编者按：为进一步提升跨行支付的便捷性与服务质量，满足客户日益增长的支付需求，中国人民银行清算总中心于2019年依托网上支付跨行清算系统（IBPS）创新推出了“手机号码支付”业务。该业务巧妙地利用接收人的手机号码自动关联其银行卡号，极大地简化了跨行支付流程。四年来，这一创新支付模式持续致力于为用户打造更加流畅、高效的支付体验。本文在总结手机号码支付情况的基础上，阐明其运行优势和存在的挑战，并针对制约发展的因素提出具体解决策略。

手机号码支付概述

手机号码支付的背景。近年来，网络技术发展日新月异，以手机为代表的移动终端已成为人们获取信息和相互交流的重要方式，手机号码作为一种无可替代的媒介，深入影响着社会大众的生活。随着手机号码实名制的普及，一些商业银行和非银行支付机构相继推出使用手机号码直接办理支付业务的服务方式，取得了较好的应用效果。与此同时，英国、瑞典等多个国家的相关系统也开始陆续支持基于手机号码的支付功能。

手机号码支付和基于银行账户的支付功能相比，无需输入账号、户名等个人信息，可简化客户操作，提高便捷性和客户体验，方便银行利用手机的社交属性创新支付业务。通过建设手机号码支付功能，可促进中国人民银行履行支付清算服务职能，有利于进一步提升我国央行支付系统的国际竞争力。在上述背景之下，依托网上跨行支付清算系统（简称“超级网银”）的手机号码支付服务应运而生。

手机号码支付的优势。一是方便快捷。“手机号码支付”业务依托网上支付跨行清算系统，本质上仍然是一种基于银行账号（银行卡）的跨行收付款业务实现方式，但其提供了一种更为方便快捷的思路，把方便获取、容易记录、易于传递的手机号码作为主要展现方式和介质依托，赋予了手机号码一个全新的功能属性——支付属性，客户仅需输入对方的手机号码，系统即可自动检索并关联该手机号码绑定的账号（卡号），完成后续的支付和清算流程，账号（卡号）、户名、开户行等一系列繁琐信息可免于输入，用户可免却记忆、存储复杂信息的烦恼。而且依托网上支付跨行清算系统7×24小时的不间断运行，支付资金能够实时计入收款人银行账户，收款人无需进行提现操作，更不用承担提现费用，大幅提升了跨行支付的便利性和用户体验度。

二是安全可靠。相较于网上银行、手机银行等渠道及其业务产品，“手机号码支付”业务在开通时设置了更高的“门槛”，根据《网上支付跨行清算系统“手机号码支付”业务规则》（试行），开通该项业务的手机号码必须遵循“四个一”规则，即“一个银行账户只可关联一个手机号码；一个手机号码可以关联多家银行的账户，在一家银行只可关联一个银行账户；一个手机号码只能被一个客户注册使用；一个客户可以使用多个手机号码注册”。同时，用户开通“手机号码支付”功能还应符合三个条件：“手机号码应为拟关联银行账户的预留手机号码且预留时间在6个月以上；拟关联的银行账户有实际资金交易发生，如取现、转账、消费等；银行根据审慎性原则认为客户需符合的其他条件”。对于用户申请开通“手机号码支付”业务时手机号码被占用的情形，中国人民银行清算总中心还在业务规则中明确了“人工核查”的机制，并制定了详细的人工核查指引，手机号码重复的用户只有通过严格的人工核查后，才能正常开通使用“手机号码支付”业务。这些规则和条件，适时地将一些临时开立的账户、非本人预留手机号码用户、长期不动户或休眠户等特殊情形和异常情形拒之门外，对更换手机号码后未及时申请更改预留手机号码、运营商二次放号导致开通了“手机号码支付”业务的手机号码流转到无关第三人等情形可能导致的风险，提前进行了预判，能够有效过滤一批无效和高风险用户，切实防范业务风险。在打击治理电信网络新型违法犯罪工作形势严峻的当下，对于防止账户出租、出借、出售以及利用现代新科技手段和新兴支付方式进行违法犯罪活动等行为，尤其具有现实意义。

三是利于保护隐私。“手机号码支付”业务将手机号码作为主要展现方式和介质依托，有效降低了作为个人隐私的银行账号（卡号）的曝光度，在保护客户隐私方面向前迈了一大步。同时，在一些细节的处理上，也十分精细，如银行向发起人展示手机号码对应的账户号码、账户名称等敏感信息时，按照约定规则进行了掩码处理，发起人只能看到账户号码的首尾各四位，户名也只显示一部分，在满足发起人校验账号、户名需求的同时，有效防止了收款人账号、户名等敏感信息的泄露。又如，银行也注重对“手机号码支付”业务的监控，对于多次发起账户信息验证请求而未进行支付的行为，采取措施进行限制或纠正，防止不法分子在系统中反复发起账户信息验证请求，套取用户收款账号、户名等敏感信息。再如，业务规则要求系统参与者应当依法采取有效措施为客户信息保密，即“客户信息数据须以安全加密方式保存，不得在公共、私人网络上传输；对客户信息数据的访问必须经合法授权和确认；对客户信息数据的访问均须登记，并确保该登记行为不被窜改”。通过上述一系列的产品设计和控制手段，用户的隐私得到了强有力的保护。

农村地区推广手机号码支付的制约因素

不同地区推广情况有差异。不同地区的居民完成率程度有一定区别的，城中心以及片区的一级支行周边居民普及潜能是最大的，要求普及的应用场景也是最广泛的，是未来设计更多便捷手机号码支付的应用场景的最快适应潜在推广应用者；而郊区或者是村级二级支行或分理处，因为支付习惯的差异给基层网点推广造成了一定的影响。

金融机构App众多，推广力度有限。当前，银行将很多零售业务的经营制成了手机App，争取客户，发展业务。一方面，各银行机构着重于推广各自行内的业务，“手机号码支付”业务相较于其主营业务信贷等，推广力度、推广投入较少。另一方面，基层行对支付结算业务影响银行的发展等战略意义认识不足，有的认为自己只是系统使用方，较少关注系统建设和业务发展，推广工作主观能动性欠缺、推广力度小。

注册绑定无统一操作流程，对部分人群有难度。手机号码支付功能使用分注册、转账、维护三部分。用户需要通过手机银行、网上银行等注册开通手机号码支付服务，将手机号码与银行账户进行关联，关联完成后方可发起转账业务，业务完成后亦可变更或注销默认账户。但是各银行App中“手机号码支付”业务层级分类不一，大部分银行的手机银行将手机号码支付菜单作为二级甚至三级菜单，并不直观。相关的默认账户设置变更、转账信息输入可选项、方式、注册流程等规则不一。业务不易查找、操作步骤过多不一，必然增加客户学习和使用难度，不利于宣传推广。

功能单一，场景缺少，对客户吸引力不足。就现阶段“手机号码支付”业务来看，更多的只是一种跨行转账方式的创新，给用户提供了一种便于获取、记忆和操作的转账方式。在场景和渠道的应用方面功能较为单一，对客户的吸引力明显不足，也是推广普及的一大掣肘，未来还需要在场景建设、应用领域等方面进一步完善，形成良性发展的优良生态。

新功能使用体验有待优化。一是收款人如在有多家银行账户的情况下，需要在多家银行分别注册开通此项业务，较为烦琐。二是非默认关联账户输入复杂。当客户一个手机号关联多家银行账户，在跨行支付，如果默认关联账户非客户指定账户时，客户需要增加输入开户行或额外查询才能完成支付，即使默认账户也仍然需要输入户名、银行账号、开户行等不定数量要素。三是客户有多个手机号的情况下，转账时无法确定签约的手机号，势必增加询问等流程环节。

相关建议

提高认识，夯实基础，加大推广力度。在金融竞争日趋激烈的背景下，支付结算已成为银行树立品牌、增强市场竞争力的重要抓手。各级银行机构要充分认识到支付业务的基础地位和核心作用。以手机号码支付业务推广为契机，明确业务发展目标，制订长期推广方案，建立激励考核机制，细化分解任务，实现“手机号码支付”业务常态化持续性增长，提升支付结算服务水平，推动和支撑整个银行业务的高质量发展。

优化规则和功能，进一步提高使用便利度。优化手机号查询关联账户流程和输入要素规则，在进行支付交易时，只需手机号即可查询客户关联的所有银行账户,以便于客户选择和操作。按照资金安全的最低要求，调整输入接收人信息组合方式，规定最少信息输入要素，增加银行机构对其他要素自动显示功能，既便于客户确认安全性，又便捷操作，提升用户体验。地方银行机构要完善业务系统中“手机号码支付”业务查询、统计功能，助力掌握推广工作情况。

丰富应用场景和渠道，实现“支付为民”服务。目前手机号码支付功能仅服务于银行跨行转账，应考虑公众的支付喜好和习惯等实际情况，结合移动支付场景化的发展趋势，找准体现自身优势的服务场景，推动转账业务发展。例如，可与小额支付系统的定期借贷记和实时借贷记业务相结合，开通一些实时或定期的集中代收付业务，有助于拓展电商平台等应用场景。或在自助服务机具等工具上嵌入“手机号码转账功能”，如在乡村助农取款点的“助农E终端”机具中嵌入，以进一步拓展多种场景应用渠道；也可与第三方支付机构合作融合发展。手机号码支付功能在逐渐成熟后，可以考虑为符合安全要求的第三方支付工具提供收款方身份信息的识别，实现利用手机号码进行身份识别并直接向收款人银行账户转账的可能。

深入宣传，优化流程，增强客户吸引力。面对一线市场，各机构要以中国人民银行支付系统“安全、便捷、高效、稳定”的性能特点为关键要素作为宣传着力点，下大力气开展手机号码支付商标与业务宣传活动，通过扎实且富有针对性的宣传活动，巩固并挖掘数额庞大的个体客户，不断提高手机号码支付业务品牌的影响力和知晓度。以安全、便捷、高效、稳定为标准，制定统一的手机号码支付业务注册绑定流程，直观地介绍各行手机号码业务操作的要点，特别是绑定入口和相关操作界面的重点介绍，确保客户“一看就懂、一做就通”，以良好的用户体验来提升手机号码支付注册和使用频率。

作者供职于中国人民银行赤峰市分行

（本文仅代表作者本人观点，不代表作者所在单位意见）