近期，工商银行披露了2022年经营情况。年报数据显示，2022年末，该行总资产达到39.6万亿元，比上年末增加4.4万亿元，增长12.6%；净利润增长3.1%达到3610亿元。

信用卡业务方面，截至2022年末，工商银行信用卡累计发卡量达1.65亿张，贷款余额达6401.52亿元（统计维度在“本集团”，下同），为近4年来最低水平。

发卡量增速平缓

数据显示，工商银行2022年信用卡发卡量相比2021年新增200万张。事实上，从2019年开始，宇宙行信用卡发卡量增速就明显下降。

在时间点上，这与整个行业的发展趋势相吻合。人民银行支付体系运行总体情况数据显示，信用卡（含借贷合一卡）数量规模从2015年的4亿张左右增至2022年的8亿张左右，但从2019年第三季度开始，行业信用卡数量增速就明显下降。需要指出的是，目前仍有不少银行信用卡发卡量保持着较快增速，特别是一些城商行、农商行的信用卡发卡量，增速仍可达到两位数。

贷款余额、额度使用率近年新低

截至2022年末，工商银行信用卡贷款余额达6401.52亿元，为近4年来最低水平，相比2021年减少500多亿元。

在额度使用率上，工商银行信用卡2022年的数据为36.6%，同样为近年最低。需要指出的是，额度使用率一定程度上可以反映信用卡的活跃程度。

信用卡零售信贷占比不足8%

在工商银行零售贷款余额不断增长的趋势下，信用卡贷款余额却停滞不前。截至2022年末，工商银行信用卡贷款占零售信贷比不足8%，该比例也是近年来的最低水平。

换言之，信用卡贷款对工商银行零售贷款的贡献越来越低。

消费金额连续3年下滑

2022年，工商银行信用卡消费额2.29万亿元，连续3年下滑，整体规模低于2017年水平。

考虑到2022年上半年受疫情影响，居民消费偏弱，信用卡使用情况或受直接冲击，工商银行也不例外。

不良率连续4年下降

截至2022年末，工商银行信用卡不良金额为117.22亿元，不良率为1.83%，连续4年下降。

从上述发卡量、贷款余额、使用率、消费金额等多项指标来看，工商银行信用卡业务表现不如过去几年。或许这和行业发展有关，过去一年，不少银行在信用卡业务上均采取了较为保守的策略。

而在各项指标中，不良率是为数不多的积极项。

2022年工商银行信用卡业务布局

信用卡业务还需放在个人金融业务领域来讨论。

财报指出，工商银行整合个人客户融资服务，形成信用卡、信用贷款、抵质押贷款全流程服务模式。同时，工商银行在报告期内着力于客户分层分群分类维护，构建财富管理、消费金融、支付结算、账户管理等服务生态。个人客户生态建设上，工商银行重视乡村振兴、养老第三支柱、新市民等机遇，并准确针对代发、Z世代、长辈等客群进行品牌运营推广。

具体到信用卡业务，工商银行构建了信用卡全连接营销服务体系，打通行内各营销资源、营销渠道、营销节点之间的数据传导，实现信用卡产品的数字化营销和智能化服务，支持营销人员对目标客户主动提醒和精准服务。

报告期内，工商银行推出首款绿色低碳主题信用卡“工银南方电网联名信用卡”。面向大、中专院校毕业后进入城镇创业、就业的新市民客群推出“新锐未来卡”，面向Z世代年轻客群发行“工银i未来信用卡”，试图通过专属客群产品提升服务体验。此外，2022年，工商银行信用卡业务发展的重心在场景、客群、营销等方面，联名卡还是一个重要的形式。

最后在投诉方面，工商银行信用卡业务投诉主要集中在协商还款、汽车专项分期、息费争议、征信记录等。