在经济下行压力大、金融强监管态势下，中小银行的生存状况成为了产业热议焦点。

根据相关数据统计，2024年以来已有83家(含拟定)中小银行进行合并重组，其中村镇银行32家、农商行35家、农信社15家和城商行1家。

中小银行的加速“消失”成为了既定事实。然而，在一些特殊场景下，支付正在拯救中小银行。

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从传统视角来说，存贷汇是银行的基础能力，其中存与贷相生相伴，而以支付为基础的汇，一直由于利润微薄而被轻视。直到移动支付的崛起，银行开始认识到支付的重要性，但为时已晚，在零售领域银行移动支付难以破局。当下，与收单外包机构合作，开展联合收单成为银行入局移动支付的主流方式。

然而随着市场的发展，对于银行来说，支付仍然有更多机会。

2022年2月，俄乌冲突爆发，西方对俄罗斯的各类制裁开始接踵而至，西方企业的大批商品和服务撤出俄罗斯市场，Swift等金融系统开始对俄罗斯实施制裁。

世界大变局的出现，给了中国机会，大量中国外贸企业开始入场俄罗斯，填补西方企业撤出留出的市场空白。与此同时，这也带来了大量的跨境支付需求，如何将款项俄罗斯收回是中国外贸企业所苦恼的。

海关总署的数据显示，2022年中国对俄罗斯的出口额为761.2亿美元，‌同比增长12.8%；到2023年，中国对俄出口1109.72亿美元，增长46.9%。

以人民币计算，仅出口回款就是一个近万亿的市场空间。

而回款渠道来看，主要包括三类，一是大型银行针对传统大宗贸易的回款；二是中小银行针对相对小微的贸易回款；三是USDT加密货币、甚至地下钱庄等相对灰黑的汇款方式。

随着今年西方对俄罗斯金融制裁的加码，大型银行几乎已经不敢开展对俄业务，这给长尾市场留下了巨大的跨境支付需求。

中小银行迎来“翻身”机会。

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今年年初，随着西方的制裁加码，几大国有大行均收紧了对俄支付相关业务。这背后是大型银行的国际化业务较为丰富，为一国而失去全球主流市场并不划算。但中小银行则没有这么大的体量负担，部分村镇银行甚至从来就没有国际业务。

面对海量的市场需求，中小银行紧锣密鼓地推出对俄业务。特别是东北本地银行，可以充分发挥区位优势，有些甚至选择直接接入俄罗斯的支付体系。此外，在此之前，部分银行就已经存在人民币与卢布的现钞调运业务。多管齐下，无惧国际制裁。

东三省、内蒙古等靠近边境的银行有多家已经推出对俄业务。市场消息称，今年6月新增4家银行开通对俄收款业务，多为这些地区的农商行。

近日，又有进一步的市场消息传出，非处于边境的天津、青岛等地的中小银行也加入其中，推出了对俄业务。

出于业务的敏感度，当下较少银行在官方层面介绍对俄业务，市场消息的真假有待明确。以一斑窥全身，由此可看出中小银行在成熟市场破局乏力的情况下，剑走偏锋也就不那么奇怪了。

国际社会对中国中小银行的一系列“骚操作”也心知肚明。美国财政部长耶伦就曾明确表示，相比大银行，更让她担心的是中国中小银行违反美国制裁令与俄罗斯做生意。

G7（七国集团）也在近期的G7峰会上探讨了过这一问题，但又不打算立即对这些银行实施任何制裁。原因是，当下的制裁措施对于这些银行的影响有限，如果进一步发布更多制裁措施，可能进一步提升这些业务对制裁的免疫力。

于是乎，中小银行似乎更加肆无忌惮。毕竟，比起慢性死亡，被SWIFT拉黑又算什么，风浪雨大鱼越贵的诱惑可不小。

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“鱼”现在到底有多贵呢？

市场传闻，热门的对俄收款银行开户排队时间已经超过2个月，提前开户结汇则需支付超20万元、甚至30万元的费用。

能收到款还是第一步，由于贸易逆差存在，中国企业以出口为主，资金对冲需要时间，银行的结汇时间动辄数周，甚至数月。此外，卢布汇率波动大，其中的资金损失也大有文章。部分银行甚至玩起了“捆绑”销售，要求企业需在该行拥有足够的存款，验资或者购买理财服务后，方能够开户或结汇。以汇为基础，间接拉起了存贷等其他金融业务。

如此场景，甚至可以国际大型银行的开户难度齐肩，对俄支付的中小银行一时风光无两。

对俄业务的火热，也引发了许多行业人士的思考，对于国际支付来说，参与其中的逻辑底层仍然是银行为主。

所以支付的尽头是金融，落到实体就是拥有最全金融资质的银行。做大做强的支付企业，逐渐意识到银行的重要性，不仅仅是申请支付牌照或者收购牌照，收购银行也成为了新的考虑方向。

在国内，由于《非银行支付机构监督管理条例》的落地，常态化严监管使得支付机构与银行所面临的监管态势已经非常相似，对于有实力的集团来说，抛开已有的场景限制不谈，从资质来看，与其委身支付机构，为何不进阶到银行呢？

而在国际市场上，银行始终都是包括支付在内的金融业务核心角色，当下Web 3.0在全球市场发展迅速，与传统金融机构的融合也在加速。各国各地区的金融监管部门也开始逐渐松动，发放Web 3.0相关牌照。

或许在这波中小银行“消失潮”中，支付会成为其中一个破局答案。