近年来，C端个人用户移动支付战争，在经历数年征伐，市场格局初定，然而垂直场景领域和智慧系场景应用的“小战役”不断，甚至很多人认为垂直领域的场景争夺会极大影响市场格局，基于B端的企业支付模式变革，正在徐徐拉开帷幕。

场景变革，企业支付领域的一场飓风

2017年年底，基于转型升级后的“平台银行”新战略，招行创新推出U-bank X，源于对企业支付行为需求背后的深刻洞察，融汇20年创新与发展智慧的招行网上企业银行，已形成覆盖所有公司结算业务种类的线上支付结算体系，转账支付、代发代扣、商务支付成为除账务查询以外使用频次最高的功能，小额、碎片、高频交易已成为网银支付结算业务的显著特征，附带极强的用户黏性价值。U-Bank好用与否，其落脚点首先在于支付体验。

此次U-Bank创新推出，对企业支付结算的变革全面聚焦场景，以FinTech驱动创新，为传统支付结算产品和服务流程融入移动互联、实时互联、人人社交属性，通过革新应用二维码、移动数字认证、银联预授权等支付技术手段，实现APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行“三位一体”的协同发展。让我们通过三个场景透视U-bank X支付结算的升级变革。

从指令支付向二维码交易升级

U-Bank X以用户视角对企业支付结算服务进行重构，创新“对公扫码支付”，业内独家采用标准银联二维码，针对企业结算账户、招行公司一卡通生成收付款二维码，以企业手机银行为渠道，在保障支付安全、企业在线分层审批情况下，极大简化繁琐的对公转账支付要素填写和录入，全面替代现金支付、垫款支付、公司财务指令支付、结算卡密支付等路径，催生出采购、物流、招投标、商贸批发、公用事业等行业海量线上线下相结合的应用新场景，颠覆现有对公支付结算服务模式。以企业原材料现场采购场景为例，此次招行推出银联标准的对公二维码支付功能，通过企业手机银行直接将公司结算卡在线捆绑，凭手机就可完成采购付款，同时支持线上订单扫码支付，未来企业支付结算场景一“码”平川，想象空间无限。

从即期支付向远期信用化交易升级

企业支付结算与个人最大的不同在于，企业每笔收付款都必须对应清晰的收付依据和做账凭证，以体现企业作为独立法人的授权意志。招行U-Bank X通过创新“赊购易”、“移动支票远期支付”等产品，将企业普遍采用的月结、赊销赊购等传统结算方式升级为新的支付模式，让结算自带融资属性，并且在赊销赊购、招投标等场景中，均可实现资金的原路退回，做到资金来往有依有据。

来看一个“赊购易”产品在招投标真实场景的应用案例。一个企业参与招投标，传统流程需至少提前三个工作日联系银行开立招投标保函，或直接通过账户转账缴纳一般保证金至招标企业账户，但均在未中标之前就占用投标方100%保证金。而招标结束未中标，招标方还得逐笔将保证金进行原路退回，财务人员工作量巨大。基于招投标两方需求，招行“赊购易”通过公司一卡通内嵌对公预授权服务，直接以卡密方式进行投标担保支付交易，未中标前资金不发生实际转移。若企业中标，招标方在预授权有效期内执行预授权完成交易即可完成收款;若企业未中标，招标方即发起预授权撤销交易，该笔保证金原路退回。

从账号收付款向一站式互联网代收付交易升级

招行U-Bank X以开放、平台化互联网思维，搭建起覆盖全支付渠道的统一互联网代收付平台，整合线上下各类支付渠道，对公代收方面打通第三方快捷支付、网上代扣、智能POS、线下二维码等支付渠道，对公代付方面对接人行大小额、网银互联、地区结算中心、银联等支付系统，可为企业量身定制一体化综合对公代收付解决方案，并提供智能化结算路径选择，满足企业个性化场景下的多样化收付款结算需求。 招行U-Bank X以银企直联方式，基于开放协作的思路整合主流支付渠道，为企业定制一整套从收付款系统、到企业ERP系统对接、到线上用户管理、订单管理、统一提供收款凭证、增值税发票等一站式可定制化的综合解决方案，当企业经营规模越大、交易量越大，就越会发现一体化综合对公代收付解决方案的重要性。

拥抱金融科技，支撑平台银行衔枚疾进

对企业支付结算场景的变革与重塑正是此次招行U-bank X运用金融科技的能量集成公司金融服务的一个缩影。据了解，在金融科技被确定为招行转型下半场核动力之时，招行U-Bank X也刚好升级到第十代，经过二十年来的更新迭代，目前的U-Bank X已实现从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的重大升级，成为承载千余项功能应用、百万级企业用户、百万亿级交易额的综合化网上公司金融互联网服务平台。此次招行U-bank X注入了大量的金融科技元素，在多个应用场景探秘中可以发现大数据、区块链、人工智能、生物识别、移动互联、SAAS等前沿科技的影子，这些技术通过网上企业银行平台的支撑，广泛应用于公司金融场景的各个领域。

以AI人工智能为例，已经在网上企业银行开始应用校验或深度融合。招行95555远程银行服务一直在市场上享有盛誉，此次U-Bank X携手远程银行服务在此基础上进行强化升级，基于95555人工座席多年的智能数据库积累，通过APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行三大渠道，目前已覆盖95%以上对公业务咨询解答，实现高度的智能匹配率和应答正确率，24小时不间断面向所有企业提供多维、智能的互联网金融服务，打破传统银行对公司客户服务的二八定律，实施普惠金融服务。

借着金融科技立行和交易银行平台银行战略定位的东风，招行网上企业银行正在加快脚步，聚焦场景、频出新招、主动求变，不断引领公司金融互联网创新浪潮。