移动支付网消息：12月30日，人民银行行政处罚公示信息显示，招商银行、广发银行两家银行和银联商务一支付机构被罚，相关责任人也相应被罚。

招商银行因违反13项规定，被警告并没收违法所得5.69万元，罚款3423.5万元；

广发银行因违反9项规定，被警告并罚款3484.8万元；

银联商务因违反9项规定，被警告并没收违法所得15.72万元，罚款6516万元。

三家机构总计被罚超1.34亿元，被罚的主要原因包括支付结算、金融消费者权益保护、反洗钱等。

银行与支付机构同时受千万级罚单，背后是严监管常态化，同时也暗藏着一个重要的监管信息——反洗钱监管力度大幅提高。

招商与广发的过错

支付结算违规是支付行业老大难问题，这背后是很多支付机构展业不合规，但也有收单市场情况复杂的客观因素存在。但这次招商银行也因支付结算相关问题受到重罚，这是较为少见的。

此外，招商银行还因“违反支付机构备付金管理规定”而受罚，这在银行处罚中也是较为少见。2021年3月执行的《非银行支付机构客户备付金存管办法》，就已经将支付机构、备付金银行、清算机构、特定业务银行等备付金所涉及的上下游角色纳入监管。

广发银行方面，除没有支付结算方面的违规，与招商银行的违规内容相似。而两大银行所共同的是反洗钱方面的违规，这是近年金融监管的重点收紧领域。

较之银行，本次作为支付机构的银联商务被罚却更让支付行业关注，这不仅仅是针对银联商务，而是针对支付行业的历史问题进行彻底整改。反洗钱违规也被业界认为，是本次三机构处罚的最主要原因。

银联商务回应

据了解，没收的违法所得系违反支付结算相关规定取得的收入，而罚款的大头则主要是由于违反了反洗钱管理规定——在对银联商务服务的几百万家商户抽检中，发现存在未按要求对已变更经营信息的一百多家客户及时调整支付服务等问题。此外，其自有风险系统识别出的一百余家高风险商户后续强化识别措施不到位，这些行为违反了反洗钱相关规定，因此被处以重罚。

在人民银行公布罚单之后，银联商务第一时间做出了回应，对该处罚“高度重视、认真剖析、逐条比对、全面落实，于2021年10月上报整改报告，已全面完成整改工作，并积极完善相关业务的长效管理机制。”

那么本次处罚会对银联商务的主营业务造成影响吗？

由于主要的违规事件在2019年，且在2021年10月完成整改，主要由于违反了反洗钱相关规定。客观来讲，此次处罚对银联商务基于行业解决方案、支付产品开展的综合支付服务实质影响较小。与此同时，行业内率先接受反洗钱全面检查，对这家支付龙头企业在未来的持续依法合规经营、做好内功夯实中后台，应该能起到促进作用，有助于进一步扎牢持续稳健经营、实现高质量发展的根基。

总得来说，反洗钱违规是银联商务这次处罚的核心，这背后是反洗钱监管政策收紧和支付监管逻辑发生了一定变化。

反洗钱监管收紧

自2011年支付牌照发放以来，支付机构的市场角色、监管定位就存在一些模糊区域。比如，支付机构是否为一种金融机构，是否适用于金融监管手段。

支付行业著名的2号令，即《非金融机构支付服务管理办法》，就把支付机构定位为“非金融”，很多支付机构也将自身定义为“科技公司”，毕竟金融机构会受到更严格的监管。但从现在的官方称谓来看，支付机构已经改称“非银行”，被称为2号令的升级版，2021年发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》，也是注明“非银行支付机构”。

这背后是支付行业对金融体系的重要性越来越强，支付监管也开始向金融监管靠拢。比如，2022年1月正式发布修订后的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，就新增支付机构为受该办法监管的机构之一，纳入反洗钱监管。

此外，从宏观的反洗钱监管政策改变来看，近年来，人民银行持续完善反洗钱法律制度体系，推进《反洗钱法》修订，并建立了“风险评估＋执法检查”双支柱监管框架。

2022年2月，人民银行、公安部、国家监察委员会等11部门联合印发《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024年）》，在全国范围内推动开展打击治理洗钱违反犯罪三年行动。金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，均需建立反洗钱内部控制制度，并要求切实履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特定预防措施等反洗钱义务。

与监管动态相呼应的是，反洗钱领域的处罚数量大幅增长，其中，“未按规定履行客户身份识别义务”成为第一大处罚案由。据统计，2022年上半年，银保监会、人民银行、外汇管理局共合计开出2400余张罚单，处罚金额超过9.6亿元。

本次人民银行对银联商务执法检查处罚，一是体现了监管机构对支付行业监管导向的变化和侧重，即从原本重视合规管理结果，如今已经穿透下沉至对管理结果、管理过程、管理质量的全方位、全体系的监管和规范；二是再次验证了监管机构正在进一步强化反洗钱领域监管力度，“以查促改、以改提质”，全面提升反洗钱监管有效性的决心可见一斑。

辐射全行业的反洗钱升级

人民银行持续加强反洗钱监管，还有一个大的国际背景，即中国正积极的参与国际反洗钱标准提升。

近年来，随着FATF等反洗钱国际组织加大对全球反洗钱行为的打击力度，推升世界范围内的反洗钱评估标准，强力推动发展中国家打击洗钱犯罪行为，人民银行亦会同外交部、财政部等我国反洗钱工作部际联席会议成员单位，持续完善我国反洗钱法律制度体系，不断推动我国反洗钱工作质量和实质管控效果，支付行业作为反洗钱工作链条的重要环节和义务主体，因此备受关注。

支付机构早期以“非金融”的产业角色快速发展。但在反洗钱业务方面，支付机构与银行、证券、保险等金融机构相比，在管理认知、组织保障、管控能力、技术投入等方面确实存在一定差距，支付行业反洗钱整体管理水平和支付行业的发展状况存在不一致、不匹配的情况。

近年来，支付机构收到人民银行罚单也屡见不鲜。银联商务作为老牌国有支付企业，虽然在整体合规风险管理状况、行业分类评级结果等评估中一直属于行业较好水平，但从本次执法检查结果来看，支付机构对标监管机构的反洗钱管理标准尚存在差距和不足。

在反洗钱监管逐渐趋严的背景下，银联商务的这次千万罚单只是开始，覆盖全支付行业的反洗钱整改或在加速进行。