台湾金管会发布金融科技3年发展路径图 包含8大重点
iThome李静宜2020/9/8 20:59:46

台湾金管会在8月27日正式对外发布金融科技发展路径图,以普惠、创新、韧性、永续4大目标;以及聚焦功能及行为监管、科技中立、友善创新等3大推动原则;并从8大方面推动,包括了单一窗口沟通平台、资料共享、法规调适及伦理规范、能力建构、数字基础建设、园区生态系发展、国际连接、监管科技等。

近年金融科技发展快速,为协助金融机构以及FinTech新创团队排除发展金融科技所面临的困难,并且提供必要协助。因此,金管会汇集了生态系参与者的观点与建议,同时,参考当前国际金融科技趋势,统合台湾目前发展金融科技所需专注的领域及实际需要,研订金融科技发展路径图,作为未来3年推动的依据。

金管会订定金融科技发展路径图的目的在于,希望解决市场参与者的共通痛点。像是业者反应,金融科技服务跨域、跨界,需要单一窗口协助;或是业者各自归集建设资料无效率;法规分业管理,无法顺应变化;又或者是金融科技人才不足;移动身份识别待普及与互通;新创团队缺少国际资源与宣传;监管科技要一起发展;金融科技创新园区太小,功能要更强大等,来自业界最真实的声音。

因此,金管会希望,借由这套金融科技发展路径图,形塑友善的金融科技发展生态系,促进相关服务或商业模式的推出,提升金融服务的效率、可及性、使用性及品质。并将以3年为期分阶段推动,并每年进行滚动式检讨。

金管会也解释,在3大推动原则的第一点:功能及行为监管,是指将金融监管思维框架将由以往金融机构别(银行、保险、证券)管理导向,转化为功能及行为导向,做相关法规调适与法规引导,鼓励金融机构跨域、跨界的创新商业模式研发。第二点的科技中立,则是要鼓励金融机构运用技术,精进经营效率与效能,只要对市场、消费者有利,金管会都会支持。而第三点的友善创新,金管会将借由松绑法令来达成,并提供创新及创业资源的政策支持。

以强化基础工程、扩展应用、协调协力3大构面,区分8大推动方面

以这4大目标、3大原则,向下延伸的8大主要推动方面,金管会主委黄天牧表示,其中,有4个方面是属于强化基础工程,包括资料共享、法规调适、能力建构、数字基础建设。另3个方面是关于扩展应用,包括了园区生态系、国际连接、监管科技。

最后一个方面是属于协调协力,黄天牧表示,今年,金管会将建立单一窗口沟通平台。策略上,将强化金管会创新中心,作为议题沟通窗口以及跨部会合作的平台,协助业者解决共通性议题,并由周边单位协力设置金融科技共创平台,协助推动金融科技发展事项。黄天牧强调,金融科技发展得通过共创平台,以金融总会为主体,整合各单位资源,各就其所长,各自承担金融科技发展工作的一定责任,共同来推动。

强化基础工程共有4大方面:资料共享、法规调适、能力建构、数字基础建设

金管会综合规划处副处长胡则华则进一步揭露各方面的推动措施。在资料共享部分,推动措施一,是要加速推动开放银行。金管会已于今年6月底,同意备查银行公会与财金公司研订的开放银行第二阶段相关规范,银行可向金管会申请办理开放银行第二阶段,胡则华表示,预计2020年底前开放银行第二阶段可正式上路。

至于开放银行第三阶段规范修正的时程,金管会将视第二阶段运作及检讨成果后再行研议。她进一步透露,比如英国目前正在推动开放金融(Open Finance),金管会推动完开放银行后,会逐渐研究哪些金融业,也可比照开放银行的模式,把公开数据或客户资料等分享出来。

资料共享的推动措施二,是要建立第三方服务机构(TSP)合作资讯揭露制度。金管会表示,金融机构皆需具备高强度管理机制,而TSP业者规模不一,且未有主管机关督导,在担忧危及消费者权益及可能引发信息安全漏洞风险等考量下,影响金融机构与TSP业者合作意愿,外界也建议应要建立TSP分级认证制度。不过,金管会考量到,在现行法律制度下无法直接监管TSP,但可以通过银行与TSP签署契约的方式,间接要求TSP。

所以,在作法上,金管会将协调周边单位建立金融机构与TSP合作信息揭露制度。金融机构与TSP合作时,应到金管会指定的周边单位上传TSP基本资料、合作业务项目等,并揭露给外界与金融机构参考,胡则华补充,初步至少这两个资料须揭露,金管会也将再与周边单位讨论何资讯可揭露。此外,银行公会在开放银行相关规范,也要求TSP需通过某些认证,这些认证是否要揭露,也需要看TSP是否愿意。

资料分层逐步共享将分3阶段推动,依序为金控与旗下子公司、金融市场跨机构间、跨市场客户资料共享

资料共享的措施三,将把资料分层逐步共享,其中又分为3阶段推动,依序为订定金控旗下子公司(银行、保险、证券)、金融市场跨机构间,以及跨市场客户资料共享的相关机制与规范。在金控与旗下子公司客户资料共享部分,金管会表示,因既有法令规范,所以许多金控要为旗下子公司建设客户资料库的规划受限,无法以集团整体的客户资料建立风险评估模型,作为子公司认识客户及评估客户风险的参考。

不过,目前已有一些可供分享资料却不违反客户隐私权的技术,比如资料去识别化、加密、机器学习领域的联合学习(Federated Learning)等。因此,金管会指出,应可研议在符合个人资料保护法的前提下,经客户同意,在合理的使用范围内,允许金控与旗下子公司共享客户资料的相关机制,并调适相关法令。胡则华表示,希望未来集团旗下子公司,包括银行、保险、证券的客户资料,可以归集到金控端,建设风控模型,免去各子公司的建设成本。

金管会也规划订定金融市场跨机构间,客户资料共享的机制,将归集金融市场相关周边单位现有数据种类,比如联徵中心的授信资料、寿险公会投保通报资料、保发中心出险资料等,以及各业者对数据或资讯的需求、金融市场发展需要后,进行综合评估。

在跨市场客户资料共享的相关机制与规范订定,金管会将归集金融市场服务者所需的跨市场数据资料,比如电信、台电、台水使用度数、发票开立金额与张数、海关进出口金额、劳保投保人数、大股东持股等,如果可以通过过国发会My Data平台机制取得,金管会鼓励其加入My Data平台,成为服务提供者。目前,已有联徵中心与12家银行,申请成为My Data平台的服务提供者,金管会透露,未来将视银行的试办成效,扩展到证券期货及保险等业别,共同加入成为服务提供者。

金融科技发展路径图基础工程的第二大方面,是法规调适及伦理规范,金管会将整理与增修目前数字金融服务相关法令规范,以因应跨业跨域及场景金融的发展。并且,金管会将在今年开始,委外研究订定数字金融服务管理规范的可行性;同时,评估数字金融服务的监管,采取比例原则、分级管理或限制性执照的可行性。

此外,还要提升监管沙盒与业务试办的运作效率;订定资料分级及资料治理规范;更要追踪金融科技发展情况,研议就特定领域订定最佳实务守则,胡则华举例,比如AI预测模型,在归集资料进行模型训练时,也可能产生歧视、偏见等问题。同时,金管会也要强化消费者对金融科技相关应用的认识,如个资授权与保护,并增强消费者的资安意识。

而能力建构,是这套路径图基础工程的第三大方面,金管会将研议建立金融科技证照制度,培养金融科技人才;研议调整金融业负责人等资格条件及职能基准;增加产学合作机制;建立监管人员金融科技学习地图。

2021年金融机构将组成金融移动身份识别联盟F-FIDO

而基础工程的第四大方面,则是数字基础建设,将研究发展金融移动身份识别标准化机制。在推动方向上,金管会表示,金融机构共同筹组金融移动身份识别联盟F-FIDO,研拟规划导入国际FIDO标准,初期将针对中低风险的金融服务,提供通用的移动身份识别与签署功能,并由金融机构向金管会申请业务试办方式,验证低风险业务采用FIDO作为身份验证方式的可行性。并预计在2021年8月完成F-FIDO筹组。

金管会解释,目前金融机构在移动身份识别尚未形成一个标准,而是各家自行开发,在开发成本上较高,造成资源上的浪费。但未来,导入国际FIDO标准,建立F-FIDO这样的机制,各家金融机构,包括银行、保险、证券等,都可用同一标准来导入,降低开发成本。甚至,未来,各家金融机构身分识别强度拉到同一水准时,便可以做跨机构移动身份识别互通。

另一项推动措施是,目前,仅开放自然人与独资企业在线上开户,金管会也将在未来开放企业线上开户作业,而这部分将由银行公会研拟逐步开放企业线上开户作业,以及建设相关管理机制。

扩展应用3大方面:园区生态系、国际连接、监管科技

除了基础工程的4大推动方面,还有另外3大推动方面,是关于扩展金融科技应用,包括园区生态系、国际连接、监管科技。金管会指出,在园区生态系发展方面,将建立园区场域实证机制;扩充园区场域及功能;建立新创业者名录,以掌握金融科技整体生态系发展概况;此外,还要扩大监管门诊参与单位,比如央行,以统筹处理共通性议题;更要协助新创募资及媒合;并且办理金融科技奖项。

在国际连接方面,金管会计划培养金融科技国际队,跨国拓展商业模式与业务;招募遴选金融科技形象大使及广宣人员;并将持续办理台北金融科技展或论坛等,展现金融科技的发展成果;更要以合作强化实质交流与拓展商机。

在监管科技方面,金管会将采行数字监管申报机制,并与目前单一申报机制,采双轨制执行,以阶段性推动方式,先从纯网络银行开始,再来是票券业,以及银行业推动数字监管申报。此外,金管会也将评估监管自动化、数字化、智慧化的需求,并参考国外作法及技术可行性,研拟分阶段导入数字监管机制。同时,金管会也要通过举办监管黑客松,来发展监管科技。


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