银行也进入了反诈罚单的时代。

本周，人民银行福州中支开出开年后的首批罚单，包括开店宝、招商银行、厦门银行、莆田农商银行在内的4家机构被罚，各个机构也有相应的负责人受到牵连。

其中，厦门银行因存在违反个人金融信息保护规定、违反金融消费者保护内部控制管理规定、违反反洗钱管理规定等23项违法行为，被警告，没收违法所得767.17元并处罚款764.6万元。

这23项目违法行为中，就有一条为“涉诈账户管理不到位”，简单来说，就是涉及电信诈骗的银行账户管理不到位而受到处罚。

这是自2022年12月1日《反电信网络诈骗法》（以下简称《反诈法》）执行以来，首次因涉及电信诈骗相关而被处罚的银行。

在此之前，2022年11月18日，人民银行营业管理部向支付机构百联优力（北京）投资有限公司发布一张罚单，因存在4项违法行为类型，百联优力被警告，没收违法所得近3092.7万元，并被罚近3396.6万元，罚没合计近6489.3万元。

百联优力的4项违法行为类型中，就包含了“未落实防范电信诈骗风险相关要求”，这是支付机构首次因为反诈不力而被罚。

而严格意义上来说，百联优力并不是因《反诈法》而被罚，那时候《反诈法》尚没有执行。但此前人民银行2016年发布的261号文、2019年发布的85号文、2022年发布的259号文等，均对支付机构有较为严格的反诈要求。所以百联优力的反诈不力，性质上更多是违规，而非犯《反诈法》。

但厦门银行“正中满怀”。

反诈罚单开始了

事实上，自《反诈法》执行以来，各地公安已经开始根据新法对个人进行处罚。

相关报道显示，《反诈法》落地以来，12月1日~12月17日，广东警方共适用新法就行政处罚633人。

在各地的新闻报道中，也纷纷以“反诈”第一张罚单为亮点，报道本地公安的执法动作。大部分是针对个人买卖电话卡、银行卡进行处罚。

即组织、策划、实施、参与电信网络诈骗活动或者为电信网络诈骗活动提供帮助，构成犯罪的，依法追究刑事责任。前款行为尚不构成犯罪的，由公安机关处十日以上十五日以下拘留；没收违法所得，处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得或者违法所得不足一万元的，处十万元以下罚款。

而对于企业主体，《反诈法》的处罚会更重。对于银行和支付机构，有涉及反诈相关的违法行为，由有关主管部门责令改正，情节较轻的，给予警告、通报批评，或者处五万元以上五十万元以下罚款；情节严重的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并可以由有关主管部门责令停止新增业务、缩减业务类型或者业务范围、暂停相关业务、停业整顿、吊销相关业务许可证或者吊销营业执照，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处一万元以上二十万元以下罚款。

对于厦门银行的处罚是数罪并罚，不清楚具体因反诈被罚多少。而具体到负责人，时任厦门银行营运管理部副总经理的吴臻，对涉诈账户管理不到位的违法违规行为负有责任，被警告，并被罚5万元。

这已经是非常具体，明确指出是因为反诈而被罚。但在业务过程中，反诈与反洗钱往往是相互渗透的。

反诈还是反洗钱

《反诈法》中金融治理板块总共有6条规定，其中对反诈中的反洗钱要求仅模糊的表明：

人民银行统筹建立跨银行业金融机构、非银行支付机构的反洗钱统一监测系统，会同国务院公安部门完善与电信网络诈骗犯罪资金流转特点相适应的反洗钱可疑交易报告制度。

而在附则中也添加了类似兜底条款的内容，即反电信网络诈骗工作涉及的有关管理和责任制度，《反诈法》没有规定的，可以参照《反洗钱法》等相关规定。

从厦门银行的23项违法事项中，也掺杂着反洗钱不力的相关处罚内容，如未按规定履行客户身份识别义务等。

从电信诈骗的具体流程来看，电信诈骗所获得的资金，都会通过多层级的账户进行快速转移，通过“跑分”“虚拟货币”等多种形式将资金进行洗白，从某种角度来看，反诈的核心其实是反洗钱，如果资金流转路径阻隔，许多电信诈骗便不能成功。

如果说反洗钱KYC是基本要求，那么反诈可能要求金融机构知道的客户信息更加详细，即KYCC（了解客户的客户）、KYB（了解客户的经营）、KYD（了解客户的数据）。这与当下反洗钱加强，以合规为本到风险为本的转变相似。

据移动支付网观察，从具体的产业项目招标来看，从2022年年初开始，对于涉诈账户监测、数据服务、风险管理的相关招标也呈现上升的趋势。

从各个层面来看，2023年在反诈领域，金融科技的商业空间仍然很大。