“这是智能手机的配件?”

　　“究竟是要卖给谁?”

　　2013年8月，罗森决定在日本全国约1万家连锁便利店销售美国Square的支付终端“Square Reader”，在销售的现场，出现了这样的疑问。这也情有可原。Square Reader看上去与便利店经营的商品格格不入。Square Reader面向的并不是智能手机用户，而是插入智能手机，使手机变成支付终端，也就是说，购买者是“卖方”，是小企业主。

　　咖啡馆、茶馆、蛋糕店、服装店、画廊——5月23日，Square开始在日本销售终端，约1300人购买者中，大部分都是过去想使用信用卡支付，但却无法实现的小规模个体户。

　　Square Reader的价格为1000日元，但在购买后，同等的金额将退还到指定的银行账户，因此，实际上免费。使用无需初期费用和月租，Square和信用卡公 司收取每次支付金额的3.25%作为支付手续费。用户需要把小型终端插入自己的智能手机、平板电脑的耳机孔，上网完成注册。安装专用软件后，智能手机和平 板电脑就摇身一变，成为了信用卡支付终端。

　　支付时，用户在屏幕上输入销售的商品及其价格，把信用卡的磁条在Square Reader的沟槽中滑过。然后，顾客只需在屏幕上签字确认，即可完成支付。收据除了发送到输入的邮箱地址之外，还可以打印成纸质票据。

　　2009年，Square在美国开启了这项世界首创的服务。服务最初是以商铺和中小企业等为中心增加加盟店，但在2012年，转机不期而至。8 月，该公司与咖啡连锁店美国星巴克开展资本合作，开始在全美约7000家星巴克提供Square的支付服务，借此一举提升了知名度。

　　同年，美国大型在线支付企业PayPal紧随其后。销售优惠券的美国Groupon也进入了这一市场，竞争日趋激化。现如今，Square已经进入了北美、加拿大的420万家商铺(截至2013年5月)，以150亿美元的交易额一枝独秀。

　　日本的信用卡支付只占12%

　　而在日本市场，Square的起步则稍显落后。乐天率先在2012年12月推出了服务“乐天Smartpay”。该公司发挥集团力量，主打速度 优势，只要在乐天银行开设账户，信用卡支付次日即可到账。美国PayPal于2012年5月与软银成立合资公司——日本PayPal，在2013年3月启 动了 “PayPal Here”。风险企业Coiney也推出了“Coiney”。开展支付服务的VeriTrans也随之推出“mPOS”，市场呈现出了群雄割据的状态。

　　Square原本打算尽快使加盟店达到10万家，在几年内增加到50万家，但竞争程度之激烈，令业内传出了“赢家只会有2家”的看法。

　　Square之所以涉足日本市场晚，是因为日本的情况特殊，信用卡普及率低于欧美，在调研上耗费了相当长的时间。

　　创始人杰克·多西说：“重要的不一定是做先行者。而是提供最佳的服务。”但他也吐露了心声，表示“日本是非常难攻克的市场，我对前景并不乐观”。

　　日本与美国的信用卡利用率有2倍多的差距。Credit Saison表示，2011年美国的个人消费为8.3万亿美元，其中信用卡消费占25.6%，约为2.12万亿美元。而日本(2011年度)是在 278.7万亿日元中占到12.1%，只有大约33.7万亿日元。

　　尚未开发的市场

　　但日本的特殊情况反过来说也是一个机会。假设日本的信用卡支付今后会像美国一样普及，潜在需求就将达到37.6万亿日元，单是支付手续费，市场规模就高达1.2万亿日元。如果普及率像韩国一样，达到整体的5成以上，这个数字还将翻番。

　　日本总务省的调查显示，日本约有中小企业177.5万家，占公司总数的99.3%。如果再加上个体业主，这个数字将达到约420万家，占到整体的99.7%。

　　也就是说，无论是从末端的用户，还是从卖方，也就是企业的角度来看，信用卡支付都是潜在需求尚未得到开发的一块美味蛋糕。

　　有看法认为，日本的信用卡利用率之所以低，是因为存在以现金为主的商业习惯，以及对于安全的担忧，从这个角度来看，使用非常简单的终端，以及通用性强的智能手机和平板电脑的智能手机支付是否能令人放心呢?

　　今后，随着智能手机支付的普及，当信用卡支付向中小企业及个体户放开后，商铺的信用管理将变得更加重要。信用卡公司是通过调查申请加盟的商铺， 判断其行业、业态、顾客群体等要素，确定是否允许其加盟。这是因为信用卡公司需要通过商铺，及时回收向客户提供的商品、服务的报偿，确保从中征收手续费。

　　而降低加盟店的门槛，在信用卡支付的“过程”中实时监控不法行为的机制是Square具有核心意义的企业秘密。

　　比方说，一家名义为咖啡馆的加盟店在美国纽约卖出了1杯咖啡，3个小时后，支付终端移动到美国佛罗里达，进行了加盟申请中未经许可的非法贵金属买卖。 Square会通过GPS(全球定位系统)收集这样的举动，掌握加盟者的位置信息。从纽约移动到佛罗里达虽然奇怪，但也有可能是外卖。但是，倘若支付金额巨大，就可能存在猫腻。

　　Square会一一判断这些的要素，实时掌握在全美各地进行的交易，一旦发现违法行为，就马上鸣响警报。从《日经商务周刊》采访获得的信息来看，Square应该具备这种使用先进系统的实时“过程管理”。

　　Square推广到世界的智能手机支付一方面向中小企业和个体户开放了低廉的终端和费率，一方面通过扩大使用领域、确保安全，降低了一般消费者使用信用卡的难度。通过解开买卖双方的禁锢，Square将掀起几十年一遇的一场消费革命。(记者：原 隆，染原 睦美，《日经商务周刊》)