每隔几年，网络上就会出现几篇比较中国大陆与台湾移动支付趋势的文章，有些文章褒扬中国大陆的迅速发展，有些文章则点出中国大陆其实是不得不发展移动支付。不过，中国大陆的移动支付现在究竟发展到何种地步？支付环境与台湾有何不同？会不会也有缺点？《CNEWS汇流新闻网》带你来解析！

2017年中国大陆移动支付人口突破5亿用户

根据网络女王玛丽·米克尔（Mary Meeker）最新的网路趋势报告，中国目前仍是移动支付领域的龙头，并且成长迅猛，2017年，中国大陆移动支付用户正式突破5亿人，与前（2016）年相比增长209％，由第三方支付业者的支付宝、微信支付垄断市场。

中国大陆移动支付市占率如右图所示，目前仍由支付宝（AliPay）拿下54％的市场、微信支付（WeChat Pay）则拿下38％，二者合计92％遥遥领先其他业者。／KPCB

中国大陆移动支付发展迅速人人皆知，更有不少中国观光客来台时对支付宝不完全普及、使用现金交易感到不习惯，日前还发生大陆游客因为把身上台币花光，想向台湾民众借钱，日后再以支付宝「还钱」，引起台湾与大陆网友们广大讨论。

究竟台湾与大陆的支付环境为何有如此大的差异？台湾真的在移动支付大大落后大陆吗？透过以下这5点，来看中国大陆与台湾在环境文化差异下孕育出的不同结果。

支付环境这5点台湾、大陆大不同

1.超商、ATM覆盖率

台湾超商密度全球第二，仅次南韩，2017年底已达1万622家；而在超商店员的十八般武艺裡，就包含了各种缴费，例如：水电、瓦斯、信用卡、电话费等，台湾民众皆可在距离不远的超商完成，加上密度全球第一的ATM，让台湾人无论日常缴费、领钞都不成问题。

便利超商是台湾人习惯的日常风景，平均每2211人就有一家。/Tianmu peter CC BY 3.0

一名自称台干的PTT网友日前发文指出，同样的情形发生在大陆，水电费、手机费等日常生活费用都需要「预缴」，虽然会产生信用额度，但若馀额全无，就会被直接切断；除了缴费问题之外，该名网友也指出，大陆各地的ATM经常会发生「吃卡」情形，除了吃卡之外，还有以下第2个问题。

2.纸币污损、假钞问题严重＋纸钞、零钱设计不甚理想

再来便是大陆的纸币污损与严重的假钞问题。事实上，除了观光客手中拿到的新钞，中国大陆流通的纸钞通常都有破损，或者髒污到难以辨识的问题，为了应付此问题，即使是小商店，也备有验钞机。该名PTT网友就指出，有时就算提领了现金，还可能领到假钞，需要自备验钞笔。

加上目前在中国大陆流通的钞票有「1角」、「5角」、「1圆」、「5圆」、「10圆」、「20圆」、「50圆」以及「100圆」；流通硬币则有「1分」、「2分」、「5分」、「1角」、「5角」、「1圆」，其中可以发现1角、5角、1圆既有纸钞又有硬币，在纸钞与零钱的设计上不甚理想，民众无论是在使用或携带上都不方便。

3.跨行、跨城市提款手续费高

在中国大陆若要跨行提款，需要有银联功能的提款卡，且跨行提款还区分「跨银行」、「跨城市」，不同城市、不同银行则需要按照交易额百分比收取手续费，以上三点不同，促成了大陆民众趋向移动支付的近因。

4.中国大陆信用文化不牢固VS台湾人最爱信用卡

若从远因来看，《CNEWS汇流新闻网》曾专访之初创投（AppWorks）创办合伙人林之晨（Jamie），他指出，台湾移动支付的确「大大落后」中国大陆，但中国大陆也有远远不及台湾的一点，那就是台湾是个「信用社会」。

什麽是信用社会？林之晨解释，当台湾消费者在支付的时候，大概有60％至70％都是「用我们的信用在支付的」，也就是「信用卡」──所以台湾不需要预先将钱储值在这一个帐户里，也不需要在交易过程中先验证我们在这个帐户中有钱，「只要有信用，我们就可以去消费。」

林之晨指出，虽然大陆在支付的「移动化」上发展得比台湾快，在发展信用社会体系上远远不及台湾。

事实上，市场研调机构eMarketer曾指出，中国大陆的移动支付之所以迅速发展，是由于它的「后发优势」，因为没有牢固的信用卡文化，反而能快速地从现金支付跳跃至移动支付阶段。

5.中国银联卡、绑定手机号对外国游客相对不友善

此外，若读者们有赴中国大陆旅游的经验，应该曾发现因为移动支付发达，使用现金反而会带来不便，对于国外观光客而言，这也是便利生活的进入门槛。

若要使用微信支付或支付宝，使用者必须要有中国银联卡、手机号，大部分观光客可能会因为繁琐的申请程序打消念头，但却又会在被移动支付垄断的场所感到不便，例如：要拦车时路上的车可能都已被叫车软件预约，但要注册叫车软件，又必须要有当地的手机号码。

台湾移动支付发展现况：台湾人还是爱现金、卡片

说完上述几点，读者可能会发现，因为支付环境以及人口众多、城乡差距等众多因素，与其他国家比较起来，中国的移动支付发展永远是第一，就连日本、美国等高度发展的国家也望尘莫及。

根据今年1月资策会产业情报研究所（MIC）执行「移动支付大调查」发现，虽然台湾移动支付比例（13.7％）较去年（4.8％）明显提升，但现金（71.3％）与卡片（71.3％）仍是主要支付方式。

美国与北欧国家（挪威、瑞典、丹麦……）则是以塑胶卡片为支付大宗：美国实体卡片（信用卡、签帐卡）使用率仍在持续增加；逐渐迈入无现金社会的北欧，移动支付趋势正乘着当地原本使用信用卡的支付习惯迅速崛起。

台湾的邻近国──日本，对于登陆日本境内的支付宝、微信支付也是兴趣缺缺。这可能是由于民众对于携带现金出门并无安全上的顾虑（2017年日本犯罪数创下战后新低），加上重视消费隐私的个性，以及该国立法的严谨性，让移动支付未在日本得到迅速发展。

别急着羡慕大陆？台湾移动支付发展「的确还缺这3点」

虽然移动支付发展与支付环境以及一国国民的消费习惯、金钱观念等脱不了关係，但台湾的移动支付若真要发展，其实还缺了「使用体验」、「通路」以及「竞争版图的确立」。

在台湾，移动支付龙头「LINE Pay」、「街口支付」的使用体验，对于年轻人而言可能不成问题，但若要普及到爸妈长辈都能使用，仍有很大的进步空间，即使是台湾人最常使用的LINE Pay，也不乏遭使用者批评支付过程太过繁琐。

再来，则是通路尚未铺开的问题。根据资策会产业情报研究所（MIC）的资料，「便利商店」是台湾用户最常使用移动支付的场域。

除了便利商店以外，在其他场所，例如量贩卖场或餐厅使用移动支付时，还是会发生店员不会操作的情形，街口支付CEO胡亦嘉就形容，这其实就是最糟糕的用户体验。

最后，台湾移动支付业者百花齐放，但除了LINE Pay、街口支付以及国际三大Pay，其他移动支付的方桉不是使用率低，就是使用者评价不高，台湾移动支付的竞争版图还没确立，要说台湾移动支付普及言之尚早。

资策会资深产业分析师胡自立预测，到了2020年，全台移动支付主流玩家会剩下3家至5家，市场上目前有LINE Pay、街口支付，后头更有来势汹汹的PChome，经过2年厮杀，市场上会剩下谁？台湾能不能在2025年达到移动支付普及率90％的目标？只能说业者得各自努力，加速转换台湾人的消费习惯了。

扩展阅读：

• 台湾2018移动支付战开打（一）：LINE Pay、街口支付两虎相争，PChome后来居上？
• 台湾2018移动支付战开打（二）：2025移动支付普及率要达90％？还有漫漫长路得走