央行去年的217号文被视作“二清”的最后绝杀令，在各地人行的强势执法下，无证经营的支付行为基本都被断掉了银行和支付机构的通道。

按照217号文附件里的认定标准，很多电商平台的“大商户”模式是这次监管的精准打击对象。

“大商户”模式是什么?简言之，就是银行或支付机构把收到的货款结算给了电商平台，电商平台再结算给入驻的商户。电商平台的形式除了直营之外，更多的是加盟入驻的方式。这就在结算过程中形成了事实上的“二清”。

“分账系统”来的真是时候

“二清”的危害在支付行业是有共识的。本应由商户提供产品或服务而收到的货款，由于电商平台的关系，资金结算多出了一道流程，而这道流程暗藏着巨大的风险，如果电商经营不善或者挪用资金，将导致商户遭受不必要的损失。

由此，央行三令五申打击“二清”行为。这一次的217号文前所未有的严厉，银行、支付机构、银联、农信银、城商行清算中心、小额代收代付机构等都在严查之列。

中国支付网近段时间调查发现，中信银行、银联商务、联动优势、通联支付、融宝等机构均已推出自己的“分账系统”产品，并积极争抢这些“大商户”模式的电商平台。

从他们“分账系统”的介绍中可以看到，这是一个基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为商户的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。

其中一家机构的负责人魏明对中国支付网表示，这种“分享系统”独立于电商平台系统，隐藏在平台后端，为平台传递资金流，有效的保证了平台的资金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务。

合规背后是在给支付牌照降温

用了这种“分账系统”是否就解决了“大商户”模式的不合规问题?央行对此是如何定性的?另外一家机构的负责人王小川在接受中国支付网采访时透露，“已经在当地人行进行了报备之后才开始推向市场的”。

王小川说，“人行主要看两点，首先交易上送，其次资金流向。只要这两点搞定，不碰变造交易、资金池，轻易不会认定为是二清。”

魏明也对中国支付网表达了类似的观点。

王小川进一步表示，“人行要求是中间账户必须是支付机构备付金账户。资金不能过平台商，过了就算二清。”

只要有商户入驻加盟的非自营电商平台都存在这个合规性问题，例如之前曾被央行约谈过的美团、有赞等，也包括收购了网银在线的京东商城、收购了一九付的滴滴。

这些电商为了业务上的合规，纷纷斥巨资收购支付牌照，见诸媒体的最低价格也要3亿元。

但银行和支付机构已经可以通过“分账系统”来解决“大商户模式”的“二清”问题的话，对于中小电商平台确实是一大利好，这些电商无需再纠结“要么关门”“要么收购支付牌照”了。

这同时也给一路上扬的支付牌照价格降了降温。

魏明透露，在照明行业比较知名的“欧普”电商平台已经采用了这种“分账系统”，这个电商平台大多是各城市的加盟商在上面开店卖货。