除了增加科技投入，提升数字化服务能力以外，传统银行还能通过什么方法应对虚拟银行的冲击？

日前，汇丰银行宣布，从8月1日起，取消“个人综合理财户口”的最低全面理财总值要求及低额结存服务费，这也是香港首家提供免费基本服务的银行。同时，汇丰还取消了多个个人储蓄户口类别的月费、年费、柜面交易费。

市场人士认为，汇丰的这项动作意在率先行动，应对即将在香港展业的8家虚拟银行带来的竞争，预计其他银行也会采取跟随策略。

汇丰方面透露的数据则显示，此次取消大部分个人储蓄户口的相关费用，将使超过300万名个人客户受益。

汇丰取消低额结存服务费

汇丰日前宣布，从8月1日起，“个人综合理财户口”的最低全面理财总值要求及低额结存服务费将会取消，同时，汇丰还取消了多个个人储蓄户口类别的月费、年费，以及在柜台上进行转账和取现每项20港元的交易费。

换成内地银行的说法，简单理解就是，取消个人银行账户的最低余额要求以及小额管理费。

按照汇丰此前的要求，其对余额不足5000港元的“个人综合理财户口”征收60港元的月费，对余额不足20万港元的“运筹理财综合户口”征收120港元的月费。

汇丰新的政策也意味着，如果香港普通市民在汇丰的存款低于5000港元，未来不会被收取服务费。

汇丰香港区零售银行及财富管理业务主管欣格雷表示，此次取消大部分个人储蓄户口的相关费用，将使超过300万名汇丰个人客户受惠，“希望有助于促进普惠金融，让社会各阶层客户都能享受简便、快捷的银行服务。”

香港金管局发言人表示，乐见有银行进一步为多个户口类别取消低户口结馀收费和其他户口服务收费，令市民获得更便利的基本银行服务。“金管局非常重视公众可以获得基本银行服务，并且一直鼓励银行业界在发展业务时，充分落实普及金融的理念。”

金管局方面指出，银行一般根据自身情况，考虑业务策略、服务模式、成本等因素，自行订定服务收费，同时一直提醒银行，在按照商业原则经营业务的同时，需要顾及市民对基本银行服务的需要和期望。

香港首家“免费”银行，其他银行或跟随

推出此项政策后，汇丰也成为香港首家提供免费基本银行服务的银行。

据了解，目前香港主要银行，譬如中银香港、恒生、渣打对于结余低于1万港元的户口征收60港元的月费用，东亚银行的结余下限则是5000港元。

被普遍认同的是，汇丰此举意在应对即将在港展业的8家虚拟银行挑战，以巩固其市场份额，其他银行或将采取跟随策略，提供免费基本银行服务。

截至目前，香港金管局已经下发8张虚拟银行牌照。从股东背景来看，除了渣打银行、中银国际等传统金融机构之外，腾讯、阿里、小米科技、京东数科、携程等内地互联网巨头齐聚。

其中，渣打香港行政总裁禤惠仪此前明确表示，渣打旗下虚拟银行在初期阶段将主要以存贷款等基本银行服务为主，而服务会以普及金融为定位，令大部分客户都可以参与，而且不会设置账户最低存款结余门槛。

星展银行财资市场部董事总经理王良享在接受媒体采访时表示，近来香港同业拆借市场较紧张，加上未来半年，预计8家获发虚拟银行牌照的机构中，有一半会开始投入营运，因此大型银行需要维持存款基础於高水平。

不过，对于中小型银行而言，王良享认为，它们取消低额结存服务费的机会不大。“因为中小银行主要依赖同业拆借市场取得资金，与大型银行的客群不尽相同，存款基础不大，因此未必跟足大型银行做法。”

汇丰如何看待虚拟银行竞争？

取消大部分个人储蓄户口的相关费用，也是汇丰应对虚拟银行竞争的又一策略。

事实上，汇丰大中华区行政总裁黄碧娟5月底接受包括券商中国在内的媒体采访时就提到虚拟银行。她认为，虚拟银行具有一定吸引力，但虚拟银行与其他银行受到的监管是一致的，“能否成功要看他们能把通过虚拟提供的服务做的有多好”。

黄碧娟指出，香港的银行业竞争一直非常激烈，“外界可能比较关注的是20多家做零售业务的银行，但其实加上上半年下发的8张虚拟银行牌照，全港银行数量大概有170家。”

汇丰如何应对虚拟银行带来的竞争？黄碧娟表示，先要把自己的数字化服务做好。

“我们一直在数字化银行服务投入，譬如人脸识别、移动支付等等。我自己也基本上不带钱包，在国内和香港都是靠手机支付。我们还在香港建设了自己的支付平台PayMe，做得非常成功，一年半以来已经达到150万个客户了，我现在给朋友转账都是用这个平台。”黄碧娟说。

据了解，2017年初，汇丰推出电子钱包PayMe，用户不局限于汇丰或恒生客户，均可透过PayMe实现实时免费港元转账。此外，汇丰已经正式推出个人对商户的手机应用程序“PayMe for Business”，PayMe用户可以通过汇丰日益强大的零售网络进行个人对商户的支付。

“汇丰的品牌在香港还是非常受认可的，只要我们的数字化继续在这些方面做得好，对于我们的客户而言，他既有网点可以去，也可以选择数字化的服务。”黄碧娟进一步指出。