“个人银行账户分类”在央行2015年12月25日发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中首次被提出，其中提出银行应建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为 Ⅰ 类、Ⅱ 类、Ⅲ 类账户。9个月后，2016年9月30日晚，中国人民银行又下发《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)明确了要求：从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个 Ⅰ 类户，已开立 Ⅰ 类户，再新开户的，应当开立 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户。

11月25日晚，中国人民银行发布特急文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)。按照此前要求，个人银行分类管理制度将于12月1日正式实施。302号特急文件主体思路是继261号文后再次对银行向用户开立 II、III 类户和用户使用 II、III 类户进行进一步的细则完善规范，并对之前的账户分类管理进行补充说明。

那么，本月新政实施后对于银行、消费者甚至支付机构而言都有什么影响呢？

“银行方面”

1、个人银行账户实名制，增强账户安全等级，减少买卖账户、冒开账户等违法犯罪行为的发生，有效防止电信网络诈骗。

2、个人账户分类管理，更方便银行管理账户，同时也能满足客户多用途需求。Ⅱ、Ⅲ类账户的推出利于银行提高线上支付的竞争力，发展增值业务，增加客源新渠道。

3、同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，尽管Ⅱ类账户可以配发实体卡，但是银行发卡总量还是会减少，因此银行卡利润将减少，银行将不得以开户数量作为内部考核指标。

4、Ⅱ、Ⅲ类账户可通过自助机具和电子渠道开户，将减少银行柜台服务的压力，业务办理走向互联网化。

“消费者方面”

1、个人银行账户更加安全，假名匿名账户将减少甚至消失。

2、Ⅱ、Ⅲ类账户的出现让消费者有更多支付选择，对于绑定第三方支付而言安全性更高，灵活性更好，对于有资金交易、投资理财等不同金融场景需求的客户，分类账户能满足其不同的需求。另一方面，多账户消费者需要对之前的账户进行合理管理，新旧账户的升级降级、注销解绑等需要时间，分类多稍显复杂。

3、支付账户实名制，能有效地保护资金安全。未来同一个人同一支付机构有多个支付账户的情况将不复存在。不同的账户等级要求不同的验证渠道和方式，对于支付限额也有不同的要求，消费者可以根据需求进行认证和管理。

4、之前同一银行有多张银行卡（账户）的用户需要按照银行要求进行注销或者降级，很多银行要求用户需要在开户所在的银行进行销户，异地卡的销户比较麻烦，这将影响消费者的注销积极性。

5、单位和个人可以根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，多种转账方式为消费者提供了更多的选择。自助柜员机转账24小时后到账，能有效防范资金诈骗行为，但另一方面也延长了消费者转账的时效性。

6、非柜面转账的管理要求银行和支付机构事先确定支付限额和笔数，其次采用数字证书和电子签名等安全验证方式，增强了消费者转账的安全性。

“其它方面”

1、由于总体发卡量减少，卡商基本业务利润减少，亟待转型。

2、同一个人，同一支付机构只能开设一个Ⅲ类支付账户，对实名验证的渠道要求更高，有利于防范不法分子开立匿名或假名账户从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动。

3、微信、支付宝等第三方支付机构转账限额限笔，同时由于手续费，更多人或将采用银行应用转账。

4、文件对收单机构提出明确规定，要求商户合法合规，银行卡受理终端需符合相关标准和安全防护等级，禁止网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端，不合规POS将减少。

具体情况：

1、一个人在同一银行有多张借记卡

银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实的,银行会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

2、多人通过同一电话号码开户

银行或支付机构会清理排查多人使用同一电话开户的情况，发现后将联系当事人进行确认。成年人代理未成年人或老年人开户，说明情况后予以保留；单位开户预留财务人员电话，须变更为账户所有人手机号；无法证明合理性的，银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。

3、一个人在同一支付机构有多个支付账户

支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。

4、新政后，现有I类账户绑定支付宝、微信有何变化？

消费者仍然可以使用I类账户绑定各类支付账户进行消费。但为了资金安全考虑，消费者可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户（需存款人经过基本的身份确认），。但之后的Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

5、配发实体卡的Ⅱ类账户与Ⅰ类账户有何不同？

Ⅱ类账户除了在使用限额，包括非绑定账户转账、存取现金、消费缴费方面日累计限额合计1万元，年累积限额合计20万元之外，其它方面与Ⅰ类账户无区别。