蚂蚁信用贷（原借呗，以下统称“借呗”）利率又降了！

近日，如果用户在借呗页面看到“我要降利率”提示，则说明可能申请到更低的借款利率，小编自己刚好就收到了这样的一个提示。

借呗“我要降利率”提示

进入借呗页面后，点击“我要降利率”，根据页面指引上传一张其他消费贷产品的截图，这些产品可以是微信微粒贷、抖音放心借、度小满借钱、京东金条、美团借钱等等。又或者可以是其他类似的产品，比如一众银行App内的消费贷。

截图信息需包含年利率，可以是额度利率页、借款申请页又或借款记录页（需为最近6个月内的有效借款）。用户需要确保上传的截图是本人在其他借款平台已获得的更低年利率截图，且截图不能被修改、剪裁或拍照上传。

上传截图“比价”

提交上传截图后，借呗的年利率将100%可降低。简单来理解，用户截图上传就是一个跟同类产品“比价”的过程。考虑到银行系消费贷产品利率通常更低，小编选择的是招商银行的“e招贷”。在该产品中，12期、18期、24期的借款利率都已打折，其中12期的折算年利率为3.32%。

获得更低利率

提交后便进入等待评估环节，系统会自动评估，评估时间非常快，最快通常只要几秒钟，慢的话也会在10分钟内出结果。如果利率有所下降，支付宝会有消息通知。当然，用户也可以在借呗页面等待片刻，进而查看最新利率。“比价”过后，小编的借呗年利率从11.88%降低至3.96%，折合1000元用1天需0.11元，只有原来的三分之一。最终利率水平尽管没比小编的“e招贷”低，但也已是个相当有竞争力的价格。

借呗是蚂蚁集团于2015年推出的一款消费贷款产品，最长贷款期间为12个月。在过去很长时间里，蚂蚁集团通过旗下小贷公司与外部银行等金融机构，以借呗之名提供消费贷款服务。凭借支付宝的流量入口和便捷的申请流程迅速普及，借呗可以说是一款非常成功的银行贷款的替代品，特别是在早期。

随着蚂蚁消金公司的成立和展业，借呗也已被挪至消金公司旗下。从2021年开始，借呗启动“品牌隔离工作”，由蚂蚁消金提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，目前绝大部分用户均已完成借呗品牌隔离。总而言之，出于监管政策调整和市场竞争，借呗合规性得到进一步强化。

利率方面，借呗会具体根据用户信用评分、历史借贷记录等因素动态调整，此前多数普通用户的年利率都会超过10%。近年来，借呗多次推出限时优惠活动，在一些特定时期对部分用户提供不小的利率折扣，或者免息优惠。

此前借呗推出的“限时降价”及“免息使用”活动

如在2022年，小编就曾多次收到借呗“限时降价”邀请，彼时的年利率从14.6%降低至7.3%，贷款利息费用直接减少一半；2023年中，借呗面向部分用户推出限时免息活动，定额借款可免息使用30天。

事实上，据移动支付网观察，近年来针对部分用户群体推出限时降价、免息活动的消费信贷产品也并非只有借呗。比如美团借钱、抖音放心借均通过提供一定期限免息券的方式，变相降价。就在近期，小编的抖音放心借年利率从12.6%降至8.64%、美团借钱年利率也从23.4%降至10.8%。

抖音、美团借钱利率降低

消费贷产品采取有条件、针对性的降费举措，是用户精细化运营的表现。而在某一时期内，市场主体普遍、频繁地推出降息和提额活动，则说明市场上的钱“多了”。近年来，消费贷和信用贷利率的持续下行可以说是多重因素综合作用的结果。

比如为应对经济增速放缓等压力，央行多次通过降准、降息释放流动性，引导市场利率下移；而当“稳增长、促内需”成为目标，国家正常自然也会强调“增加消费信贷”提振消费；2023年发布的《关于恢复和扩大消费的措施》就明确要求优化小额信贷利率，推动资金流向消费领域，作为重要的资金来源，银行响应其中号召，通过降低利率来吸引消费者借贷，间接刺激消费复苏。

在市场一侧，竞争同样加剧，价格战与客户争夺此起彼伏。这两年，众多国有大行和股份制银行率先将消费贷利率拉低至3%-4%，城商行和农商行则被迫跟进，形成全行业降价潮。去年，建设银行推出年化3.1%的优惠利率，民生银行“民易贷”最低利率更是降至2.76%，银行通过“团购价”“限时免息”等营销来吸引客户成为常态。资金源头降价了，作为渠道的互联网平台的借贷利率自然也会相应下降。

不过随着市场逐渐饱和，未来消费贷市场将转向服务质量和产品创新竞争而非单纯降价，消费贷利率或在3%-4%区间企稳一段时间。最近如果需要使用消费贷的用户，可参照此价格水平，如果过高那不妨再多找找。