10月13日，陕西省新一批2个金融科技创新监管工具创新应用公示，其中之一为农业银行陕西分行申报的“基于大数据技术的有色金属贸易融资服务”。由该行基于农行总行基础平台进行风控模型设计并提供金融应用场景，无其他第三方机构参与。据悉，拟正式运营时间为2022年12月1日。

运用大数据和机器学习技术，建立有色金属贸易融资风控模型

据《银行科技研究社》了解，该项目旨在搭建有色金属贸易融资风控模型，以助力农业银行陕西分行从贷前、贷中、贷后对企业进行风险监测、评估和预警，为有色金属贸易小微企业提供精准、便捷的融资服务。

该创新应用主要运用两项技术。

一是大数据技术。基于客户授权，将有色金属贸易供应链上下游企业的经营数据（如订单、库存、发票、收付款等），以及行内数据（如历史交易、历史信贷等）进行挖掘分析与处理，搭建风控模型，以有效识别小微企业经营风险，提升银行融资风控水平。

二是机器学习技术。对行内外数据进行特征学习和样本训练，完善风险评价指标内容及其权重，优化模型性能，提升有色金属贸易融资风控的精准性。

该应用的创新性在于三点。

一是在数据维度方面，打破传统融资模式需要抵押物价值、企业财务报表等数据限制，引入有色金属贸易产业链核心企业、上下游小微企业的订单、库存、发票、收付款等数据，丰富融资风险评价的数据维度。

二是在融资成本方面，将供应链上下游小微企业经营数据与核心企业相关信息进行核查比对，准确评估小微企业经营状况及信用水平，实现对小微企业融资抵押物解绑，降低其融资成本。

三是在业务效率方面，信贷业务全流程线上化办理和智能化风险监测，有利于缩短贷款审批周期，优化业务流程，提升客户体验。

该项目的预期效果是，提升有色金属贸易供应链上下游小微企业的融资效率，纾解其因缺少融资抵押物、缺乏经营信用评估依据导致的融资难、融资贵问题，助力实体经济发展；预期规模则是，服务小微企业100至300户，授信金额约5亿元。

有色金属贸易融资领域风险较大，银行授信存在挑战

由于近年来国内外多重不利因素的影响，实体经济发展受阻，加之经营管理不善等，不少企业出现资金紧张的问题。有色金属行业或是其中较为典型的代表。

而有色金属又是同质化、可交易、被广泛作为工业基础原材料的大宗商品，以及拥有易于存储等特性，因此作为抵押质押物易被市场接受，便于企业从银行获取信贷资金。

但此时可能出现通过同一批物品进行重复融资等行为，或担心受到其它不确定性因素影响，银行对于有色金属相关企业融资的态度变得较为审慎。

比如2014年6月发生的青岛港融资诈骗案影响极大。一企业利用同一批金属库存重复骗取融资贷款，多家银行牵涉其中。

一方面，有色金属贸易融资领域存在较大的风险。另一方面，国家支持有色金属行业发展，提出金融支持要求。

2016年，国务院办公厅发布《关于营造良好市场环境促进有色金属工业调结构促转型增效益的指导意见》，提出加强金融扶持。落实有扶有控的信贷政策，建立产融信息对接机制，加强信息共享；利用多层次资本市场，加大对有色金属行业的融资支持。

除了响应国家政策，银行当然也需从中获利。因此，风控体系的建设和完善显得相当重要。回到“基于大数据技术的有色金属贸易融资服务”创新应用上，针对多个风险点，其提出对应的防范措施。

针对“基于应收账款等进行融资，可能存在虚假交易、重复融资风险，比如企业与供应商串通，伪造交易凭证，虚构应收账款进行融资”，措施为，企业需提交相关合同凭证及支付凭证至银行融资系统中，银行派人核实交易信息是否属实，并通过区块链对企业行为进行存证，若发现虚假交易行为，将列入黑名单和反洗钱异常行为监测名录。另外，在央行征信中心动产融资统一登记公示系统完成债权信息登记，并由专人核查，确保融资担保的有效性。

针对“因核心企业可能对应付账款的风险识别和风险防控存在漏洞，导致核心企业存在信用风险”，措施为，建立基于核心企业贷款、债券、应收账款等一揽子风险识别和防控机制；建立面向核心企业和产业链上下游的风险感知及防控平台，加强对核心企业应付账款潜在风险的提前探测、及时预警、精准处置。

针对“可能存在信贷资金流向与申请用途不一致的风险，资金使用未做到专款专用”，措施为，贷前，加强审核，约定用途等；贷后，通过大数据分析、现场调查、受托支付等方法对资金使用进行路径约束和跟踪分析；对违法和未按照约定用途使用贷款资金的，根据合同约定回收贷款，并追究责任。

或许，该创新应用可兼顾有色金属贸易融资风控和效率，提升实体经济信贷服务的可得性。

点击下载《金融科技创新应用申明书：基于大数据技术的有色金属贸易融资服务》