回顾2018年的新闻事件，“P2P爆雷”必须有姓名。P2P，peer-to-peer，意即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间借贷模式，而爆雷指的是P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业，简单来说就是，投资者的钱提不出来了。

在中国，P2P网贷平台最早成立于2006年，在2012年进入爆发期，高峰期达2000余家，一年交易额超百亿元。而从2015年底开始，P2P平台数量突然下降，出清加速，高速扩张及野蛮生长埋下的隐患开始显现。

事件的高潮发生在2018年6月份，大量平台恶性退出，投资者对行业失去信心，互相挤兑之下，动辄几百亿的平台纷纷爆雷，形成恶性循环，曾经形势一片大好的P2P网贷平台迎来大洗牌。

对于普通人来说，P2P爆雷潮只是一条令人震惊的新闻，而对于受害者来说，则是不愿回忆的惨痛经历。一夕之间，孩子的奶粉钱、退休养老钱、买房首付钱……通通化为乌有，留下的只有震惊、伤心和无限的懊悔，"我所有的钱都没了，却不敢跟别人说，怕说了，连家都没有了……"

简单来说，P2P爆雷事件可以提取出这么几个关键词：非法沉淀巨额资金、拒付、跑路。时间的轮盘转到了2019年，乐观而健忘的民众不断迎接着新生事物的冲击，P2P留下的伤痛似乎已经慢慢淡去，但危险总喜欢在我们放松警惕时，披上一件新鲜的“外衣”就这么来到我们面前。这次，它潜入大热的SaaS服务中，以“大商户＋二清”的方式卷土重来。

什么是“二清”?

“二清”即“二次清算”，是相对“一清”而言的。我们先了解下正规合法的“一清”指的是什么，“一清”机构指的是商业银行和拥有中国人民银行支付业务许可证的支付机构。

相对的，“二清”机构没有支付业务许可证，这是它们的本质区别。在实际操作中“二清”表现为，无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。简单来说就是：无证进行非法资金沉淀和清算工作。

具体到SaaS服务平台的网络支付，“二清”的表现形式就是“大商户结算”模式，即客户支付资金先划转至某一家公司账户（SaaS服务提供方，下面称之为“平台”），再由这家公司结算给其平台入驻商户（SaaS服务使用方，下面称之为“子平台”）。这在结算过程中形成了事实上的“二清”，是一种违法违规行为。具体的SaaS服务包括基于微信公众号开发的SaaS，比如电商类SaaS、餐饮类SaaS、美业类SaaS，还包括这两年很热门的知识付费SaaS。

简单举一个例子，比如你在淘宝开了一家网店卖衣服，客户网购了你的衣服，但付款后钱不是直接进入你的账户，而是划入了淘宝的账户，之后才由淘宝再结算给你。所不同的是，支付宝拥有支付牌照，以马老板的江湖地位大抵是不会跑路的，但非法的“二清”平台就说不准了。

“二清”危险在哪里？

太阳底下没有新鲜事，要论“二清”的危害可以看看去年的P2P爆雷事件。曾经有网友这样调侃P2P，“现在的P2P越来越不像话，原来都是说好3个月跑路，后来一个月跑，现在1个星期都来不及，跑都跑不了。”这个故事套到“二清”平台上同样适用，一旦平台携款潜逃，子平台只能欲哭无泪，血本无归。

总的来说，“二清”危害子平台资金安全。由于无证，不受相关监管规定的约束，因而会产生截留、挪用商户资金、跑路的风险，并且危害支付信息安全。由于无证机构缺乏安全保障措施，极易造成客户信息及账户信息泄露、账户盗刷等风险。

由于“二清”的危害性，相关监管部门都相继出台有关政策进行治理，央行对“二清”现象的整治力度也越来越大，于2017年发布的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（简称“217号文”），更是直指互联网行业的“二清”平台，明确要求加强对无证机构的整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，并从严处罚违规为无证机构提供支付服务的市场主体。

也就是说，不仅“二清”平台违法，为“二清”平台提供支付服务的持证机构一样要被严惩。举例来说，如果支付宝和微信支付为“二清”平台提供支付服务，它们也要承担相应责任。

“二清”平台为何铤而走险?

在这样的雷霆手段下，“二清”又为何总是屡禁不止呢？前有被律师实名举报的美团，被央行约谈的蘑菇街等等，现在又有一些做SaaS服务的公司，以“变相二清”的方式继续非法沉淀资金，是什么吸引着它们飞蛾扑火？

马克思说过，一旦有适当的利润，资本家就会大胆起来。有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律。很显然，“二清”可以给商家带来巨大的利润。

打个比方，比如平台为商家提供的7天无理由退款服务，或是规定子平台提现周期T+3等，都代表着这段时间，众多子平台的大量资金沉淀在了平台账户，形成事实上的“资金池”，成为了平台可以随时挪用的资金，可想而知，这是一笔多么巨大的财富。

如何判断自己是否遇到了“二清”？

正规平台的做法是，借助有资质的银行机构存留商家资金，银行直接划拨给商家，平台服务商全程不碰钱。

我们可以以此作为判断标准。子平台的客户交易资金进入了哪个平台账户？是直接进入子平台账户还是先进大平台账户后再分配？平台服务商全程有没有碰钱？

可以用一个简单的小测试来辨别：子平台商户可以自己试着发起支付，看收款方是自己公司账户还是别的公司。如果是自己公司账户，那么就是合法的。如果是别的公司，而平台又没有支付牌照（由你发起提现，别的公司再支付给你），那就是“二清”！必须引起警惕。

“二清”SaaS服务商的花招简直防不胜防，商户在入驻平台前最好先问清平台是否有支付牌照，以及平台资金到底如何划分的问题，避免踩雷。

靠谱的SaaS服务商是绝对不会采取“二清”这种危害性极强的模式，他们靠的是输出强大、丰富的技术方案来服务商户，以双赢模式获利，而非私下里打着沉淀资金另做他用的想法。SaaS行业的健康发展需要各方一起努力，各位商家在选择SaaS服务时要擦亮自己的眼睛，而技术服务商和平台也要合法合规地发展。