据中国互联网金融协会统计，在88家披露2016年度财务报告的平台中，亏损的竟达到40家之多。其中，除去高昂的获客成本外，坏账频繁则是导致企业无法盈利的主要原因。风控能力薄弱、风险敞口大是当前中小互联网金融企业的通病。

而一提到风控，就不得不说起美国的Capital One，这是一家以消费金融见长的银行。正是凭借着大数据的量化风控模型，从1993年到2003年，Capital One神奇地成长为美国第三大的信用卡中心，连续十年保持了收入两位数的增长，更是达到年化20%的利润增长速度和20%+的ROE，截至2015年9月末，Capital One资产规模已经超过3000亿美元，跻身财富世界500强。

一本财经还曾经专题报道过：“国内的很多互联网金融公司，都点名要Capital One的人，开价一个比一个高、“一个人曾在Capital One做了一个月实习生，回国后成为某金融公司的首席风险官，结果公司估值生生涨了一个亿”。——引用自《揭秘金融“第一黑帮”：百位归国精英，圈下金融半壁江山》。看似有些夸张，但有着Capital One工作背景的人在风控领域备受追捧，却是不争的事实。

1.Capital One：中国金融圈的半壁江山

而从Capital One出走的归国创业者，也均自带上了“成功光环”。他们有的创办了自己的企业，有的则加入了国内顶级的互联网金融公司，短短几年间，就催生了陆金所、宜人贷、融360等一系列独角兽企业，并被冠以“第一黑帮”的美誉。

引用自一本财经《揭秘金融“第一黑帮”：百位归国精英，圈下金融半壁江山》

在Capital One在华50人中，天创信用占据了2个席位，可以说是深得其真传了。

2.Capital One：数据驱动一切

1988年，Capital One的创始人理查德·费班克提出了“数据驱动一切”的理念，而此时的信用卡业务，依然用着“经验评分模型”。可以想象，这一超前理念遇到的都是不屑和质疑声。只有弗吉尼亚州的一家地区银行Signet下面的信用卡部门，决定冒险一试。令谁也没有想到是，这个小小的部门，成长得枝繁叶茂、势不可挡，一路过关斩将，沿途出现的几十位竞争对手，要么被它斩落马下，要么被它直接收购。

从这时开始，Capital One就开始了自己的疯狂扩张之路。而大数据搭建的风控模型一直是其在消费金融领域的“杀手锏”。Capital One风控部门成员，更被视作当前消费金融领域的头号风控专家。

3.PayPal的“生死劫”

说起“黑帮”，又不得不提到另一个“PayPal黑帮”。PayPal同样也是精英人士的“发源地”。

别看现在的PayPal发展的如火如荼，曾经也因为风控的缺失导致公司差点倒闭过。黑客抓住了PayPal的漏洞，并通过窃取来的数据，用外挂自动创建虚假账户。其中，2000年4月的一次诈骗中，PayPal就损失了570万美元。除了黑客，PayPal还面临卖家未按时发货的风险，和买家收到物品后谎称未收到的欺骗。这些风险都需要PayPal承担。

首席技术官兼公司创始人之一马克思·列夫琴在公司存亡的关键时刻，制造出“高斯贝克-列夫琴测试”组织虚假诈骗账户注册，也就是我们常用的“验证码”，它能区别账户创建者是人还是电脑，骗子便不能再使用自动脚本大量创建绑定被盗信用卡的虚假账户。正是这一伟大的风控创举，才让PayPal在“黑天鹅”事件后成功挽留住了核心客户群体，并一步一步发展壮大，才有今天这个世界范围内的“支付平台”。

不仅如此，PayPal联合创始人彼得·蒂尔还伙同他的斯坦福大学同学亚历克斯·卡普，希望利用PayPal应对黑客的秘诀干点有价值的事业。他们创办了Palantir，用PayPal安全认证系统的人机复合模式来辨识恐怖分子和金融诈骗。令Palantir名声大噪的是利用大数据发现了本拉登所在地，目前该公司估值已经超过200亿美金。

4.风控——金融科技企业的核心竞争力

在国内互联网金融发展的初期，用户数、交易规模等更多的是我们考察一个企业实力是否过硬的标准，那时候，被热潮刺激的人们鲜有关注风控措施的。而在近两年，随着各个平台爆雷不断增加，盈利难成为了我们对整个行业的描述语，风控也就因此重归人们的视野；我们可以看到，不注重风控的企业，大多在风光了一段时间后，便没落了；而风控能力超群的企业，一直在行业的浪潮中越走越远。

这也就是我们今天为何想要举办一场以风控为主题的论坛的初衷。风控，早已不再是企业的边缘行为，已经逐渐成长了企业的核心竞争力。正如前Capital One资深风控专家，现天创信用CRO张宇翻译的《风控真经》一书中所说：“信用是一个企业的信条，因此我们要将有限的风控措施发挥到极致。”

我们想借由此次行业交流，推动更多金融科技企业在风控上更上一层楼，并推动整个行业的健康发展。本次活动将邀请到前Capital One诸多风控专家，以及业内前列的消费金融公司、P2P公司、支付公司等风控部门负责人做干货分享，帮助更多企业在风控道路上的找到适合自己的策略和措施。

9月22日下午2点，“风控即未来”，我们深圳见！

届时，天创信用首席科学家，前Capital One资深风控专家陈黎明女士也将亲自到场！

附陈黎明简介：

10多年风险管理经验，曾担任美国Capital One资深统计师，先后在信用卡和小企业部从事风险模型和市场模型的开发及应用，在数据分析、数据挖掘、建模、业务策略设计有极高造诣。在金融、保险、互联网领域多家国际知名企业从事一线策略设计、执行及数据分析挖掘建模工作。

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