12月25日，人民银行发布公告，正式批准朴道征信有限公司（以下简称“朴道征信”）个人征信业务许可。此时，距离12月4日人民银行受理朴道征信的个人征信业务申请不到一个月时间。

第二张个人征信牌照的落地，略显高效。

人民银行表示，这是根据党中央、国务院有关决策部署，为增加征信有效供给、积极推进我国征信业市场化发展作出的决定。

同日，国务院新闻办公室举行完善失信约束制度健全社会信用体系国务院政策例行吹风会，人民银行副行长陈雨露、人民银行征信管理局局长万存知等出席会议，并回答记者体问。

来自最高层的推动

今年5月18日，《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》公布，其中就提出了构建适应高质量发展要求的社会信用体系和新型监管机制。

“双循环”的新发展格局，对信用建设提出新的、更高的要求。

上月25日召开的国务院常务会议指出，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设，这是发展社会主义市场经济的重要基础。

会议确定包括科学界定信用信息、规范信用信息共享、规范失信主体名单认定、失信惩戒、建立信用修复机制、加强信息安全和隐私保护、推进个人征信机构准入、加大征信业开放力度、完善征信配套法规制度等众多内容。

接着12月18日，国务院办公厅印发《关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》（下简称《指导意见》），进一步确定了完善失信约束制度、健全社会信用体系的主要工作任务。

同时，《指导意见》也强调了要落实主体责任，各行业主管（监管）部门要切实履行本行业信用监管主体责任，地方各级社会信用体系建设牵头单位要对本区域内社会信用体系建设工作加强规范指导。

值得注意的是，今年还是国务院于2014年6月14日印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》（下简称《规划纲要》）收官之年。

信用体系建设，在今年似乎尤其重要。

加速建设信用体系

事实上，我国于2000年前后就提出了社会信用体系的概念。

2006年3月，人民银行便设立征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。

但受种种因素影响，整体上我国信用体系建设，特别是市场化方面进展非常缓慢，这与我国经济水平是不匹配的。

随着我国市场经济，特别是金融市场的快速增长，市场对征信系统、特别是个人征信领域提出了迫切需求。仅有“人行直营”的个人征信系统，显然已不能适应当前需求。

按照《规划纲要》，到2020年，我国社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成，信用监管体制基本健全，信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。

政务、商务、社会和司法公信建设取得明显进展，市场和社会满意度大幅提高。全社会诚信意识普遍增强，经济社会发展信用环境明显改善，经济社会秩序显著好转。

达标与否，相信大家有目共睹。

在金融领域，“加快信用数据和基础设施的建设和共享”、“加大逃废债惩戒力度”、“打击恶意反催收联盟”是行业的普遍诉求。人民银行征信中心，基本上是众多金融机构开展个人业务时可参考的为数不多，甚至是唯一的征信系统。

显然这次《指导意见》的出台，是希望能加速社会信用体系的建设速度。朴道征信的个人征信业务许可申请、审批，都发生在此背景环境下。

《指导意见》明确了完善失信约束制度、健全社会信用体系的主要工作任务。

一是科学界定公共信用信息纳入范围和程序；

二是规范公共信用信息共享公开范围和程序；

三是规范严重失信主体名单认定标准和程序；

四是依法依规开展失信惩戒；

五是健全和完善信用修复机制；

六是加强信息安全和隐私保护；

七是着力加强信用法治建设。

征信业务的主要原则

《征信业管理条例》规定，人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理。

事实上，在推动征信体系建设工作上，人民银行除了建设“自营”征信中心也曾经尝试推动社会、市场力量广泛参与其中。

企业征信方面，目前人民银行各地派出机构合计受理了众多企业征信备案申请；个人征信方面，人民银行于2015年8月就公布了芝麻信用、腾讯征信等8家个人征信首批试点名单。

然而无论是企业征信还是个人征信，进展都面临许多问题。

一方面，由于业务开展不理想等问题，许多征信公司在备案之后又主动退出。今年11月，考拉征信等4家公司因主动放弃或连续6个月以上未实质开展征信相关业务，被注销备案。

另一方面，人民银行对8家开展个人征信业务试点的公司产品模型、业务模式等方面进行开业评估后，做出“全都不达标”的判断。

《规划纲要》显示，社会信用体系建设的主要原则之一是：政府推动，社会共建。

《规划纲要》提出，政府负责制定实施发展规划，健全法规和标准，培育和监管信用服务市场。注重发挥市场机制作用，协调并优化资源配置，鼓励和调动社会力量，广泛参与，共同推进，形成社会信用体系建设合力。

政府、市场之间的力量如何平衡，也是征信领域的监管艺术。既要避免人行征信的市场性不足，也要避免企业征信数据孤岛、中立性疑问等问题，这种矛盾在个人征信领域尤其突出。

“从国际经验来看，全球的征信业发展已经有200年的历史，各国和各个地区形成的发展模式也不一样。中国的征信市场发展一定是借鉴国际经验、立足中国信用文化来开创自己的征信市场的发展模式。但是需要一个深入的、持续的探索过程。”

陈雨露在吹风会上回答记者提问表示，“如何坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，既规范发展又创新提升，既要讲究征信服务共享，同时又严格保护好信息的安全，特别是个人信息的安全。在征信业现代化的更高的要求上，征信市场的发展对我们提出了新课题。”

陈雨露表示，严监管、强供给、保安全是人民银行在征信领域主要考虑的三大内容。

现在看来，在个人征信领域，人民银行指导下的“百行征信模式”似乎已成为牌照发放的典型。公开信息显示，“新鲜出炉”的朴道征信与百行征信类似，均由一个牵头方以及多家公司共同组建，人民银行背景的董事长均为标配。不同的是二者牵头方的性质，一个是行业协会、一个是国有金控公司。

考虑到百行征信位于深圳、朴道征信位于北京，那下一家按此模式复制的个人征信机构会来自上海？

关注“逃废债”

金融是典型的风险管理业务。

事前判断、事中监控、事后催收，既要拓展业务也要控制坏账。然而目前情况下，金融机构大量人员被投入此类工作中，无疑是增加了其中运营成本。一个良好的信用体系，降低风险也降低成本。

打击“逃废债”问题，是一个在征信建设中备受关注的话题。

在我国信用体系没有健全的情况下，借机规避债务的情况屡见不鲜，比如在一些企业债券违约及一地鸡毛的P2P案例中均有发生。

对此，陈雨露表示高度警惕违约企业发生虚假信息披露，或者是欺诈发行甚至是恶意“逃废债”等违法违规行为。下一步将会同发改委、证监会等相关部门，落实监管职责。同时也强化债券市场信息披露要求，完善信用约束机制和信用评级体系，推动金融市场特别是债券市场的信用体系建设更加健康发展。

针对个人逃废债行为，万存知表示，征信系统能不能把与财产相关的信息尽可能多的采集，从而反映其还款能力和信用状况，人民银行也正在进行研究。按照《征信业管理条例》规定，个人财产状况属于限制采集的信息范围，需要明确授权才能采集。万存知相信，随着覆盖全社会征信系统的逐步建立和健全，个人逃废债问题可以迎刃而解。