本文作者：Worldpay亚太区策略联盟经理 Yvonne Tan

　　自从20世纪信用卡迅速普及以来，借贷一直推动着消费。今天，信用卡在许多地方的消费信贷中仍持续占据着主导地位，但在全球尤其是在亚太地区，传统的分期付款方式在数字化时代正呈现出新的形式。

　　亚太地区长期以来一直以使用现金为主导，无银行账户的消费群体十分庞大。亚洲同时也是全世界最具有活力的电子商务市场之一，消费者和商家在网上进行买卖交易时都希望选择本地的支付方式，比如本地信用卡、货到付款以及移动支付。在中国，诸如支付宝一类的电子钱包占电子商务采购的58%。

　　到2019年亚太地区63%的电子交易将实现无卡式支付，因此，将本地支付提供商视为推动该区域分期付款兴起的主要因素也不足为奇。2014年，支付宝推出了一款名为“花呗”的信贷产品，针对天猫商城和淘宝提供贷款和分期付款的服务。在去年中国“双十一”期间，通过“花呗”支付的交易次数超过6千万笔。 电子商务巨头京东也通过其信贷和分期付款服务“白条”推出了“双十一”促销活动，最终用户量增加了8倍。

　　在最新的全球支付报告中，Worldpay发现“本地支付方式”(APMs)在亚太地区之外也同样很受欢迎。报告还发现，在全球，本地支付方式在2015年有史以来第一次超过卡片支付，占全球市场份额的51%。随着亚太地区购买力持续增长，以及全球越来越多的消费者选择更方便的电子支付方式代替现金或信用卡，这种差距将在2016年及未来更为显著。

　　如今的购物者都生活在超级紧密联系的世界里，只需动动指尖就能获取到大量的信息和服务。根据comScore所做的全球移动报告，超过90%的千禧一代拥有智能手机，毫无疑问移动设备正成为这一代人最喜爱的购物工具。根据Visa在2015年所做的一项关于电子商务的调查显示，在亚太地区的13个市场，移动设备购物的年增长率为22% 。随着年轻人进入劳动力市场并开始购买大件商品，他们更喜欢选择能提供灵活支付服务的供应商和灵活的购物支付方式。

　　正是这种人口特征促成了Klarna的兴起，它是当今一家领先的分期付款服务提供商。Klarna很早就认识到当今的数字消费者在结算订单时尤为看重支付的速度与便捷性，也意识到需要帮助商家采取一种用户友好界面，并对订单进行顺畅、快速的处理以满足消费者的购物期望。该公司目前已拥有超过4500万名用户，并将继续开拓欧洲和美国市场。

　　随着越来越多的人在网上购物，也会涌现出越来越多的本地支付方式提供商，他们的出现将帮助那些对价格敏感的消费者在购买的同时也能享受到数字化交易带来的速度和便利。在订单结算的页面上，这些新服务提供了快速无缝的购物体验。此外，大多数信贷申请都能在几秒钟内获批，并即时反馈给申请者，这对在线购物者十分重要。

　　现在年轻消费者习惯于更多选择，除非商家能提供相应快速灵活的服务，否则消费者可能会另谋他家。在这种情况下，对订单处理过程做一些巧妙的设计，使其运行更为顺畅，这对商家而言不仅仅只是锦上添花，而是一种必需。随着整个年轻一代的购物者开始考虑信用支付的方式，能提供数字化灵活支付方式的商家将会长期受益。

　　在中国，消费者对科技产品和奢侈品有很大的需求，他们迫切期望商家能提供灵活的支付方式。2013年，考虑到iPhone 5的价格是中国普通雇员6周的工资，苹果公司明智地在其中国网站新增了一项分期付款计划。主要的市场参与者如苹果、“花呗”、“白条”也都选择与Paymax合作，旨在为那些没有传统信用额度的中国购物者提供分期付款。分期付款之所以兴起，主要是因为消费者认为传统借贷服务费用较高并渴望更好地管理现金流。此外，借助分期付款，商家可以让消费者购买到原本无法购买的商品，既简单又方便规划预算。商家的好处则很明显：获得更稳定的收入，增加回头客，以及提升消费者的忠诚度。值得注意的是，随着亚太地区互联网的渗透，分期付款将吸引更多年轻的消费者。

　　从全球范围来看也有完全不同的信贷现象：消费者越来越担心入不敷出。年轻的消费者通常可以在几秒内就了解各零售店的商品价格，因此他们对成本也非常清楚。此外，因为有太多如分期付款等的支付选择，消费者不大可能超支消费。如果商家们都能像Klarna公司那样提供比较灵活的支付方式，年轻的消费者就会被更安全、更简单的购物体验所吸引。

　　纵观借贷的历史发展，消费者的购物偏好随着新支付方式的出现也发生了变化。因此，那些能够满足购物者新期望的企业无疑会向前发展，反之，让购物者失望的企业则停滞不前。今天，年轻一代需要的是以一种性价比高且无需担心信用问题的方式去消费。虽然分期付款的概念早已不是新鲜事，但考虑到千禧一代巨大的潜在市场，中国乃至全球商家只有推出针对数字化一代的分期付款策略才能在市场上占有一席之地。