很多人对拒付这个词可能比较生疏，但是对于混迹支付圈的大大小小的代理商来说，一提起拒付却是如巨石压顶，令人神经格外紧张。因为多数人难以遇到的拒付，可以令这些代理商一夜间倾家荡产。

拒付是拒绝承付的简称，具体是指在持卡人转账结算过程中，付款方对款项的支付表示异议而不同意付款的行为。

简单来说就是，消费者在刷卡后，对刷出的款项具有争议，通常是伴随着被盗刷或错刷之类的情况，付款人在提出拒付理由后，经其开户银行审查同意即可成立，被刷款项会悉数退回到刷卡人账户内，如果这笔消费不能提供真实的消费凭证，支付公司将承担拒付的全部金额。但这笔钱，在支付业内通常由支付公司的代理商承担。

近日，老佛关注到一个关于拒付的真实案例，在了解清楚全部过程后，一幕幕支付圈拒付乱象呈现在眼前。这里面不但存在着多数支付公司对于拒付现象的霸王条款，从而让不少代理商损失惨重，而且在调查中，挖出的银行卡被猖獗伪造的产业链更是令人触目惊心。

1、支付公司不合理霸王条款

小程是一家支付公司的代理商，虽然步入这行没有多久，但是凭着创业的激情，一直努力的在朝目标迈进，虽然每天忙碌确实辛苦，但是看到因自己努力而逐渐增多的客户，还是颇为欣慰。但有时候，残酷的现实还是来的太突然。

去年12月份，小程被支付公司告知，其名下办理出去的两台POS机发生连续盗刷情况，分别在12月29号和12月30号两天，被疯狂盗刷50多万元，涉及被盗刷的持卡人有17位。

多位持卡人卡片被盗刷后，进行了及时报警。后经警方查明，持卡人的银行卡都是在自己身上，但却发生在异地消费的情况下被盗刷，并且所有涉及到的卡片均是磁条卡，这是明显的卡片被复制后再被盗刷的情况。

持卡人在警方协助下致电发卡行，发卡行通过银联要求支付公司提供交易小票，因此小程作为办理POS机的代理商，被要求提供这些票据。小程得知情况后，紧急联系了办机人，多次拨打联系电话，但是均无法联系上。

在无法提供真实消费凭证的前提下，银联将持卡人所被盗刷的金额悉数归还持卡人，支付公司将承担所盗刷的全部金额。但在此时，小程也被通知，根据代理商跟支付公司签署的合同规定，发生此类拒付情况，将由代理商承担全部盗刷金额。

小程接此通知，整个人都蒙了，辛苦干的这两年代理商加上前期各种拓展费用，就这一次拒付，不但一分没赚，还得倒搭进去不少，自己辛苦这些年白干了不说，连家人朋友都没办法交代。

小程自此深受打击。

我们找到相关代理商协议，发现该协议第1条中就将这种情况包含进去了，文中所示，乙方收到强制调单要求，未在约定期限完成答复造成退单损失的，将在其保证金中扣除，不足部分应在3个工作日内补足，并且支付公司有权在其服务费中扣取这些费用。

事后，一直让小程费解的是，由于持卡人的银行卡被复制造成的盗刷，为此买单的居然是他这个视自己为支付公司一员的卖POS机的人，而且支付公司的协议明显是单方面霸王条款，套路这些在一线为支付公司出售POS机的代理商，太坑人了，令人心寒。

后经了解，目前市场上做POS机硬件的，只有拉卡拉一家会承担拒付问题，其它的都是代理商承担。

2、案件侦办中，发现猖獗的伪卡制造产业链

在拒付事件发生后，小程收拾心情，随后也进行了报案。

小程在所在地深圳报案时，警方告知他，在案发地河南新乡才能进行报案，随后去到新乡。

案发第二天，按照办POS机的身份证，小程一行人找到这个人的家里。时值下午，家里大门紧锁，透过门栏可以看到两个小孩。经过询问邻居，小孩一个三岁一个五岁，家人一般要晚上9点以后才会回来。

守到晚上9点，终于见到了该身份证的当事人。

出乎预料的是，据当事人所述，他本人什么也不知道，当拿出他办理机器的手持身份证时，他才说这是别人给他办理贷款时拍的照片。由于当事人缺钱，经他一个朋友介绍的一个办贷款的业务员给他办的贷款。在办理贷款时，提供了自己的个人身份证、储蓄卡以及新办的手机号，其中因需要办理大额流水，还被连带办理了银行大额转账的U盾。因此，自己的身份证信息等资料被盗用，拿到小程这里给办理了POS机。

故事进展到这里，整个作案过程其实已经很清晰。复制卡的钱怎么刷出来，机器、收款账户这些都有了。

由于当事人不承认是他自己办理的POS机，第二天小程去公安局报案，当地经侦大队的民警没接触过类似案件，在历时半个多月后，小程再次到达新乡才做了笔录。

令人欣慰的是大概等了十天，小程收到立案通知。

此案在当地属于大案，警方比较重视，所以在春节前，就把人抓到了。

作案的是三个大学生，都是年轻人。被盗刷出来的钱，是他们花钱雇的一个工厂里的人去ATM取款机上取的。据办案队长说，警方为抓这个取钱的人蹲守了两天两夜。目前三人都在羁押中。

按常理来说，这案子冤有头债有主，到此也应该结了吧，但是事情就是那么出人预料。三人一审讯才知道，他们充其量也就是个小弟而已，人虽然被抓了，但是身上所有的银行卡里一分钱都没有。

那么多复制卡怎么来的呢？警方顺藤摸瓜，发现这三人还有幕后上家存在，但这三个人连上家的姓名、车牌号都提供不出来，手机号也早已查不到人，至此线索就断了。

小程经过多方了解，得到一些制作伪卡的信息，而且这个产业链相当庞大，令人吃惊。甚至在某吧内，都可以看到这些作案人员公开宣传的广告。

下面是小程通过QQ跟某吧内号称可自己改装POS机、并需要作案场地的嫌疑人的聊天截图。

据聊天信息显示，他们利用这些改装机，并安排人员，将这些改装机布放到各种大型酒店、超市甚至是境外等特定场景，引诱消费者进行刷卡，用户只要刷了卡，特别是磁条卡的话，这些银行卡信息就会被复制，然后再利用复制卡进行盗刷取现。

一幕幕明目张胆的复制盗刷，看的直让人后背发凉。也难免不让人起疑，磁条卡的安全系数这么低，为什么还在发行？制作伪卡的群体这么大，这么猖獗为什么还没被打击？

这些都是值得深思的问题。