央行杨富玉:强化金融科技监管实施 鼓励企业标准创新领跑
金融电子化杨富玉2020/11/11 9:03:21

习近平总书记强调“标准决定质量,有什么样的标准就有什么样的质量,只有高标准才有高质量”。在党中央、国务院领导下,人民银行积极践行金融科技柔性监管理念,会同有关部门建立健全金融科技标准、检测、认证技术链条,助力构建行业监管、社会监督、协会自律、机构自治多位一体健康发展的金融科技生态。

中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉

积极推进金融科技标准体系建设

一是加大金融科技标准供给。金融标准是金融领域需要统一的技术要求,规定了具体的可评估、可衡量、可操作的规则、指南、特性,在金融科技创新应用与发展中发挥重要作用。标准、检测、认证是一个国家的质量基础设施支柱,标准又是基础的基础,是检测、认证的依据。近年来,人民银行组织制修订发布了分布式账本技术、云计算技术、声纹识别技术等金融应用规范,移动金融客户端应用软件、商业银行应用程序接口等安全管理规范,以及网上银行系统信息安全通用规范和个人金融信息保护技术规范,急需标准的领域基本有标可依。

二是建立标准检测认证体系。以20多项金融标准为依据,人民银行会同市场监管部门组织制定发布客户端软件、安全芯片、安全载体、嵌入式应用软件、银行卡自动柜员机(ATM)终端、支付销售点(POS)终端、移动终端可信执行环境(TEE)、可信应用程序(TA)、条码支付受理终端(含显码设备、扫码设备)、声纹识别系统和云计算平台等11类金融科技产品认证规则,依托中国支付清算协会金融科技产品认证管理平台(http://cfp.pcac.org.cn/),已经完成近100项金融科技产品认证。

三是强化金融科技监管实施。以金融科技标准、检测、认证技术链条为基础,通过采信金融科技产品认证结果,组织中国互联网金融协会等强化行业自律管理,以及组织金融科技风险排查等方式,提高金融科技事中、事后监督管理的标准化、科学化水平。

四是鼓励企业标准创新领跑。在2019年度企业标准“领跑者”活动中,在销售点终端(POS)领域,7家企业领跑;在自助终端(ATM)领域,4家企业领跑;在条码支付受理终端领域,4家企业领跑;在网上银行服务领域,35家企业领跑。实践表明,企业标准“领跑者”活动有助于构建以标准引领、企业履责、政府监管为基础的管理体系,有助于营造金融相关企业之间比学赶超、竞争上游的氛围,有助于推进创新与规范协同发展,促进规范监管与技术革新良性互动。2020年,人民银行会同市场监管部门、金融监管部门将在销售点终端(POS)、自助终端(ATM)、条码支付受理终端、网上银行服务领域继续开展领跑者活动,并在金融信息服务、保险服务增加新领域开展企业标准“领跑者”活动,欢迎金融机构和科技企业积极参加。

国内外相关标准需求与供给动态

一是汉字编码标准急需全面落地实施。近年来,我国积极推进数字产业化、产业数字化,引导数字经济和实体经济深度融合,电商平台、数字金融、数字定位、网上办公等数字经济平台蓬勃发展。在此次我国抗击新冠疫情中,这些数字经济平台发挥了重要作用,同时新冠疫情防控也进一步促进我国数字经济发展。但是姓名中有生僻字的人们却在数字化进程中遭遇挫折,在工作学习生活中,遇到种种不便,在银行无法以真实姓名开户、在场所入口无法正常使用健康码,甚至无法正常完成个人所得税退税,在所有涉及真实身份认证的地方,都有可能遇到问题,这部分人的利益受到损害,无法充分享受数字化红利。造成这个问题的根本原因是汉字编码标准的制修订不及时和企业没有全面贯彻实施汉字编码标准。

汉字编码标准根据形势发展在不断升级,从1980年GB 2312双字节编码6763个汉字,到1995年GBK双字节混合编码21003个汉字,再到2005年GB 18030-2005双字节、四字节混合编码70244个汉字,但是目前仍有4781个姓名中出现的汉字没有修订发布到国家标准中。

由于汉字编码标准实施涉及操作系统、数据库、应用软件、输入输出设备、移动终端等,2000年以前建设的信息系统使用GBK双字节混合编码,只能支持21003个汉字,要想支持GB 18030-2005双字节、四字节混合编码70244个汉字,需要更换或重新安装配置操作系统和数据库,涉及较大投资,企业负担较重。可见有前瞻性、可扩充的数据标准是多么重要,多么有价值。

二是全球数据和交换标准化需求迫切。标准按功能类型一般分为规则、指南、特性三种类型,国际金融组织和国际标准化组织在金融标准制定中分工合作。国际金融组织更侧重规则、指南类标准制定,国际标准化组织更侧重特性类标准制定。2020年,二十国集团将加强跨境支付作为优先事项。4月,金融稳定理事会(FSB)发布评估报告,认为碎片化的数据标准和互联互通不足是造成当前跨境支付成本高、速度慢的重要原因之一。7月,支付与市场基础设施委员会(CPMI)发布《加强跨境支付:全球路线图的基石》,建议提高数据质量和直通式处理,应积极推广应用全球法人识别编码(LEI,ISO 17442标准)和金融通用报文(ISO 20022标准),并加快协调制定全球数据交换API标准和个人识别码标准。根据计划,今年10月,FSB会同CPMI等国际组织和标准制定机构将发布加强跨境支付的全球路线图。

2020年6月,世界经济论坛发布《数字经济的纽带:关于跨境支付的政策建议》,认为国际标准差异加剧跨境支付摩擦。一些金融机构仍在使用传统报文传输系统,无法与其他支付系统关联,也不能传递符合监管要求的跨境交易信息。SWIFT和英国等国的支付系统还在使用传统的MT报文,将在2022年以后迁移到ISO 20022报文,而我国支付系统已经采用ISO 20022报文多年,很好地支撑了我国金融科技的发展。

三是各国普遍关注网络安全标准建设。近年来,金融科技快速发展,提升了金融行业运行效率,在创新金融服务模式、丰富金融供给、降低交易成本、推动普惠金融发展等方面发挥了积极作用。但是,金融科技在改变传统金融生态的同时,也对金融运行带来了诸多挑战,由于网络安全风险具有普遍性、系统性、全球性、技术性特点,风险挑战突显。

国际货币基金组织(IMF)和世界银行(WB)2019年组织金融科技全球国际合作调查,结果表明网络安全是全球最关注的领域,各国普遍希望围绕网络安全特性以及风险防控最佳实践,积极研究制定网络安全标准。2019年12月,国际货币基金组织发布《金融科技与支付监管:分析框架》,强调促进建立法律法规,利用技术标准和规则监管有效应对网络和数据安全问题。

四是全球积极开展标准战略规划编制。全球主要发达国家都制定发布了标准化战略。目前国际标准化组织(ISO)也正在编制2030战略,以应对全球经济和贸易的不确定性、不断变化的社会预期、可持续发展的紧迫性和数字化转型。我国也在抓紧研究编制国家标准化战略纲要。

在金融科技生态中更好地发挥标准的基础、支撑和引领作用

一是坚持金融标准要为民利企。落实《金融业标准化体系建设发展规划(2016-2020年)》《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》重点任务,强化标准实施,优化金融环境、降低金融风险,以高质量金融服务帮助企业、群众纾难解困。各机构应强化汉字编码国家标准实施,努力解决姓名生僻字导致银行业务办理困难的问题,提升金融消费者服务可得性及满足感。同时,金标委将协助推进汉字编码标准更新,积极整理行业最佳实践,组织编制工作指南,助力解决姓名生僻字难题。

二是推动标准助力创新与开放。习近平总书记强调,自主创新能力、关键核心技术,是关系我国发展全局的重大问题。我们要发挥标准在创新应用与发展中的引领作用,为科技成果向现实生产力转化搭建高速通道,为提升产业链水平、维护产业链安全提供标准化基础支撑。

我们要贯彻落实《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,建立健全金融数据标准体系,推动标准开放,加强与相关国家、国际组织的标准的对接,希望金融机构、金融科技公司积极参与国际标准制修订,建议外资机构通过金融行业协会、联盟等团体参与我国金融标准建设。同时,希望各单位积极推广应用全球法人识别编码。

三是推进多层次金融标准供给。金融标准按适用范围一般分为国际标准、区域标准、国家标准、行业标准、团体标准、企业标准。国际标准、区域标准是国际和区域的共识,最终需转化为国家标准、行业标准、团体标准或企业标准来落地实施。国家标准是底线、行业标准是门槛,他们都是政府主导制定的标准,是监管的依据。

针对金融科技发展新情况、新趋势,人民银行不断完善金融科技标准体系,正在积极组织制定互联网金融智能风险防控技术要求、能力评价,身份识别技术要求等国家标准,以及机器学习、多方安全计算、人工智能等金融应用技术规范与指南,金融科技创新安全规范、金融数据安全规范等金融行业标准。

团体标准、企业标准是市场主导制定标准,培育发展团体标准,放开搞活企业标准,激发市场主体活力,是我国标准化工作改革的方向。金标委将大力支持团体标准建设,推动构建有产品服务,必有标准依据的金融消费者权益保护政策环境。

四是统筹做好“十四五”规划。“十三五”收官在即,“十四五”又将启航,习近平总书记要求,五年规划编制要开门问策、集思广益,把加强顶层设计和坚持问计于民统一起来。我们要在做好金融标准化“十三五”规划收官的同时,紧紧围绕“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系,有效防范化解金融风险”这一中心任务,落实我国标准化战略纲要,统筹监管部门、市场主体、行业协会、研究机构、社会公众等各方力量,科学规划“十四五”各项重点工作,为我国经济金融创新、协调、绿色、开放、共享发展做出应有贡献。


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