ACB News《澳华财经在线》5月7日讯本周一，一个重磅消息传遍了澳洲财经圈：澳金融监管机构审慎监管局（APRA）批准了澳洲有史以来第一家数字银行Volt bank。

澳洲多家数字银行领域的创业公司都在争夺第一张APRA牌照，现在这张具有“开天辟地”意义的牌照终于被Volt bank获得。在APRA网站上的“授权存款机构名单”（List of Authorised Deposit-taking Institutions）中，Volt bank是目前唯一一家“受限制的授权存款机构”（Restricted ADI）。

Volt bank也及时更新了官网页面，“我们自豪的是，获得了澳洲第一张受限制的银行执照”。

“目标是全牌照银行”

Volt bank究竟是一家怎样的数字银行？Volt bank的自我定位是“一家独立的、100％数字银行”。这家数字银行的创始人为前巴克莱银行、澳国民银行（NAB）高管Steve Weston，另一位创始人Luke Bunbury是Weston的前同事，也在银行和金融服务领域有丰富的经验。迄今为止，Volt bank已经通过三轮融资筹集了1570万澳元。

Volt bank目前约有35名员工，知名度也不太高。无论从影响力还是从行业冲击力来看，Volt bank都算不上“成气候”，最多只是个襁褓中的婴儿。但这个不同寻常的婴儿，已多少令澳洲银行业感到不安。

按Volt bank首席执行官Steve Weston的话说，“没有传统系统，也没有分支机构基础设施，我们从头开始并按照应有的方式建立银行”。

他特别提到的是，许多澳洲人和银行之间的信任已被破坏，而“新市场参与者”则要另辟蹊径，去做“修复”的工作。他甚至放言，Volt bank会打破传统银行的运营方式，“每一次体验都将以移动为导向，以客户为中心”。

如果你已经对于“以客户为中心”这样的口号感到厌倦，那么不妨稍稍探究一下Volt bank创始人此言的底气究竟在哪儿。比如，在Volt bank客户将能够使用“智能手机面部识别技术”开设账户，而且通过数字银行的低成本及完全数字化的结构，客户费用可低于传统银行。

Volt bank还有一个更有力的竞争武器，就是数据分析。它可以告诉客户，是否可以在水电燃气或保险等每月支出的费用上节省开支，并监控每日支出以帮助客户不超出预算。

目前，作为“受限制的存款机构”，Volt bank生长在一块监管机构划定的“试验田”里。它可以接受存款，但必须接受一定的限制。比如，所有受保护账户的总余额不超过200万元，每个账户持有人持有的所有受保护余额不超过25万元；普通股权一级资本至少为400万元

或者为资产的20％；资产负债表上的资产总值不超过1亿元；不得使用衍生品等。（详见APRA监管文件http://apra.gov.au/adi/Documents/volt-Banking-Authority-Statutory-Instrument-20180507.pdf）

从监管限制上看，“受限制的存款机构”比一般银行所受的约束要大得多。但是需要注意的是，Volt bank也并没有安于刚获得的这张牌照，它将这句话明明白白地写在了网站页面上：“Volt bank获得了澳大利亚第一张受限制银行牌照，现在正致力于成为一家持有全牌照的银行。”

也就是说，一旦拥有了完整的存款机构牌照（full ADI licence），Volt bank将与传统银行一样，向市场提供储蓄账户、交易账户、定期存款和外汇等产品和服务。然后，个人贷款、房贷、信用卡和长期小企业银行产品也会上线。

Volt bank，或者后来拿到新牌照的数字银行，与四大银行开展正面竞争的那一天，迟早会到来。

四大银行受到多大“撼动”？

APRA主席Wayne Byres将新牌照称为申请者的“有形的里程碑”，也对颁发新牌照的初衷做了明确表述。

“通过让有抱负的存款机构更容易进入市场，APRA希望消费者能够从更多的竞争和潜在创新的新商业模式中受益。然而，受限制的存款机构牌照确保公众对存款机构的信心，存款机构的安全性是得到充分保护的。”Wayne Byres说。

去年，在墨尔本举行的Intersekt音乐节上，英国第一家数字银行Atom Bank的创始人Anthony Thomson表示，澳大利亚必须准备好迎来新金融科技的崛起，这将挑战CBA、Westpac、ANZ和NAB的统治地位。

“CBA、Westpac、ANZ和NAB四大银行在全国各地都设有网点，但愿意去网点的人越来越少，而且它们并不是不受监管的影响，”他说，“新银行业的新入场者有很大的机会，从现有的市场中分得一杯羹，特别是监管机构希望看到消费者有更多选择，增加更多的竞争。”

不过，Anthony Thomson当时提醒了两点。一是数字银行仍需要雄厚的资本实力。Atom到去年为止融资近3亿英镑，比其数字银行的投资总额高出三到四倍。但其第一个完整的财政年度收获也令人刮目相看。开户的储蓄账户有1.8万个，客户贷款从9900万英镑增加到7亿英镑。

另外他认为，凭借现有的“规模、覆盖范围和客户基础”，澳洲四大银行是寡头垄断，没有任何崩溃的危险，数字银行最初的角色是为消费者提供多一些选择。

Thomson自己投资了墨尔本一家数字银行Timelio。这家P2P发票融资初创公司去年7月份透露，自2015年启动以来已经为1亿澳元的发票提供了融资。

四大银行当然早就意识到了变革的迫切性。今年早些时候，NAB宣布了裁员6000人的计划，并且已经在第一轮中裁掉了1000人。NAB首席执行官Andrew Thorburn计划用2000名技术专精人才取代中层管理人员。称正在招募具有专业技能和专业知识的人才进入信贷风险部门，如数据分析和信贷自动化领域人才。

Atom的CEO Mark Mullen曾说：“银行在尝试紧跟潮流，并搭建新潮的数字前端，但就像给猪涂口红，它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。”

四大银行会随着数字银行的“入侵”而走向终结吗？这还是未知的，但毫无疑问的是，数字银行带给四大银行的挑战将会越来越大。