投资银行产品销售作为重要的中间业务收入来源，成为商业银行的战略重点。工商银行软件开发中心充分发挥科技优势，精耕投资银行业务，通过产品运营指标建设进行数据分析与市场洞察，统筹利用好产品的组合效能，创新投资银行产品销售模式，将产品的竞争力转化为投资银行收入的增长率，赋能传统产业转型升级，进一步加快数字化转型步伐。

一、背景及现状

随着潜在客户群体的不断扩大，投资银行产品需不断迭代和创新。为了更好地契合市场需求，进一步提升用户体验，软件开发中心持续开展投资银行产品运营指标建设工作，通过多维度数据指标，深入研究客户习惯与需求，持续进行投资银行产品销售模式的优化建设。

通过深入的产品运营分析，软件开发中心于2021年成功投产上线了投资银行产品企业手机银行渠道的在线购买功能。这一功能的推出，突破了行内投资银行产品仅支持客户在柜台办理购买的局限性，进一步简化操作，为客户提供更安全、更便捷、更高效的购买体验。数据显示，自新功能上线后，投资银行产品交易量持续增长。其中，通过手机银行渠道进行的交易笔数已占全渠道的80%以上，充分体现了线上化支付的巨大潜力和成效。

二、痛点与挑战

投资银行产品研发团队始终秉持“以客户为中心”的服务理念，对系统关键节点进行痛点挖掘和分析，评估线上化支付产品建设面临以下挑战：

安全性问题：线上化支付涉及到资金转移和交易，保障支付安全是至关重要的，需要建立完善的安全机制，防范网络攻击和数据泄露等风险。

用户体验：线上化支付需要提供便捷、友好的操作界面和流程，同时需要处理好在线支付可能出现的各种问题，如支付失败、退款等，确保用户体验的顺畅。

技术支持与维护：线上化支付依赖于稳定、可靠的技术系统，需要提供持续的技术支持与维护，实现快速响应，确保支付系统的正常运行和数据安全。

三、优化与实践

软件开发中心通过对行内对公支付产品的调研，基于松耦合、开放化、组件化的设计理念，接入“工银e企付”产品，对投资银行产品的支付流程进行重构优化。“工银e企付”是行内全新升级打造的对公线上支付统一品牌产品，具有“本他行账户均适用、支付功能灵活化、支付场景多样化、大额安全、小额便捷”的特点，提供“资金安全、流程顺畅、记账清晰、风险可控”的对公线上结算服务。团队通过接入“工银e企付”产品，实现了系统层面的应用解耦，从而使得投资银行收费流程及销售流程更加高效、灵活、可靠。

模块化：针对渠道、项目管理、收费及产品服务等不同业务板块，由独立应用分别负责维护支撑，确保边界清晰，从而能够快速响应业务需求和排查生产问题。优化后的系统架构设计使得各板块之间的职责更加明确，减少了相互之间的依赖和干扰，在提高系统的可维护性和可扩展性的基础上，也加强了对故障和安全事件的监控和应急处理能力，确保系统稳定可靠地运行。

专业化：使用全行统一支付产品，可保证用户体验的一致性。由原先的扣款模式调整为行业通用的商城付款模式，使得多产品的合并购买操作更加便利。在支付场景中，大额支付引导使用U盾，小额推荐使用支付密码、指纹、免密等便捷支付，通过个性化的支付模式，在保证安全的前提下，打造客户支付极致体验。

高安全：投资银行产品的客户支付环节使用“工银e企付”提供的银行级资金安全、专业级清算服务，实现投资银行产品销售的订单驱动、交易可溯、记账清晰、风险可控。此外，通过多级清算对账、争议差错处理等专业化服务和机制，进一步保障客户资金安全和服务效率。

灵活可扩展：支持本行账户、他行账户、电子账户支付，支持同步支付、异步支付、扫码支付等多种支付模式，为客户提供灵活的选择。同时，得益于管理和收费的解耦，可通过支付产品的升级，快速扩展投资银行产品购买的收费模式与能力，支撑业务拓展。

四、未来展望

展望未来，工行软件开发中心将进一步加强投资银行产品线上化支付建设的投入。团队将践行开放银行理念，通过加强与各业务条线的协作和沟通，深入研究客户需求和市场趋势，重点围绕工行各渠道的私域引流、各业务场景的渗透融合及对现有客户的智能拓展，不断提升产品的竞争力和用户体验，体现技术支撑与科技引领的双重作用，保证“价值投行”高质量发展。

作者：工商银行软件开发中心成都服务支持部