10月15日，由移动支付网、出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》成功举办。ADVANCE.AI产品负责人张毅以《从KYC，KYB到KYA（Know Your Activity）——构建跨境金融的全链路身份信任体系》为话题进行了分享。

当下，出海企业面对的首要难题之一，是不同市场的合规要求与数据基础设施存在差异。有些市场可通过政府数据库或电子身份系统核验个人身份，有些则更多依赖证件识别算法；企业核验也面临数据无法实时查询、仍需流转纸质材料等情况，影响客户准入时可获取的信息及核验方式。

张毅认为，金融的风险，不只发生在入口，通过KYC/KYB核验只是起点，真实风险仍然贯穿客户全生命周期。

纵使机构在客户全生命周期中已积累了不少数据，但这些信息往往分散在不同系统。客户身份识别（KYC）与交易监控可能由不同服务商提供，准入阶段获取的身份信息未能充分用于后续风险判断。传统金融与数字资产业务之间，也存在数据与分析体系相互独立的问题。

KYA，即Know Your Activity（了解客户行为）成为了机构们所需要关注的方向。将KYC、企业客户核验（KYB）与KYA连接起来，目的在于随客户行为变化更新身份风险判断，为后续合规与风控决策提供依据。

无论是从FATF 2024年更新指引还是MAS数字资产平台新规方面来看，监管都在向“身份核验只是入场券，行为监控是保证行为合规的持续战场”的方向发展。

持续判断账户风险，首先需要做好准入核验。AI生成的证件与人脸图片，使身份核验面临新的挑战。部分伪造材料已难以通过肉眼辨别，核验能力也需要针对攻击方式不断更新。

企业信息采集与审核流程同样需要适应业务变化。平台提供可配置的前置表单，合规人员可根据核验要求调整信息采集内容，相关数据同步进入后台决策系统。企业股权关系穿透后，可对涉及同一最终受益人(UBO)的信息进行合并，再衔接个人身份核验与反洗钱（AML）检查。将这些步骤放在同一系统中，审核人员能够查看企业核验的进度、当前停留的环节及需要跟进的事项，减少信息在不同工具之间流转造成的遗漏。

此外，从准入核验走向持续行为识别，需要建立能够不断更新的身份风险判断。在交易合规与反欺诈系统之间建立统一的身份信任层，将客户的身份信息与后续行为关联起来。合规与反欺诈对响应时效的要求有所不同，但在实际业务中，两者识别的异常手法往往存在交集。身份风险信息可同时用于合规与风控引擎，人工触达、审核及处置结果再回传，作为更新身份风险评分的依据。

对于已有风控架构的机构，一种接入方式是将持续更新的身份风险评分作为输入，传递给现有系统。当个人或企业客户发生重大行为变化时，触发重新评分，并将结果用于后续交易判断。机构也可据此选择相应的身份复核手段，将交易中发现的异常进一步追溯到客户身份。

图分析则提供了观察关联风险的另一种方法。张毅以个人、企业和交易关系为例：将交易主体作为节点，将证件、设备等作为关联属性，将资金往来作为连接关系，可以观察多个账户之间的资金流转。对于资金先分散至多个子账户、再汇集至总账户的情况，关系图能够帮助分析账户联系与资金路径。

基于以上贯穿客户全生命周期的风险分析，张毅认为，“信任是一个持续运行的机制，而不是一次性的检查。”

“围绕全球身份验证、反欺诈与数据智能需求，ADVANCE.AI打造了覆盖数字身份验证、信贷风险管理、信用与征信服务的产品体系，并持有印尼与菲律宾的征信牌照。目前，公司已服务全球超过500家企业客户，涵盖银行、金融科技、跨境支付、交易平台、零售与电商等行业。”