印度尼西亚，坐拥人口2.61亿，作为世界第四人口大国，仅仅只拥有167家注册的Fintech公司。截至目前，印尼已逐渐成长为金融科技在东南亚地区最大的市场之一。

但即便如此，金融科技在印尼的普及率仍然很低。根据EY去年发布的一份Fintech普及率调查显示，fintech在印尼的认知度和接受程度仍低于10%。然而在印度，这一比例超过50%，在中国则为69%。

所谓Fintech的普及率，广义上是指拥有智能手机并用手机进行交易的人群。在大多数时候，这意味着移动支付、电子钱包以及涉及消费金融（借贷）的交易行为。根据亚洲开发银行公开披露的数据显示，印尼目前仍然存在着570亿美元的信用缺口。

中国玩家纷纷入局

就目前来说，金融科技的参与者大多都是印尼本土玩家，像Go-Jek和Ovo。但其实早在几个月之前，微信和支付宝就已经在与印尼国家银行BNI就电子支付方面的合作进行洽谈。（编者按：虽然目前印尼国家银行只证实了支付宝和微信支付仅仅只为前往印尼旅游的中国游客提供支付服务。）

虽然目前我们并不能真正了解到这两家公司和印尼国家银行合作的进展和状态。但不可否认的是，中国企业想要进入印尼的挑战将是金融监管局（OJK）颁发的许可证。这将直接关系到业务在印尼本土的开展和运作，对他们来说，最好的办法是与当地银行合作。

除此之外，印尼非常欢迎也非常需要其他国家的技术和资金，以刺激国内金融业务的快速发展。笔者相信，微信和支付宝的联手入局将极大的改善印尼本土企业的支付能力和基础设施迭代速度，同时也会滋养更多已经出海东南亚的国内金融科技企业。

印尼当局的“中庸之道”

相比较中国和印度对于P2P、现金贷业务的严格监管，印尼监管当局走的更多是一条“中间路线”。

以P2P借贷为例，印尼监管当局此前发布的POJK 77规定，允许85%的外资进行直接投资。在贷款业务方面，印尼可以说对外国人非常开放。比如，POJK 77规范的是表外业务，不允许表外贷款。但是对于贷款人是谁，就非常灵活。他们可以是个人或机构。借款人也可以是个人或机构。

对比印度，印度目前只开放了5家P2P企业，印尼则有73家注册的P2P贷款机构，此外还有100多家企业正在办理登记手续。业界估计，到2019年底，印尼将有大约200家注册的P2P放款机构。这与印度相比，发展速度相当激进；与中国相比，则稳健的多。

总的来说，在印尼，一共大越有167家金融科技初创公司，当中分为几个类别：73家是P2P、60家是支付系统提供商，其余的则分布在比价、保险、众筹、财富管理等领域。

OJK或将要求Fintech企业共享实时数据

相信已经出海东南亚的企业都知道，OJK现在的监督方式大多还是以市场行为为导向。敦促企业有义务遵守由Fintech协会制定的某些规则，同时将惩罚违反这些规则的成员。该协会将予以批准。

印尼Fintech协会常务理事Kuseransyah此前在接受采访时谈到：“为了更好地进行监管，OJK需要实时获取数据，以便能够进行自我评估。”

这番言论一出，触动了许多借款人和贷款人的敏感神经，因为没人知道有几家公司会遵守规定。Kuseransyah同时也谈到，他预计这些企业将会非常抵制开放实时数据。但他认为Fintech的本质是开放、透明的。与监管当局的合作也是建立这些基础之上，因此双方必须互相信任。

印尼消费金融市场仍是一片蓝海

目前，印尼大多数的金融科技企业都将总部设立雅加达。根据官方数据统计，80%的金融科技企业都来自爪哇地区；70%的借款人也通同样来自于爪哇。这也从侧面展现了印尼消费金融市场的一个问题：公司在如何教育其他省份的市场方面仍然面临着许多挑战，鲜有公司能解决这个问题。

其中一个例子就是将公司总部设在雅加达，但业务主要集中在印尼东部安邦和巴布亚的Esta Capital。Esta Capital为了更好的扩张业务，他们的资金大多都来源于雅加达的出借人，并通过平台将他们的钱贷给东部省份的借款人。

一家金融科技公司一旦有了创造力和对市场的深刻理解，其贷款业务就能够快递的运转起来。但是，为了维持这种持续性，在数字身份证和信用评分方面则需要更先进的技术支持，然而这恰恰是国内Fintech出海企业的“看家本领”。

印尼总统Jokowi此前说过，印尼未来需要1000家Fintech公司。就印尼目前情况来看，短时间内达到1000家或许有难度，但这个数字也许会是700或800。