过去一年，从「开放银行」被频频提上银行话题讨论的日程，到浦发的API无界银行、招行的轻型银行等加速转型；从各银行纷纷加大金融科技的资金投入，到国内第一家银行系金融科技公司——建信金科的成立，商业银行加速金融科技变革、推动数字化转型的力度空前。

但是，如果衡量要一家银行到底对金融科技投入了多少？金融科技在其发展过程中占据多重要的位置？财报中的数据可能是一个最标准化的考量维度。

这几天，馨金融整理了六大行（中、农、公、建、交，还有最新跻身大行之列的邮储银行）以及几家股份制银行代表（平安、招行、浦发、中信），共10家银行的财报，检索和整理了关键词之后，希望能从一个更直观的视角来看这些银行在金融科技方面的投入和进展。

整理之后，有几个非常直观的感受：

?前述所有银行在财报中都频繁提及了「金融科技」、「数字化」、「人工智能」、「大数据」等关键词，「金融科技」一词在10家银行财报中被累计提及近200次，足见其受重视的程度。

?除了过去常被提及的人工智能和大数据之外，另外一个显现出的趋势是，一些新兴的技术和概念逐渐被银行接受并扩大应用，最为典型的是区块链。尽管各家银行对于区块链应用的领域和进度不一，但多家银行都披露了相关案例。

?金融科技与商业银行既有业务、场景的融合不断深化，在其转型过程中扮演着越来越重要的角色。不止一家银行在财报中提及，商业银行的商业模式正面临颠覆式的改变，而金融科技可能是开启未来的关键「钥匙」。

1.财报里的高频词

我们可以先来看几个统计数字。

在六家大型商业银行中，「金融科技」这一关键词在财报中累计出现了100次，其中建设银行的露出数量最多，达到44次；而一直给外界以保守形象的农行，也在财报里提及了20次。

作为近几年在金融科技化方面发力最猛的大行，建行董事长田国立在财报中提到，2018年启动的金融科技战略，包括金融科技“TOP+”战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群，将用新的技术能力为银行业务赋能，实现集团整体的信息科技能力跃升。

换言之，金融科技不仅成为建行整体战略布局中的关键一环，而且正在成为支撑多项业务快速发展的核心驱动力之一。

再来看四家股份制银行，招商银行毫无疑问是在财报中对「金融科技」最不吝笔墨的一家，其对于金融科技的重视程度不仅是上升到银行战略层面，还涉及了不少对银行未来商业模式的探索，我们在后面会再详细讨论。

而如果从整体来看这10家银行关键词的分布，我们还会发现一些更有意思的细节。

一方面，银行对于「数据」的关注越来越突出，无论是大型商业银行还是股份制银行，「大数据」都是仅次于金融科技被提及最多的关键词之一，紧随其后的则是「数字化」，这透露了银行眼下最为迫切想要解决的问题。

从过去几年新金融行业的发展来看，数据是互联网巨头优化金融服务的关键。银行虽然此前也掌握了大量数据，但是无法有效地调取和使用，所以「数字化」便成为了未来银行转型的一个关键。

另一方面，这几家银行对于人工智能的热情并没有往年那么高，甚至不及「区块链」。可能有一部分原因在于人工智能在金融领域的应用进入了平台期，尚未有新的突破和创新。而区块链正好处于从理论探索到落地应用阶段。

从财报来看，包括工行、招行、中行、交行等在内的多家平台都在过去一年里上线或参与了基于区块链技术的业务平台。例如，工行利用区块链技术打造核心企业信用夸层级流转工具「工银e信」、交行搭建的基于区块链技术的资产交易平台等。

2.第二增长曲线

尽管从财报来看，相较于其它产业，商业银行依然有着亮眼的利润收入（仅六大商业银行2018年净利润就已破万亿），但行业正面临着成长危机也是不争的事实。

在之前的文章《用第一性原理重新思考银行》已经提到了一部分原因，随着科技发展，很多行业的发展都是非线性的，而是颠覆式的，就像诺基亚，击败他的不是小修小补，而是一种全新定义行业的方式。这也是不少银行从业者焦虑的根源，「大家看到改变正在发生」。

不久前麦肯锡发布的金融行业白皮书显示，2013年之后，中国银行业的经营环境日益严峻，银行业各项核心指标显著下滑。其中，ROE下滑了超过9个百分点，精细差下降了0.39个百分点，净利润增速下滑至高峰时的三分之一，唯一上升的只有不良贷款率。

除了业务发展持续承压之外，银行业表现出的另一个趋势是分化加剧。

A股上市的30家银行中，市净率表现最好的银行和最差银行之间的差距,从2014年的1.5倍,扩大到了2018年的2.3倍，在优质蓝筹股和白马股表现强势的2017年，表现最好的银行的市净率是表现最差银行的三倍还多。

而在这种行业分化中表现最为突出、成长最快的银行，恰恰是对金融科技投入最大、转型最彻底的那几家。

这可能才是日进斗金的传统银行们加快突进金融科技发展的动因，传统的商业模式正在逐渐被市场淘汰，市场分化持续，转型势在必行，越早地开始「颠覆」自己，也就意味着越早地拿到迈入下一阶段的「入场券」。

很多银行也在财报中提到了这一点。招行行长田惠宇在财报中提到，「一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。」

而建行则在财报中表示，要全力开启「第二发展曲线」：

伴随着互联网、区块链、人工智能、5G技术等在金融领域的运用，我们看到银行向数字化、网络化、智能化转型已是不得不然的选择。我们已经先行一步，当务之急要继续培育形成数据的整理能力、数据的洞察能力、社会资源的金融化整合能力和社会问题的金融化解决能力，全力开启“第二发展曲线”。

对于第二增长曲线，麦肯锡也在其报告中有类似的解读：如果行业大势的整体增长是β增长的话，那么金融科技等因素引领下的银行可以实现超越β的高质量α增长。