园、政务等场景下的支付等功能。

数字人民币的应用方向十分广泛，主要包括零售客户（C端）、企业及商户（B端）、政府财政与行政（G端），应用的广泛性为数字人民币的推广奠定了坚实的基础。

现阶段，数字人民币主要应用于C端小额零售场景，与现有支付市场主体无论是在数据、场景还是现有支付产品体系都具有天然的契合度，现有支付市场主体积极探索小额零售支付场景应用，积累了丰富的B端客户信息作为底层数据，在数字人民币B端场景渗透上具有比较优势，加强B端数字人民币生态建设助力传统产业数字化。

To C: 应积极主动接入央行数字人民币系统，完成与央行子钱包推送功能的打通，用户可在现有App完成数字人民币转入、转出、转账和消费，大幅提升用户体验。积极地“引进来”，在自己的生态中叠加更多的生活模块，为用户提供生活娱乐、健康医疗、出行等数字生活支付场景。

To B: 在提高效率及风控和监管效果基础上，主动地“走出去”，连接更多贸易与应用场景，如为其他平台提供一站式账户解决方案，接入自己的数字人民币子钱包，助力传统产业数字化落地。

To G: 持续关注G端场景应用，在政府补贴、社保公积金缴纳等强品牌信用背书的应用场景上寻求突破。

城商行数字人民币场景建设

下面以城商行中的南京银行为例，介绍城商行数字人民币的研发进度与应用场景的建设情况。

南京银行积极参与到数字人民币的试点中，加快研发进度，属于城商行中的第一梯队。试点区域南京银行总行及分行分布如下：

苏州分行（属于第一批试点城市）

上海分行（属于第二批试点城市）

北京分行、杭州分行（属于第三批试点城市）

总行（南京区域内部封闭范围试点）

南京银行已上线场景情况如下：

收单业务

南京银行已上线数字人民币收单业务功能，在业务开展方面，对公钱包开立、个人钱包绑定南京银行银行卡，收单量都在稳步增长。

智慧食堂

苏州分行食堂已实现数字人民币支付餐费功能，系统提供了数字人民币共建App扫码支付、小额免密支付、刷脸支付的功能，并完成了饭卡与数字人民币钱包的绑定关系。苏州分行正调动大家使用数字人民币支付的积极性。在苏州分行智慧食堂运营不久后，总行园区智慧食堂开始运营，利用加载智能合约的红包接口来按月发放部分饭补，并提供了饭卡与数字人民币之间的组合支付能力，同时也提供了小额免密签约、刷脸支付功能。

小额贷款

数字人民币可以在小额融资场景中闭环应用，并在数字普惠金融发展过程中进行积极探索。试点期结束后，南京银行继续推进数字人民币场景规划与建设，注重业务推广，建设规划中的场景如下：

1. 工资代发

在特定场景中进行数字人民币工资代发。数字人民币作为数字形式的法定货币，其交易支付可实现实时到账、零手续费等，通过降本增效，可为社会公众、小微商户、企业单位带来实惠与便利。

2. 鑫E商城

在南京银行手机银行的鑫E商城中支持数字人民币订单支付，从而建立更完善的线上商城生态圈。

3. 供应链金融

数字人民币通过供应链金融贯穿整个产业链供应链，推动包括汽车产业、绿色金融、乡村振兴、农业等多个场景的支付重塑。数字人民币强信用、可追溯等特性让供应链金融领域看到了新的机会。

4. 消费金融

个人客户在线上或线下进行消费时，可以选择消费贷款，即消费时非实时对客户的资金进行扣款，而是由客户申请将消费金额转为消费型贷款，一般为小额贷款。银行对贷款进行审批后，交易成功。客户根据自己选择的还款方式，如一次性还款、分期还款，如期用数字人民币对消费贷款进行还款。

5. 养老

在“老年养护中心”落地养老数字人民币支付场景，这一模板是对养老支付的模式创新。数字人民币使用的便捷性使老年人可以无障碍使用，同时各种形式的硬件钱包，如公交卡、餐饮卡、门禁卡等为老年人的生活提供了便利，数字人民币的安全特性也为老年人的资金安全形成保障。

6. 智慧园区

实现产业园区数字人民币全场景覆盖，产业园区一般涉及多家企业与商户，园区管理中心应协调各企业与商户采购数字人民币设备，包括支持数字人民币的POS机、咖啡机等。企业及商户进行数字人民币系统的开发、对接、联调。对接成功后可提高园区人员工作生活的便利性，园区人员可使用一整套数字人民币服务，包括工资、采购、报销、政务办理、餐饮、购物等。数字人民币智慧园区为园区人员提供智能化生活。业务的切入点如下：

对私（客户运营，绑定银行卡）——通过业务推广提升个人用户开通银行卡，并在数字人民币App上完成绑定。

对公（客户运营，开立对公账户）——已有对公客户或者开拓新的对公客户开立钱包，新开拓的对公客户开立银行的对公账户（基本户或一般户），与企业产生更多的链接。

统一收单（与传统业务相结合）——完成数字人民币与传统收单业务的融合，为客户提供更佳的使用体验。

智能合约应用（场景创新）——数字人民币支持智能合约功能，智能合约为主流加密货币的基本功能，也使数字人民币具有可编程性。交易双方将交易规则编写成智能合约，当约定的条件触发时，合约自动执行。避免了因交易双方信任度低导致交易无法完成，智能合约促进了交易的公平性并保障了双方资金安全。

智能合约使用的一个重要场景是预付卡，如美发卡、教培卡等。以教培行业为例，家长与教育培训企业签订学生培训合同并约定使用数字人民币智能合约功能。家长将培训费以数字人民币的形式进行交款，培训费并不直接转入教培企业的账户，而是转入运营机构或商业银行进行托管，每次培训后对应课时费用的数字人民币会直接划入教培企业的对公钱包，保障了公平性与安全性。

政务平台建设——政务平台建设包括社保、医保、公积金、各种补贴发放（养老助残、农业补贴、失能补贴、企业补贴等）。

结合优势，持续推动数字人民币场景建设

城商行要根据自身的业务体量，结合优势，持续推动数字人民币场景建设，参与数字人民币的普及与推广，为客户提供高质量的数字人民币服务。在数字人民币场景建设的过程中，我们总结了如下经验：

1. 统一部署。数字人民币的推广是我国金融领域的重要创新举措，关系到经济发展、金融安全与跨境人民币推广。同时，数字人民币的推广工作要成为城商行全行的发展战略，城商行要抓住这一契机，助推金融创新，全行统一部署，指定牵头部门，由牵头部门制定数字人民币工作规划，统一指挥，各部门分工协调，责任明确，形成全行上下联动的高效工作机制。

2. 快速响应。客户在试用数字人民币的过程中，对数字人民币这一新形式货币难免会有诸多疑问，包括绑卡、兑出、兑回、转账、消费、软钱包、硬钱包、余额查询、交易明细查询、是否收取手续费等各种各样的问题。城商行数字人民币业务主管部门应将数字人民币的详细使用手册发送至客户服务部，客服人员在接到客户的咨询电话时应耐心解答，指导操作。同时，对于客户提出的新需求与改进、优化建议和意见应及时记录，并尽快开发实现，满足客户的需求。

3. 系统联动。城商行要实现数字人民币的功能就要搭建数字人民币系统，由于涉及资金往来，所以数字人民币属于交易系统，涉及行内的多个存量系统的改造，包括核心系统、前端系统、ESB系统、手机银行、网上银行等。各系统应制定详尽的开发计划，系统之间应协同联动，打通各个交易环节，在各个功能上线之前进行充分的全链条测试，在规定的时间内实施上线。

4. 重视安全问题。数字人民币涉及大量的用户资金和交易数据，在推广过程中，安全是最基本的原则。商业银行要采取多重防护措施，如加密技术、安全认证等手段保障本行数字人民币系统的安全性。同时在业务开展的城市进行宣传教育活动，提高用户对数字人民币使用的安全意识。

5. 积极提供便捷的服务。数字人民币的引入旨在提高支付便利性和效率，城商行应结合自身在支付领域的优势，不断创新支付方式和工具，为用户提供更加便利的数字人民币支付服务。比如，南京银行开发了手机App中的数字人民币相关功能，用户可以通过手机轻松进行数字人民币的账户查询、转账、缴费等操作。此外，城商行应加大与商户合作，在各类线下场所实现数字人民币的支付功能，方便用户更加便捷地使用数字人民币。

6. 积极参与数字人民币的推广宣传。数字人民币的推广需要各个银行的配合和共同努力，城商行应积极组织各类宣传活动，为用户提供数字人民币知识培训，提高用户的认知和使用率。此外，还要与其他金融机构和支付机构合作，通过共同推广和合作，加快数字人民币的普及进程。

数字人民币的推广需要各个金融机构通力合作，切实为用户提供安全便捷的服务，提高用户满意度。城商行应加强数字人民币生态建设能力，积极进行场景建设并不断探索新的应用场景，创新金融服务形式，在合作与竞争中不断增强自身实力，提升对客服务水平。

（作者为南京银行信息技术部 张银川、南京银行公司金融部 王婷婷）