近年来，非银行支付机构业务快速发展，客户备付金规模迅速增长，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、刷卡网络虚假交易，支付行业秩序遭到破坏，为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行会同13部委印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》及中国人民银行制定了《防范和处置金融机构支付风险暂行办法》等规定切实防范支付风险。然而，近期有一个叫“信掌柜”的网络支付平台打着创新创业大旗，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量和刷卡业绩为依据计算和给付分润的模式违规从事金融业。为此，企业观察报记者对“信掌柜”网络支付平台进行了深入的调查。

“信掌柜”以拉人头发展下线层层获利

据了解“信掌柜”的网络支付平台系河南信掌柜科技发展有限公司、河南天下谷企业管理咨询有限公司，深圳市天下谷电子商务有限公司推广经营；记者通过国家企业信用信息公示系统查阅了上述3家企业工商注册信息，其经营范围里都没有金融或支付类业务。

9月初，记者在位于郑州市未来路 “信掌柜”的营运服务中心了解情况时，该平台的讲师介绍，加盟成“信掌柜”合伙人加盟费5万元，加盟渠道商加盟费1.1万元，加盟的人很多。刷卡费率是0.39元和0.49元；平台设有总监级别管理奖，如果有10个人的团队，从11个人开始每增加个人可获利1000元，从41个人后每增加一个人获利2000元，101个人后每增加一个人获利3000元，一直到奖励汽车。

据“信掌柜”一位合伙人介绍，合伙人发展a渠道商，获利5000元；a渠道商发展b渠道商，合伙人获利4000元；b渠道商发展c渠道商，合伙人获利4000元；c渠道商发展d渠道商，合伙人获利4000元；以此类推往下发展的所有层渠道商，合伙人都可获利4000元。a渠道商刷卡费率直降万分之十，合伙人获分润的20%；b渠道商刷卡a渠道商获分润的20%；c渠道商刷卡b渠道商获分润的20%......。合伙人能获a渠道商所有下线刷卡万分之五的分润，a渠道商能获b渠道商所有下线刷卡万分之五的分润，b渠道商能获c渠道商所有下线刷卡万分之五的分润......

该平台会员对企业观察报记者说，讲师在授课时宣传“信掌柜”网络支付平台在全国成立了多家公司，全国使用的终端用户(会员)高达300万左右，目前，“信掌柜”主要以拉人头模式经营信用刷卡支付、清算、转账，申请信用办卡、黑户白户均可办卡、提额、贷款、还贷等业务。

业内人士指出，“信掌柜”支付平台的商业推广模式符合《禁止传销条例》对传销的界定，传销三特征：缴纳入门费取得加入资格；发展下线组成层级关系；层层返利形成多层次计酬。

国家互金专委会:“信掌柜”涉嫌无资质开展第三方支付业务

国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《“全国互联网金融阳光计划”第三周对投资者声音的反馈》中点名指出，经核查“信掌柜”(深圳市天下谷电子商务有限公司)官网宣传其开展的第三方支付业务及相关产品，但技术平台发现其经营主体(深圳市天下谷电子商务有限公司)第三方支付资质存疑，该平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。

9月11日记者向国家互联网金融安全技术专家委员会电子邮箱发了一封邮件采访关于“信掌柜”平台涉嫌无资质开展第三方支付业务的相关情况。9月12日，该专家委员会一位姓徐的负责人给记者回复称，经核查“信掌柜”平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。

“合利宝”涉嫌向“信掌柜”提供支付通道

记者在“信掌柜”服务中心了解情况时，讲师讲解说，“信掌柜”刷卡支付平台属聚合平台，与“合利宝”等有支付牌照平台合作，“信掌柜”无需支付牌照。

该讲师还称，“信掌柜”平台不接触钱；令记者不解的是“信掌柜”平台会员刷卡的费率和会员层层分润是由谁来清算和分润?

9月12日下午5点左右，记者以消费者名义致电广州合利宝支付科技有限公司咨询该公司是否与“信掌柜”合作，该公司客户部叶主管回复称，“信掌柜”是合利宝公司的商户。关于跟“信掌柜”的费率和清算情况，叶主管以涉及公司与商户之间的商业秘密为由不便透露。5点50分记者致电广州合利宝支付科技有限公司，并向叶主管说明记者身份，叶主管记录相关问题后称，自己不方便回答，会安排相关部门联系记者的。

9月13日下午，记者再联系了广州合利宝支付科技有限公司叶主管，叶主管却称与“信掌柜”没有合作。

据媒体去年报道，广州合利宝支付科技有限公司因违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被中国人民银行广州分行做出罚款75000元的行政处罚决定。

“恒信通”涉嫌违规向“信掌柜”提供公用事业支付通道套现

记者在深入了解“信掌柜”支付平台，记者注册了“信掌柜”的普通会员，试刷了信用卡后，通过中国银联查询交易结果显示，受理机构为“恒信通”，商户代码为873100049009998，商户类型为(4009)公用事业(电力、煤气、自来水、清洁服务)。

据了解，“恒信通”系北京恒信通电信服务有限公司，主要服务于公共事业缴费。记者在中国人民银行网站上看到北京恒信通电信服务有限公司的支付许可证中载明的业务类型为银行卡收单，业务覆盖范围为北京市。

9月18日，企业观察报记者赶到北京恒信通电信服务有限公司，并见该公司办公室刘主任，记者向刘主任说明想求证该公司是否与“信掌柜”有合作事宜；刘主任详细记录问题解释道，自己不负责业务，会安排业务部门给记者答复。19日该公司投诉部门鲍主管与记者见面时称，与“信掌柜”是否有合作还不太清楚，要进一步核查，如果属实一定处理。

“信掌柜”支付平台经营方讲师讲课时称“信掌柜”目前在全国成立了近200家公司，300万终端用户(会员)。如果全国各地的用户天天刷卡交易成功都显示受理机构为“恒信通”，商户类型为(4009)公用事业，可是“恒信通”的业务覆盖范围为北京市；“信掌柜”刷卡的会员基本都不在北京生活和居住，那么就不存在在北京缴纳公用事业(电力、煤气、自来水、清洁服务)费。试问“信掌柜”通过“恒信通”是否存在虚拟交易呢?“恒信通”是否存在超区域经营呢?

9月19日，中国支付清算协会杨主任在接受企业观察报记者采访时表示，支付牌照是有区域限制的，如果超出支付牌照上载明以外的区域经营或利用网络支付刷卡套现那就属于违法违规。

据了解，会员在“信掌柜”平台刷卡显示费率是0.49%+每笔5元，受理机构为“恒信通”，然而，收取的刷卡费率0.49%的25%要分润给“信掌柜”平台的层层会员，那么剩下0.24%+每笔5元等利润， “信掌柜”、“恒信通”、银行之间的分润? “信掌柜”平台会员层层分润是由那家机构清算和分润的呢?

会员向记者透露，“信掌柜”平台每天都利用微信群向会员灌输心灵鸡汤：“民富国强，信用卡是国家扶持百姓创业的途径，走进信掌柜服务中心，学习财商知识，配置出自己的信用资产，借用银行的钱为自己创业致富，实现财富自由，轻松，快乐，感谢‘信掌柜’”。“负债5万说明你有水平，负债30万说明你认真生活。负债100万说明你了解金融。负债1000万说明你开大奔生活很奢侈。负债5000万说明你是上市公司老总”等等；其实“信掌柜”主要就是以拉人头发展下线刷信用卡套现获取利润。

业内人士表示，聚合支付平台本身是没有人民银行颁发的支付牌照，因此游离在监管体系之外，不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算，自行控制和支配相关资金，质疑由此产生截留、甚至挪用商户资金存在风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。如果 “信掌柜”确实存在无证经营，有关部门应对其提前防范，防止或缩小其对社会稳定及金融领的危害。

根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，构成非法经营罪，应判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金，情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产等禁止性规定。

“信掌柜”支付平台主要经营金融支付交易，拉人头加盟费和刷卡收取费率是该平台主要经济收入；“信掌柜”支付平台涉嫌无资质开展第三方支付业务被国家互联网金融安全技术专家委员会点名通报为何至今未被查处呢?“合利宝”、“恒信通”向“信掌柜”支付平台提供支付通道是否存在违规违法本报将持续关注!