2013年7月6日，2013(第五届)中国银行业分行长论坛在北京举行，本届论坛的主题是“转型-提升”。和讯网对会议进行全程图文报道。中信银行信息技术部技术总监张斌表示，互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽，另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。但互联网对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势。

　　未来，银行应在支付结算领域做支付结算创新，要关注对于移动支付和手机银行特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，在电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么，要力争通过这样的平台带动支付结算和融资业务、保理业务等。

　　他最后提出，既然银行监管很严，但监管容忍互联网金融做很多事情，这可能也是一个发展的方向，所以也可以考虑在体制外成立一些机构，这也可以成为一些有益的尝试。

中信银行信息技术部技术总监张斌

　　附嘉宾发言实录：

　　张斌：大家下午好!

　　互联网金融是一个很热的话题，也是一个很大的话题。讲这个话题，我觉得也很有挑战。在会议前我和何社长有简短的一个沟通，确定了要讲的内容。今天讲的主要内容还是把互联网金融最近都发生了一些什么事情，背后的逻辑、包括商业银行、传统金融机构做了哪些事情?包括下一步可能的走向和大家做一个交流。

　　互联网金融离不开互联网和电子商务，我们看一下最新国家互联网发展的情况。2012年年初中国互联网发了一份报告，中国互联网人数增长非常迅速，达到了5.2亿，42%的中国人口在上网。这里面还有两个特点：一是移动互联超过了原来传统的PC上网;二是在上网的人群结构中月薪3000元以上相对高收入人群比例还在上升。商务交易也形成了大家上网的四个应用中一个重要的应用。

　　得益于消费环境、资本环境和政策环境的支持，在互联网快速发展过程中电子商务获得了快速的发展。统计数据表明是8.1万亿总额，其中B2B电子商务占到80%的份额，剩下16%是网络购物。作为互联网金融有关的电子商务发展的三个呈现出的特点和趋势：移动化、社会化和O2O。我们这里说的O2O主要是指线上线下的融合和对接，这样可以使互联网的电子商务商业模式更加完整和丰富，也使得使用互联网的消费者获得更加的利益。这就包括线下体验和线上购买，也包括线上的下单购买到线下的消费，这主要是指娱乐餐饮方面。

　　互联网金融从银行传统业务领域看有三部分：支付领域、信贷领域、网络理财。在支付领域，2012年总规模达到12.9万亿，网络支付达到3.7万亿，支付领域有三个特点值得关注：这个领域创新非常活跃，使得它的支付应用越来越广，从最早网上的担保支付，到转帐、便民交费、公共事业缴费。排名前四位的第三方支付机构占到整个交易额的80%，充分体现了互联网的马太效应，赢者通吃的效应。

　　移动互联网发展使得移动支付将成为将来支付的主要形态，这个形态的特点是功能和体验的深度结合，我们看到美国Google推出的支付钱包还有国内的支付宝钱包，这都已经有未来的移动支付和手机支付的雏形。它可以做银行卡的管理，它把近场支付和远程支付结合到一起，可以有会员卡管理、优惠券管理和消费明细查询、甚至还有理财支付。所以，我们说支付宝和google wallet已经展现了未来移动支付的雏形。

　　互联网第二个领域是网络信贷。这个领域的参与者主要是两类机构，一个是电商平台，一个是第三方支付机构。电商平台是利用上面的商户做业务所掌握的流量信息，包括交易对手对商户的评价，利用这些数据为主，来做出放贷的依据。第三方支付公司也是根据它的收单流量掌握，经过一定时间的积累，进入到信贷领域，包括我们看到的形式丰富多彩，也有电商、支付机构、仓储、物流企业联合起来做的。这里面既有自己的小贷公司，也有和银行对接的形式。

　　我们看一下阿里金融，它应该是互联网金融的一个代表。从2009年成立阿里金融到去年6月份，它已经有12.9万家的小微提供贷款，累计超过260亿，现在的不良是千分之三左右。我们知道它有两家小贷公司，本金加起来16亿，按照1.5倍的杠杆率大概资金周转了10次。

　　不管是电商还是支付机构，它们做网上信贷业务，就像屏幕上显示的这么一个三角形：一边对着的客户是小微企业，或者是第三方支付公司提供服务的商户，或者是电商平台项目的商户，它的评价依据或者风险管理的手段，主要是靠数据进行分析，当然这个数据不仅限于它自己的数据，它也从外面直接有数据。再就是资金来源，或者是小贷公司或者对接银行，这就是网络借贷的基本情况。

　　我们从阿里金融这几年做的业务量，包括它现在的不良率来看，我们觉得这个模式还是成立的。实际上我们现在看大电商都在做类似的一些业务。而且从我们了解同业的情况，我们和他们谈业务交流总体不良还是能够获得控制的。

　　互联网金融在借贷领域还有一个叫做P2P/众筹。它的基本形态是搭建一个平台，这个平台主要负责对借款人的信用做一个评价，再做一个供需双方的撮合，这是平台的核心功能。这个模式非常明显是脱媒的模式，实际上是供需双方直接见面。这一模式最早出现在英国、美国，到中国以后与中国的实际情况相结合出现了一些变形，因为中国的实际情况还不太好，像中国很多小贷公司查不到征信，去年我和一家小贷公司有过交流，当然他们有自己的一些办法，通过传统金融机构、工行等等来接入。

　　总的来说它的风险控制有几个手段：一是平台利用各种信息对借款人做评价;二是分散还款;三是分散投资。再就是对投资人的保护，引进平台征信，或者是平台建立一个风险金，出现违约用风险金弥补损失;或者是和小贷公司、担保公司联合起来做。

　　我在一家比较领先的平台上有两到五万尝试的投资，在一个平台上也做过贷款，到现在来看都没有什么问题，还是很安全的。当然这也是一个无门槛、无监管、无标准的状态，有一些领先企业实际上在做一个自律。因为没有监管，所以目前还没有太多可信的统计数据。

　　互联网金融第三个领域是指网络理财，而不是指银行。我们指的都是互联网公司，它所涉足的金融领域。我们看到这些年主要的进展是指一些互联网公司、电商平台和金融支付领域获得了基金代销资格，也包括第三方代销机构可以用第三方支付工具直接购买基金，这是最大的进展。我想应该是由于很多理财产品有风险的特性，包括这个领域监管要求很多，所以，大量理财对于互联网金融领域来说，想在互联网上直接销售还是存在很大的障碍。所以，我们看到很多包括第三方理财机构，他们的平台基本是在线上做一些营销和宣传，真正的操作要到线下来完成实际的交易，这就是当前的进展。

　　我刚才简单给大家介绍了互联网金融目前有哪几个部分的业务及开展情况。互联网金融对传统金融是否有冲击?大家的看法可能也各不相同。在互联网金融领域的人，和银行传统金融领域的人看法也不相同。前段时间陆家嘴论坛(官方站)上，银联一位总裁说了一句话，他认为传统金融是在跳国标舞，互联网金融在跳街舞，他们服务的对象和监管标准都不一样。我想他说这个话有两个含义：一是他作为传统金融领域的人，可能表达他觉得没有太大的冲突，因为我们服务的对象不在一个层次上，服务对象不同;二如果说有冲击，他感觉互联网金融更好的利用监管对它相对宽松的一个环境。我们看一下是不是有冲击?实际上在去年谢平有一个互联网金融的研究报告，这个报告从理论层面对互联网金融做了一个非常细致的分析和判断，具体的内容我不详细说了，他的核心观点是说现在传统金融交易成本非常高，互联网金融因为有大数据、云计算和互动社区，使得信息处理成本大大降低，移动支付也使得支付更加便利，因此可以促进金融购买。他的核心观点是认为将来互联网金融会代替现在我们的传统金融的运作模式。当然我想谢平的分析给了我们一个比较理想的未来，但也可能不会发展到他所设想的那样一个状况，但他确实给我们提示了一个分享，一个新生的事物。

　　互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽。第三方支付，在银行是直接转帐，客户干了什么银行都不知道。还有金融产品对销售渠道的分流。刚刚发生的事是阿里推出的余额宝，短短十几天募集了60亿资金，200多万人参与，原来传统上大量的基金销售是走的银行渠道。同时也有金融脱媒，不管我们做阿里小贷还是P2P模式，从业务领域看这个冲击是显而易见的。

　　另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。马云总说传统金融没有服务好80%的需要有金融服务的人。他这样的一种表态和不断的讲话，实际上对传统金融形成了很大的压力，对我们的监管和政策都有影响。

　　我们看看监管部门的态度，总体我们认为从监管部门不断出台的政策和法律法规，我们感觉到监管还是应该非常开明。一方面恪守保护投资人和存款人利益的核心原则;另一方面对于新事物也是在与时俱进，顺势而为，允许新生事物做试点，等到模式比较明确，方向比较清晰的时候再来规范和管理。我们感觉监管总体上是这么一个思路，所以，从现在出台的一些政策来看，我个人认为是非常有益于互联网金融的发展，甚至可以说阿里银行是呼之欲出。

　　我刚才简单谈到了对传统金融是有影响和冲击的，另一方面我也认为对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。如果我们看看银行资产负债表上的所有业务，实际上对于阿里和对于互联网金融这样一些团队，要保证流动性、安全性和盈利性，要做到这样的银行，我认为他们的能力还是远远不够的;二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势，如果传统金融能够吸收一些互联网金融的思维包括人才，做很好的战略布局和路径安排，也完全有可能在互联网金融时代的大潮中获得一席之地。

　　第三，我简单谈一下商业银行都做了什么?包括下一步重点关注的方面。

　　商业银行的电子银行已经非常发达了，网络银行、远程银行、电话银行、呼叫中心等等。做得好的银行对柜台交易的替代率达到了80%以上，这实际上我们过去在利用网络、利用先进科技所取得的成绩。现在实际上我们看到互联网金融发展的时候，银行也在与互联网第三方支付等等做合作，包括做存款转帐服务、对接网络信贷资金等等这样一些业务，实际上并没有被排除在互联网金融之外。

　　下一步已经有一些银行在做了，下一步我认为应该关注三个方面。在支付结算领域要做支付结算创新。我们看到很多第三方支付公司为很多行业量身订作了非常好的支付结算方案，使得他们可以先于我们吃饱，并且站稳脚跟。银行相对来说在这方面做得不够。在支付领域第二方面要关注的就是对于移动支付和手机银行，特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，我认为非常重要。现在人民银行已经制定了移动支付的标准，电信巨头也将获得第三方支付的牌照，未来的竞争将会越来越激烈，银行一定要在这个领域占领先机。对于信贷和电商领域，事实上我们已经看到有一些银行，建行有善融商务、交行有交博汇，包括华夏银行(600015,股吧)等都在电子银行上做了一些举措，但银行业要思考，我们是不是要和传统电商一样在上面卖百货呢?所以，我们要思考我们做的事情和我们的品牌是不是一致?我们赚钱从哪里来?如果从这一点上思考，银行应该大力发展带有产业链特征的这样一些供应链金融平台，做深做透。有的银行已经在开始做这样的项目的预研，前期布局，包括中信银行也在做这样的事情。我认为这是下一步电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么。通过这样的平台带动了支付结算和融资业务、保理业务等等。

　　对于理财领域，我认为对于大行首先需要做的是把银行集团下所属的所有金融产品都放在一个用电商模式交涉的金融商城卖，这样可以给客户提供一站式服务，我个人体验到处找非常费劲，如果有一个地方能够帮我解决，对我的吸引力是非常大的。

　　在合规前提下积极探索在线开户和在线销售理财产品，比如说招商银行(600036,股吧)的I理财，已经可以做到在招商银行没有账户，你可以通过远程快速互联网开户，通过上传一些资料或者通过其他银行转帐来验证身份就可以买招商银行的理财产品，所以，理财方面有这样两个重点值得关注。一个是一站式服务，一个是在线开户和在线销售。

　　在所有的过程中都要把握电子商务的一些基本特征，使得我们的工作与这些基本特征相一致。不管我们做支付、理财领域，也不管我们是不是与电商合作，或者我们传统电子银行的升级，一定要把握几个要点。一个是体验，一个是社区化，还有移动化和渠道整合，包括大数据的分析，不管是银行自身积累的，还是我们从外部通过整合资源，这些工作要贯穿到我们下一步迎接互联网金融的挑战的始终。

　　我们还有一个思路，既然银行监管很严，我们看到监管容忍互联网金融做很多事情，我们有时候认为它也是一个发展的方向，所以，我个人觉得也可以考虑在体制外成立一些机构，由体制来做，这也可以成为一些有益的尝试。我们看平安集团就是这个模式，如果说保险(放心保)，按照保监会给它的监管它可能干不了很多事，它成为一个新的实体就能把这个事做了，并且抢占了一些先机，我认为这也可以成为我们迎接互联网挑战时的一个举措。

　　下一步会演进到什么状态?我们经常在争论，有时候谈互联网金融，有时候谈金融互联网，有时候马云也特意把它和传统金融区别开来，当然可能也是出于价值观道德高地的想法。但是我想互联网金融运作手段和金融模式是新的，但本质并不因此而改变。二是随着这个模式的清晰和发展，互联网金融的进一步发展，我相信做同样的业务会受到同样的监管，如果我们从这两个角度去看，可能未来互联网金融和传统金融是一个融合。

　　以上是我的一个简单和大家的分享。谢谢大家!