5月27-28日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的2021第四届中国金融科技发展大会在重庆成功举办，会上重庆农商银行金融创新部副总经理兼应用研发中心副总经理周期律分享了重庆农商行在“方言银行”上的建设实践。他认为，区域性银行传统的线下特色经营模式必然会经历重大变革，因此对于农商行而言一定是在线上线下融合的场景当中去延续自己特色化经营的优势。

“方言银行”诞生的背景和痛点

周期律介绍道，“方言银行”的建设主要源于“适农适老”的内外部动力。

外部动力在于从中央到金融行业都提出了“适农适老”的服务要求，例如十四五规划中提出了优先发展农业农村，全面推进乡村振兴；2021中央“一号文件”提出“发展农村数字普惠金融”；国务院办公厅提出要“切实解决老年人应用智能技术困难“；人行等七部委提出“金融科技赋能乡村振兴示范工程”。

而内部动力在于，重庆等地区的方言使用率非常高。据非官方统计，重庆方言传承率达97.5%，居全国第一；重庆农村人口数量达1037万，60岁以上老年人达643万，下沉客群方言使用率更高；重庆农商行县域机构数量占全行比例超82%；据抽样统计结果，重庆农商行金融服务场景，客户使用方言比例达80%。

那么什么是“方言银行”呢？他表示，“方言银行”需要从四个方面来建设。首先是听得懂，这涉及到普通话、重庆话混合识别的问题，特别是重庆话里面很多使用的是方言普通话，就是所谓的川普。第二是讲得清，就是多种音色和语速、语气自然的问题。第三是答得准，不管是单轮、多轮还是智能推荐、兜底应答都能进行回应。第四是场景全，任意涉及语音交互的场景都要能支持。

而对于建设“方言银行”的关键痛点，周期律总结了四点，一是业务部门各自为政的竖井式建设局限；二是方言识别率、意图识别准确性、对话模型及知识库、复杂场景语音质检质量等关键技术难点；三是技术门槛高、复合型人才短缺等自主闭环控制难点；四是改造系统多、建设周期长、投入成本高、应用效果差等场景拓展代价高。

重庆农商行的“方言银行”建设和思考

对此，他分享了重庆农商行在应对这些痛点时采用的方案。

比如解决竖井式的建设局限，重庆农商行在组织架构革新上设立金融科技中心，包含5个一级部，彻底解决了制约金融科技与全行业务深度融合的组织架构局限。其中最关键的是就是金融创新部，统筹全行金融科技平台、牵头线上产品体系和大数据风控体系建设，统一对接业务部室创新类业务和产品的需求。另外，重庆农商行建设了分析决策和感知认知两大引擎，其中抽象21项感知认知能力可以支撑全行场景建设。

而针对关键技术难点，他表示重庆农商行通过语音平台、语义平台和知识库平台三大平台关键技术点同步优化，通过联动调优的多平台协同来提升意图识别准确度，通过复杂场景的双录质检技术来提高语音质检质量等。

针对如何实现自主闭环的问题，他介绍道，重庆农商行采用了全套的私有化部署，构建了“标注—训练—发布—调优”闭环。其中的核心就是金科技术PO，所有金融科技的平台统筹都是创新部统筹，实施的团队就是金科PO。而对于如何解决场景拓展痛点，金科技术PO统筹了场景的“五步走”打法，包括初建、试点、推广、迭代、合作。

关于重庆农商行在方言银行上的建设成果，他总结道，首先是面向感知认知能力的银行智能数字化平台入选国务院国资委数字化转型典型案例；其次“方言银行”在全国农信系统中首个入选“监管沙盒”项目；最后，累计提交32项发明专利申请，其中4项已获得授权。另外，还在行业的龙头杂志上发表了很多相应的文章。

最后，方言银行显然只是重庆农商行在特色化经营上的一项创新尝试，而对于区域性银行数字化转型，他也总结了几点思考：

第一，要应对资源禀赋局限。各区域银行的组织架构和变革各有不同，机制和文化建立难以一蹴而就，因此最关键的是要集中优势资源，确保转型统筹部门有资源、有能力推动，其中最核心资源是复合型人才。

第二，消除技术业务两张皮。重庆农商行的实践中采用的是，金科技术PO统筹金科平台建设，业务技术参与；成功场景“交棒”给业务来推广。产品PO统筹线上创新产品研发，业务技术参与；联合运营及孵化移交结合。

第三，选择合适实施路径。重庆农商行的平台建设是“先点后面”，先建基础能力平台，从点上渗透进业务；再端到端重构业务流程。另外，农商行所有的都讲自主闭环，但是不要唯技术论。

第四，巩固特色化经营优势。他认为，无论被动或是主动，传统的线下特色经营模式必然会经历重大变革。因此，他建议，要拥抱变化，顺势而为，在线上线下融合的趋势中巩固自身特色化经营的优势。