卡基和电子支付的兴起，使得货币失去了支付的独立性，货币不得不受限在仅有使用权的银行或支付账户里，无法释放出货币的全部功能。数字货币（本文特指数字人民币）的诞生，将释放货币的支付独立性，可编程的数字货币，使得货币可以脱离账户的禁锢实现各种场景的多种功能，不再受限于账户。

成年禁锢

在某宝上，孩子们是可以开立会员账户的，但因为他们是未成年人，虽然可以下单，但最终付款需要通过亲友代付这个功能，将支付订单推送给拥有银行账户的成年人，由他们付款完成这次交易。所以说，银行账户是成年人的世界，与孩子们无关。早年间某银行推出过小鬼当家卡，但实质上还是成年人开立的账户。我国相关法律法规，暂不支持未成年人自主拥有银行或支付账户，仅允许监护人代理未成年人开立银行账户。虽然是未成年人，孩子们也还是需要用钱的，由于没有银行或支付账户，孩子们主要使用现金，过年或生日，收到的红包也是现金。

数字货币试点城市中，都是在封闭场景内试点，暂未开放钱包的无限制开立，但数字货币是现金，从这个特性上来看，孩子们是可以持有数字货币的，持有数字货币，需要数字货币钱包，所有孩子们也可以开立数字货币钱包，也就是说，银行和支付机构账户是成年人的世界，数字货币钱包则完全接纳了孩子们。

我国拥近90亿个银行卡基账户，支付账户则近20亿左右，这110亿账户，绝大部分是成年人的。我国10-16岁未成年人大约是一亿左右，数字货币的诞生和数字货币钱包的易得性，使得未成年人的数字货币支付服务市场充满想象空间。

数量禁锢

2015年，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，且合计不得超过5个。2016年开始执行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》相关规定，每个用户在非银支付机构只能一个开立Ⅲ类账户。监管制度给银行和非银支付机构账户套上了“数量禁锢”。数字货币钱包在某种程度上，也是账户，只是因为数字货币的特殊，使之成为一种新型账户，这个“新”里，就有着独特数量释放特征。目前看来，数字货币钱可以无限开立，在数量上不受限制，可以即可即用，也可以即用即弃。

商家付费禁锢

卡基和电子支付服务，收单手续费由商户承担，也使得卡基和电子支付是标准toB服务，也就只能从商户和企业收取手续费，实现生存与发展。目前，我国约有1亿左右商事主体，也就是说，这个就toB支付市场的全部。数字货币的支付独立性，或将开启一个toC付费市场，解除商家付费的禁锢。用户在银行及支付机构的账户中资金余额或预付价值所有权，由监管、立法和审计保障的信任实现。数字货币则是独立存在，并可以通过对数字货币编程，使之不受制数字货币钱包。由于普通用户不具备对数字货币进行编程的能力，届时就会诞生大量的模块化编程工具和功能性工具，就像一个工具箱一样，用户随时调用工具箱中的某个功能性工具，驳接到数字货币上，完成可视化配置，按配置支付数字货币。举个常见的应用范例，银行和支付机构都未向自然人提供批量付款功能，不是这个功能没有用，而是这个功能是长尾需求，不值得银行和支付机构为此研发，如果满足全部的长尾需求，将使得账户功能非常臃肿，进而影响用户使用账户的体验。账户功能都是中心化服务提供，不论账户里有没有钱，功能就摆在那里，无法实现即用即取的外挂工具箱模式。数字货币的独立性，则可以通过编程，满足更多个性化的长尾需求，而针对这些需求的服务，将开启toC付费市场，只是这种付费绝非支付手续费。

数字货币支付独立性的回归，使之部分解除了账户的禁锢，这些禁锢仿佛一扇扇大门，推开每扇大门，就开启大门之后的一个崭新世界。