日前，中信银行发布2019年半年报显示，其合营企业——百信银行，在2019年上半年扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。

2018年百信银行营业收入12.95亿元，亏损4.84亿元。

财报还披露，截至2019年6月30日，百信银行总资产442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元，贷款余额362亿元，其中小微属性贷款余额101亿元。用户总数突破2188万户。

百信银行于2017年11月18日正式开业，由中信银行与百度联合发起成立，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。初始注册资本20亿元，其中，中信银行持股70%，百度持股30%。

2018年3月，中信银行曾发公告称，百信银行拟扩发新股20亿股，中信银行、百度公司在维持原持股比例不变的情况下分别以现金形式认购14亿股、6亿股。

今年6月，中信银行再度发公告，百信银行拟实施增资扩股方案，中信银行董事会同意出资14亿元人民币认购百信银行股份。

从业绩表现来看，经过一年多的前期探索，百信银行在2019年开始进入稳步发展阶段。

新推虚拟信用卡，可绑定微信支付

百信银行官网显示其主要业务分三个板块：财富管理、企业金融以及消费金融。

财富管理板块主要为中信银行、泰康养老保险、平安养老保险等企业理财产品导流。

企业金融方面主要推出供应链金融产品“百兴贷”，以及资金存管、聚合支付、商户钱包能业务。

在消费金融板块，百信银行提供最高额度30万元的消费贷款，最低日利率0.02%，可在微信公众号及百信银行APP申请。

一位接近百信银行的从业者透露，百信银行目前主要发力点在资金存管以及消费金融板块。

公开信息显示，今年以来，麻袋财富、51人品、小赢网金等多家规模较大的P2P陆续签约百信银行资金存管。

消费金融方面，百信银行一方面与去哪儿网等互联网场景方合作联合贷款业务，另一方面也积极拓展自营现金贷产品“百分贷”。

在2018年10月底，百信银行成立一周年之际，消费贷款累计放款545亿元。

近日，新流财经发现，百信银行还新推出一款信用支付产品“pay伴”，该产品类似一款虚拟信用卡。

pay伴页面显示，最高额度10万元，开账户可免年费，开通百信银行电子账户后，可绑定在微信支付，信用额度可支持消费，但不支持红包、转账、信用卡还款，功能类似“某呗”。

开通pay伴的百信银行卡，在Apple pay、Huawei pay、MI Pay，线下商户用手机靠近POS机均可以实现消费。

新流财经发现，在手机百度APP“度小满钱包”页面也有邀请用户开通“百信银行电子卡”的提示。

尽管在百信银行新一轮拟增资事项中，已经不见百度身影，且百度又高调入股哈银消费金融，百信银行似乎有“失宠”之势，但从产品实际入口来看，百度在很大程度上也对百信银行提供了获客辅助。

角力互联网银行

百信银行成立以来，虽定位于直销银行，但由于与几家互联网银行一样，没有设立物理网点，完全依赖互联网渠道办理用户的全部业务，且消费金融业务类似，因此常被行业拿来做比较。

一方面微众、网商、新网银行成立时间均在百信银行之前，另一方面，前面二者依托腾讯、阿里生态，借助银行牌照满足生态体系内用户的金融需求，所受股东影响较大，百信银行虽有中信银行和百度两大股东，但两大股东体系内部均还布局有其他消费金融企业，生态资源似乎难以均衡匹配。从业绩表现来看，百信银行发展稍有落后。

在当前消费金融发展进入下半场阶段，百信银行推出虚拟信用卡，似有角力上述互联网银行之势。

实际上，虚拟信用卡并不是新鲜事物，早在2014年，微信和支付宝就曾推出虚拟信用卡业务。

支付宝曾联合中信银行推出中信淘宝异度支付信用卡；微信曾与中安在线推出中信银行微信信用卡，后因客户信息安全等问题，“虚拟信用卡”被监管叫停。

此后随着移动支付和消费金融的发展，蚂蚁花呗、京东白条这两种类虚拟信用卡的模式应运而生。

当然，中信银行、交通银行、广发银行等玩家也没有错过这一杯羹，陆续推出虚拟信用卡。

在2017年，商品分期、现金贷业务发展日益纯熟之际，虚拟信用卡这类直接连接信贷和支付场景的业务似乎开始成为消费金融行业的新宠。

马上消费金融、招联消费金融、玖富分别推出安逸花、信用付、玖富万卡等虚拟信用卡业务，不过这批玩家的虚拟信用卡业务范围并不广泛，仅限在合作商户平台使用。

就在日前，小赢科技旗下小赢钱包还与上海银行在去哪借上推出了一款虚拟信用卡“小赢卡”，申请成功后会得到一串虚拟卡号，开卡后可以用虚拟账号绑定微信，扫码支付、发红包等都可以使用。

由此可见，一般消费金融公司若要推出虚拟信用卡还需用户绑定实体银行卡，此外一般消费金融公司较银行而言，资金成本更高，在虚拟信用卡“免息期”拉力赛中并不占优势。

再看百信银行推出这一业务的优势，百信银行账户本身具备储蓄和借贷功能，用户体验上无需开通过多账户；此外作为银行主体，可以吸收公众存款、发行金融债券、同业拆借等，资金成本较低；其次，百度作为其股东，在流量上稍加倾斜，便不难攻破市场。

当然，作为新兴玩家，想要获得更多市场，还面临着风控、盈利难等问题，虚拟信用卡究竟能否成为百信银行未来新的业务增长方向，还有待时间观察。